浅析商业银行未来个人金融业务发展趋势

张镡元

摘要：随着金融市场不断完善和发展以及居民金融需求趋向于多元化，商业银行需要不断探寻盈利新增长点，实现个人金融业务的创新。尤其是在信息化浪潮之下，商业银行要依托新的平台、领域，实现个人金融业务的多元化发展。由此，本文以葫芦岛银行为例，探讨目前金融业务的发展背景，结合银行发展战略，总结未来个人金融发展趋势，为葫芦岛银行内部业务创新提供一定参考。

关键词：金融业务；商业银行；发展趋势

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2018）004-0-02

一、商业银行个人金融业务发展背景

1.居民个人金融产品需求不断扩大

据统计，2015年和2016年，中国金融业增加值占年度GDP的比重连续两年达到8.3%，超越了美国这个世界头号金融强国的7%。2016年，中国银行业实现净利润1.6万亿元，同期全国规模以上工业企业实现利润总额6.9万亿元，银行业利润相当于规模以上工业利润的四分之一。有预估，十年后，中国个人金融服务的资产规模将超过50万亿。随着我国居民收入不断增加，个人对于金融产品需求量不断提升，同时也要求金融产品能够更人性化、多元化，人们对于金融产品的需求层次已经发生转变。即从最初的保存、保值逐渐向增值型、理财型、消费型、便利型转变，顺应市场的需求的多元化，商业银行的个人金融业务也逐渐走向体系化。尤其是对一些高收入群体来说，其对于商业银行金融产品需求更为多元化。同时在居民投资理念上也趋向于开放，人们更多开始尝试和接受金融产品，金融业务活动也逐渐成为人们生活中一部分，甚至成为一种时尚。

2.商业银行业务方向从批发转为零售

上世纪90年代之后，国际范围内金融市场大变革，直接融资形成的金融市场逐渐完善，一些金融衍生品以及金融产品创新不断出现，造成商业银行作为金融市场中介的重要性大大降低，导致其在其在批发业务的盈利能力也随之下降，商业银行在业务发展战略上也纷纷转向，寻求新领域的拓展。而个人金融在2000年之后迅速崛起，我国居民收入和财富的快速增长导致了投资需求旺盛，个人金融业务对象广泛、风险较小，利润相对稳定。因此，零售银行理念成为商业银行纵深发展的重要方向，并且逐渐成为银行利润的增长点。近几年，面对我国金融市场开放程度的不断增大和银行业全面革新的压力，银行业战略转型又再次被提出，而向零售银行转型成为我国商业银行此次战略转型的必然选择。

3.商业银行个人金融与互联网的整合

目前互联网以及移动互联网已经深入到生活、生产领域，同时其对于金融领域的改变也是颠覆性的，个人金融业务与互联网的整合贯穿金融行为的始终，形成基于网络的金融模式，包括资金链的融入、融出来源于网络；客户的操作从网络端口进行；平台也设置在互联网中。衍生出比较典型的模式有与第三方支付平台的合作、P2P网络小额信贷、个人消费金融等。目前来看，商业银行与互联网的整合程度并不深，主要集中在支付业务上，更深层次的合作空间还很大。如目前产生的苏宁小贷、京东金融等，大型互联网企业逐渐挖掘与商业银行的深度合作模式，未来商业银行个人金融业务有更人性化的发展。

二、葫芦岛银行个人金融业务未来发展战略

葫芦岛银行本身为地区性城市商业银行，在近几年发展速度较快，并且开始摸索个人业务发展方向。希望抓住新的机遇，通过个人金融业务的扩展和完善，提升银行在当地的市场份额。以下为葫芦岛银行个人金融业务发展战略方向。

1.服务功能由单一化向多元化发展

伴随着客户对于个人金融业务需求逐渐细致化、丰富化，葫芦岛银行也在不断探索金融业务的创新，在产品公众接受度、产品理念方面不断完善，尽可能满足客户的多样化需求。银行现阶段个人金融业务品类达到六大类，几十个品种，金融业务在受众群体、风险情况以及进入门槛方面各有不同，覆盖客户需求的方方面面。在未来金融业务发展中，葫芦岛银行目前认为产品品类、金融产品线已经构建完善，未来需要从公众接受度角度入手，不断提升金融业务水平以及服务专业度，强调服务功能的多元化，提升用户对于葫芦岛银行金融产品品牌的信任感。

