加快建立与数字经济相适应的社会信用体系

随着大数据、云计算、移动互联和人工智能技术的快速发展和广泛应用，我国正在进入数字经济时代。党的十九大报告提出：建设网络强国、数字中国、智慧社会，推动互联网、大数据、人工智能与实体经济深度融合，发展数字经济、共享经济，培育新增长点、形成新动能。2017年12月8日，习近平总书记在主持中共中央政治局第二次集体学习时强调，大数据发展日新月异，我们应该审时度势、精心谋划、超前布局、力争主动，深入了解大数据发展现状和趋势及其对经济社会发展的影响，分析我国大数据发展取得的成绩和存在的问题，推动实施国家大数据战略。数字经济的崛起对我国社会信用体系建设提出了新要求，应推动信用体系与数字经济之间良性互动发展。

数字经济对社会信用体系影响深远

信用是市场经济的基石，更是数字经济须臾不可或缺的重要支柱和基础制度规则。数字经济时代，互联网、云计算、智能终端成为新的基础设施，数据成为新的生产要素。数字平台逐渐从“多用户”走向“全用户”，数据呈现爆发式增长和海量集聚 ，整个社会进入“万物互联、实时互动、高度智能”的新时代。

数字经济对社会信用体系的影响是深刻的和多方面的，主要表现在：

一是人们的经济社会活动将高度透明，市场信息不对称程度将大大降低，基于电子化的信用数据，更有利于建立市场主体信用档案和信用体系。

二是社会信用与经济信用的界限将逐渐消失。借助于强大的计算能力、大数据挖掘和建模技术，可以将所有数据（包括非结构化、非量化数据）纳入信用评价范围，所有数据都将成为信用数据。

三是信用数据可大规模自动采集，并可以实时分析评估，征信与评级的界限将消失，传统的征信和评级模式将被替代。

四是信用机制与各种应用场景紧密结合，渗透到各种业务规则标准流程，使得采信、评信、用信融为一体。

五是第一、第二、第三产业之间，金融与非金融业务之间的边界也将模糊，在线供应链金融、消费金融迅猛发展，数字普惠金融成为可能。

六是政府监管与市场自治的界限也将融合，市场监管将走向以数据为基础的技术驱动型监管+法治。

信用交易和信用体系的特点

按照熟人(包括机构和自然人，下同)之间与陌生人之间，现场现货与非现场现货，现金交易与信用交易三个维度划分，可组合成8种交易方式。随着经济社会的发展，经济交易的方式也在逐渐演变，大体经历了三个阶段，每一个阶段的交易方式均是从现场现货现金交易开始，逐渐发展到非现场现货的信用交易。

农业经济阶段的交易特点和演变规律是：交易主要发生在熟人之间，交易商品种类和地理范围非常有限。首先从熟人之间的现场现货现金交易开始，逐渐走向（有信用）熟人之间非现场现货的信用交易。

工业经济阶段的交易特点和演变规律是：交易对象扩大到陌生人，交易的商品大大增加，交易的区域扩大到异地，甚至是国际贸易。交易从陌生人之间现场现货现金交易开始，逐渐过渡到（有信用）陌生人之间非现场现货的信用交易。由于涉及陌生人之间和异地交易，为解决信息不对称、信用保障和贸易融资等问题，就产生了大量的销售代理、物流仓储、银行、保险、保理、征信、商账催收等中介服务行业。

数字经济阶段的交易特点和演变规律是：交易突破时空界限，并扩展到匿名陌生人之间的非现场现货交易，交易行为走向平台化、智能化，线上线下高度融合。从非现场现货现金交易开始，逐渐发展到（不熟悉，甚至匿名）陌生人之间非现场现货的信用交易（最高级的交易形态）。这个阶段还有一个特点就是去中介化、去中心化，很多工业经济时代的中介服务行业将逐渐消失，其功能将被整合到平台，成为平台的综合服务。目前国内外贸易信用交易的比例已高达80%以上，线上交易也正在向信用交易转移。

根据社会学研究结论，随着科技进步和经济社会发展，人类社会的信任模式经历了三个阶段：从农耕时代熟人之间的习俗型信任关系（人际信任）为主，到工业时代陌生人之间的契约型信任关系为主，再到信息时代的匿名陌生人之间的系统型信任关系为主。

农耕时代熟人之间的习俗型信任关系（人际信任），其信用体系的特点是道德约束型，辅之以乡规民约。工业时代陌生人之间是契约型信任关系，其信用体系的特点是：制度（法律法规契约）约束型，辅之以“道德约束和第三方信用约束”。数字时代的信任模式是匿名陌生人之间的系统型信任关系，其信用体系的特点是以数字技术驱动的平台自治型信用约束为主，辅之于“制度+道德+数字化信用服务”。

顺应数字经济发展大势，加快信用体系建设

我国网络购物、移动支付和共享经济等数字经济新业态新模式蓬勃发展，走在了世界前列。新形势下，我国应顺应数字经济发展大势，加快信用体系建设，推动数字贸易、数字消费和分享经济发展。

一是要充分应用互联网和数字化技术改造传统产业，盘活存量资源、提高流通效率、降低流通成本，推动建立市场化综合服务平台，大力发展分享经济。

二是应大力发展数字贸易和信用消费。推动传统贸易流通业的数字化改造，促进电子商务和现代供应链的发展，积极稳妥发展供应链金融，助力“一带一路”建设。顺应消费升级需求，鼓励开展信用消费和消费金融，提高消费者即时购买能力，提升消费体验和便利化水平。

三是借助全国公共信用信息交换共享平台，实现信用信息的统一归集、交换共享和公共服务；建立守信联合激励、失信联合惩戒机制；在动态监测的基础上，逐步实现分类监管、精准监管和智能监管。

四是引导企业建立内部信用管理机制，依托行业组织建立信用自律机制，鼓励发展专业化信用服务业。

五是应进一步加强对国内外数字信用经济发展规律和信用体系建设规律的研究，推动我国社会信用体系建设逐渐形成“政府主导、社会共建，信息共享、实时互动，市场自治、行业自律，广泛应用、高度智能”的新格局。