探析新形势下银行信贷风险管理的问题

朱文娟 汪于平

摘要：由于后金融危机对我国的影响，导致在银行信贷风险的管理方面，发生了许多变化，无论是外部环境还是经济环境都有了改变。所以为了保持银行信贷管理的安全性以及提高运作效率，就要根据时代的变化正确的认识信贷管理中存在的问题，并以此制定相应的解决方案。

关键词：新形势后金融危机；银行信贷风险管理；商业银行

中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2018）004-0-01

一、目前银行信贷风险管理中存在的问题

1.银行信贷行业实施领域较为集中

具有关研究调查显示，目前我国银行信贷业务的主要投放行业在于房地产、生产制造业、网络开发等能够快速增长的行业。我国在银行信贷业务方面出台了大量的有关政策，使得一些能够快速增长的行业可以获得大量的银行信贷资金支持。[1]在一些基础设施建设行业和房地产行业对价格的调控很难回归到合理水平。

2.难以正确估计信贷违约风險出现的概率

目前，由于我国对信贷客户等级的评定规定和信息收集方法不够完善，使得我国对信贷客户的评级方法比较粗糙。目前，国外银行借贷行业将客户分为8个等级，而我国习惯于将客户分为四个等级，分别为AAA、AA、A、BBB四个等级，相较于国外，这种资信评级方式可能使得对客户的违约概率和导致的损失不能准确估计。在金融市场相对稳定时，这种评级方法还较为使用，但在金融环境出现动荡时，那么采用这种评级方法就可能给银行造成相当大的损失。

3.不能正确对质押物进行估值

据统计分析，质押贷款在我国银行信贷业务中占据非常大的比例，所以质押物的估值对信贷业务的进行非常重要。在质押物估值时，要注意估值的时效性，在经济上升期，通常会对质押物进行比较高的估值，而在紧急下行期会对质押物进行比较低的估值。例如企业在用股权证券作为质押物申请贷款时，如果用于质押的股权证券市场股价回落，就会使以股票作为质押物的银行信贷业务受到亏损。[2]而以在建工程或者未完成交付的房屋作为质押物时，由于不能及时的对质押物进行跟踪管理，所以对质押物的控制较为薄弱，由于某些手续方面的延迟，就可能使银行对质押物的控制受到阻碍，造成银行损失。

4.银行自身信贷风险管理流程不完善

目前，由于我国在信贷风险的监控方面制度不够完善，且信贷管理框架不够流畅，使得银行在整体上很难对信贷风险进行把控，导致信贷风险管理组织分割，信贷管理在流程上不能够有效的衔接。并且由于市场发展不完善，我国银行业缺乏独立的信贷风险报告，导致银行管理层不能够准确的对信贷风险进行预测，在分析信贷风险时，还采用较为传统的分析方法。而现在国外采取的现代信用风险评估方法还没有得到实际的应用，这就会使银行在处理数据时不能及时有效的分析市场变化情况。由于我国银行业信息管理系统起步较晚，数据仓库不够完善，所以没有成熟的信贷风险管理系统，这也是我国银行业存在信贷风险的原因之一。

5.银行信贷风险控制体系不全面

当前，由于银行信贷业务内部存在诸多问题，风险控制环节薄弱导致内部体系不健全，使得银行信贷风险产生。近几年，多起骗贷现象的产生体现出了银行信贷业务操作不全面的问题，而从中体现出的内部控制制度不完善以及没有主动的评估机制等问题，暴露了我国银行信贷业务的漏洞。且由于内部控制措施的分割使得评估手段变得零散化，这就要求银行必须做好信贷风险管理工作。

二、银行提高信贷风险管理水平的方法

1.完善银行信贷风险管理机制

银行应重视整个信贷业务的流程，在业务进行时对客户进行评估分析，分析客户的资金情况和还款能力，以此完备信贷风险管理机制，而不应该只注重业务发展。银行应在贷款前对客户的资金状况进行合理的分析，以此预测信贷过程中风险的概率，在借贷后则应跟踪监督客户的还款情况，从而降低风险。

2.提高银行信贷风险防范意识

现如今，信贷业务已经成为银行业务发展的重要组成部分，这就要求对信贷业务进行合理的检测与控制，根据发展形式进行合理的信贷管理已经是银行信贷管理的重要环节。银行在确保信贷安全的同时，应尽可能的提升信贷资产的盈利性和流动性，这就要求银行应当重视信贷业务的投向，对超过合理量化要求的信贷规模加以控制。

3.实施信贷风险激励机制

目前，我国银行实行绩效考核制，这在一定程度上导致了国内信贷业务的混乱。因此，银行应实施风险激励机制，培育员工的责任意识。[3]银行还应进行基本素质道德培训，加强员工的社会责任感，建立相应的机制，增加员工的工作热情，从基层做起，降低信贷风险。

4.建立健全的社会征信体系

我国社会的征信体系存在一些漏洞，但是随着社会的发展，银行业逐渐完善客户征信体系，由于银行业信贷业务的主要客户是企业，所以建立健全的数据库完善个人征信体系能够有效的降低银行信贷业务的风险，国家也应给予相关政策的支持。我国当今社会征信体系并不完善，很多地方不够全面，国家应对相关方面进行督导，及时跟踪调控税收等问题，调节信贷业务的风险。此外，健全的个人征信体系也能为银行风险评级工作提供帮助。

三、结语

目前我国的银行信贷业务由于受到后金融危机的影响，风险管理难度逐渐增加，导致银行信贷风险产生的因素也逐渐增多，使我国银行信贷业的发展遭受到了强有力的挑战。所以本文认为，为了保障银行信贷业的健康发展，银行要加强对自身信贷风险的管理，加强对银行相关业务的督导，并且也应加强对客户征信体系的完善，建立健全的监控机制来降低风险的产生。

参考文献：

[1]张梦瑶.浅论金融危机背景下的商业银行信贷风险管理[J].决策探索：下半月，2014（5）.

[2]叶芸.金融危机下商业银行信贷风险的控制和管理[J].经济师，2015（12）.

[3]杜鹏，刘会敬.甘肃省基层商业银行信贷风险管理现状探讨——基于对农行甘肃省分行某二级分行的调查[J].金融经济，2014（6）.