2.服务由局部型向复合型转变

现阶段商业银行之间竞争趋于激烈，单纯的守住传统个人金融业务的“一亩三分地”可能难以“吃饱饭”。葫芦岛银行作为中小型城市银行，要获得竞争力，就需要将现有服务扩展，广泛与其他业态整合，如地区物流企业、当地商城和超市等，将局部型金融服务扩展为复合型，通过与其他业态的深度合作，加强葫芦岛银行的市场掌控能力，也让金融服务“更接地气”，通过消费金融的方式缩短客户与银行之间的距离，并实现差异化服务。

3.强化个人金融业务的创新步伐

商业银行的创新业务和个人理财、资产管理等业务会得到很大程度的发展。衍生产品交易额成倍增加，以信息技术为基础的电银业务和卡业务也在飞速的发展着。随着组织创新的不断加快和银行之间的竞争的不断加剧，这就相应的要求葫芦岛银行推行扁平化的改革，这会在很大程度上减少因银行的业务发展风险。

三、葫芦岛银行未来个人金融业务发展趋势

1.构建个人综合金融服务网络平台

葫芦岛银行目前仅仅拥有网上银行、手机银行、微信银行平台，仅仅提供查询业务和简单的业务办理和预约服务。未来葫芦岛银行要实现个人金融业务创新，首先需要完成移动平台创建，并将其打造“个人综合金融服务超市”，引导客户自主选择、评价以及参与活动等。平台的构建须突出“微”、“捷”、“简”的特色。因为相比于传统的商业银行而言，互联网金融则更看重方便、快捷和客户的体验，他们所面对的目标群体是小企业和新一代的年轻人，主要是通过互联网等通讯技术来实现客户和银行间的亲密的接触和交流。

2.P2P网贷服务业务

构建P2P网贷服务体系需要 以客户为中心，并且以葫芦岛银行目前已有的平台作为蓝本，基于目前的用户信息，构建信用评级体系，并推动平台不断向前发展。在P2P网贷业务开展中，葫芦岛银行首先可以采用合作的方式，自身拿出平台，合作金融机构运营P2P项目，利用P2P融资平台留住客户；其次采用高收益的方式让利给用户，迅速聚集人气，在地区打响知名度；在拥有一定客户基础以及用户习惯之后，可以逐步推出网上竞价模式，同时不断完善自身评级体系；最后葫芦岛银行择优参与到P2P平台的核心业务中去，与中介合作获取上下游客户，提高融资效率。

3.跨行代发业务

葫芦岛银行本身为中小地区性城市银行，如果不能与主流银行形成耦合关系，自身发展则容易受到限制。尤其是一些企业客户，往往在业务办理上和固定银行有着密切的合作，有着大量的结算和信贷业务往来。随着跨行代收代付业务的出现，这种问题就能够得到很大的解决，葫芦岛银行需要抓住这一机遇，通过跨行代发业务的实现累计大型企业用户资源，这对葫芦岛银行稳存增存具有间接推动作用，同时也能够增加中间业务收入。

4.推进线上信用卡分期业务

目前，葫芦岛银行还未上线信用卡业务，带信用卡业务上线之后，除了常规的分期付款业务外，葫芦岛银行应与第三方合作，推动线上分期业务。与平时的分期业务不同的是，线上分期业务手续更加简单且可以享受更大的优惠。随着互联网的不断发展，在很大程度上为线上分期业务提供了更廣阔的发展空间。随着线上分期业务的不断发展，银行将会拥有更大的客户群体。

四、结语

综上所述，金融市场的不断发展使得商业银行将不再是办理存、贷、汇业务的站点，而是演变为多种模式的金融服务，为客户提供了多样化金融需求。作为中小城市商业银行来说，需要明确自身定位，在服务以及精细化业务方面与大型银行进行错位竞争，拓宽与第三方支付合作，创新业务发展；利用客户资源优势和数据资源，创造竞争优势。

参考文献：

[1]陆扬.美、日商业银行个人理财业务研究[D].吉林大学，2012.

[2]廖余平.我国互联网金融发展及其风险监管研究——以 P2P 平台、余额宝、第三方支付为例[J].经济与管理，2015（2）：51-57.

[3]迈尔·舍恩伯格，库克耶.大数据时代——生活、工作与思维的大变革[M].杭州：浙江人民出版社，2013.

[4]莫易娴，曾祥菁.互联网金融对银行理财产品的冲击与对策——以余额宝为例[J].金融市场，2014（6）：44-48.