“一带一路”战略下中国银行业本土化的策略研究

杨双绮

“走出去”战略是新时期我国扩大对外开放的重大战略举措。本文基f“一带一路”背景对中国银行在印度尼西亚本土化经营中所采取的本土化发展战略措施进行绩效分析和实例分析，并结合沿线国家政治、文化、经济环境，提出具有针对性的管理建议，进一步形成系统的建设性方案，为相关中国商业银行本土纪进程提供参考意见。

本土化 一带一路

印度尼西亚 中国银行

在经济增速放缓和金融改革提速的大背景下，我国银行业转型升级也在艰难前行。尤其在“一带一路”战略感召和指引下，中国商业银行谁更早走出去，谁就更可能拥有更远大的未来。如何实现本土化进程，成为“走出去”的重中之重。

本文以中国银行为例，以点带面，推广到中国银行业，为中国商业银行在“一带一路”战略下推进本土化进程提供切实有效的解决方案。期望加快推进中国商业银行国际化转型发展、完善在沿线地区机构和业务布局，为中国“一带一路”战略实施过程的中国商业银行“走出去”提供切实有效的帮助，为沿线国家的共同繁荣发展，贡献中国金融力量。

本土化发展战略

本土化，其实质是指企业跨国经营过程中对东道国市场相关环境适应的过程。具体表现为根据世界各国特定的经营环境，对公司拥有的有限资源在各国进行不同的优化配置，以获取最佳利益的战略。从企业各个经营侧面来看，本土化战略形式包括有产品服务的本土化、投资管理本土化、人员本土化、品牌本土化、营销本土化和企业文化本土化战略等。

针对于银行，其核心问题为风险管理能力，特别是外资银行本土化战略实施过程中，面对东道国国内金融环境存在的诸如政治、经济、社会环境等逐步不确定因素，其强化风险管理的能力就更加重要。在加强和东道国企业文化适配性管理，不断培植良好的本土经营文化的同时，要做好精细化风险管理。

国内外有大量”一带一路”战略、”一带一路”战略下的金融业务、跨境人民币业务、人民币国际化发展等方向的研究，但基于”一带一路”战略及人民币国际化大背景下的银行跨境业务发展却研究甚少，且从银行实际业务开展现状出发研究切实可行的金融新服务方案的更少。故本文选定中国银行在印度尼西亚开设的雅加达分行作为主要研究对象，对其进行本土化策略进行绩效分析和实例分析。

中国银行雅加达分行的绩效分析

根据上市银行经营管理的安全性、流动性、盈利性的三性原则，从这三个方面人手，分析中国银行雅加达分行盈利能力指标、资产能力指标，来从银行的整体盈利能力、整体投资回报能力、整体增长能力、总体经营能力等对银行绩效进行全面具体的研究。各项财务数据来自中国银行印度尼西亚雅加达分行财务报表和定期报告以及资管部门公开披露的数据等信息。

（1）盈利能力指标

获得利润仍然是商业银行的首要目标，因此银行对获利能力的评价显得尤为重要。通过對中国银行雅加达的盈利能力分析，我们清楚地了解到了它近几年所取得的经营成果，同时也让我们在这些客观的数据背后看到了中国银行雅加达分行在印度尼西亚市场未来的发展前景。

由表一可知，股本回报率在2015年降至最低，2016年反弹至最高。

净息差指的是银行净利息收入和银行全部生息资产的比值，反映了所拥有的生息资产的收益情况。中国银行雅加达分行2012-2014年净息差是逐年上升，说明这三年其生息资产收益的表现较好，2015年回落到1.93%，2016年增长至3.06%，可以断定2015年其生息资产的表现较差，2016年其生息资产的表现在2012-2016年最好。

总资产回报率的运动轨迹则于净息差相似，2012-2014年逐年稳健上升，2015降到最低值，2016年反弹至最高点，表明了企业包括负债和净资产在内的全部资产的总体获利能力2012-2014逐年稳健上升，2015年最差，2016年最好。

成本收入比成本收入比反映银行的成本控制水平。中国银行雅加达分行2016年37.33%的成本收入比显示了建设银行每一元收入所带来的利润是五年中最大的，与2011年和2010年相比。作为银监会风险监管核心指标中的风险抵补类指标之一，该指标不应高于45%，只有2016年达标，其他四年均不达标。

根据对盈利能力指标的分析，可以看出中国银行雅加达分行在2012-2014年盈利能力逐步稳健提升，2014-2015年由于扩大经营规模，导致盈利能力小幅下降，2016年又突破上升至5年来最高水平。

（2）资本充足指标

资本充足指标是基于资本弥补风险资产的角度，衡量和评价资产安全性。资产充足指标值越高，说明资产的安全性越好。如表二，从资本充足率来看，我们可以看出中国银行雅加达资本充足的资本充足情况良好。2015年资本充足率降至最低，可以看出 2015年其在快速的规模扩张中，消耗了较多资本。

中国银行雅加达分行的实例分析

（1）建设分行、新网点

中国银行雅加达分行建立于1938年11月，是最早进入印尼的中资企业，也是中国银行较早在海外设立的分支机构。中行雅加达分行重点支持了印尼国家电力公司、印尼国家石油公司和印尼鹰航等能源、交通运输、基础设施行业，成为支持印尼经济与社会发展不可或缺的重要力量。

（2）提供低息贷款

2015年3月中国银行向印尼中小企业提供大约20万亿盾的低息贷款，同时也准备向印尼中小企业提供技术援助，以及中小企业服务管理等项目，其目的是培育中小企业，提高其生产质量和业绩，并将其产品出口至中国市场。

以提供低息贷款给中小企业的方式，扩大中国银行在印度尼西亚的金融服务范围，同时获得印度尼西亚官方政府的支持，与其国企银行合作，利用当地国企银行业务大、历史长、了解用户的优势，积极渗入当地金融服务行业。

（3）合作推出跨国银保

2017年1月26日，中国银行雅加达分行与寿险公司PT.Zurich Topas Life（ ZTL）在印尼首都雅加达举行合作备忘录签字仪式。双方合作推出瞄准居住在印尼境内的外籍人士和国外派驻印尼人员客户群的产品。

中国银行雅加达分行，作为中国“走出去”中资企业投资印尼的首选银行合作伙伴，拥有为数不少的中国籍长期外派在印尼工作的客户，而且在印尼的外籍居民和外派人员关于保险产品有较为全面及完整的需要。

中国银行通过推出银保产品为印度尼西亚客户提供多样化服务，让客户在选择保险或理财保险的时候有更多更符合需求的产品，更深层次更广范围地满足客户需要。同时通过合作，提高银保产品自身优势，以占领印度尼西亚市场。

（4）发放电信业联名卡

2016年II月10日上午，中国银行雅加达分行在印尼电讯运营商IndosatOoredoo企业总部举行合作备忘录签字仪式，与INDOSAT Ooredoo携手合作，以银联借记卡（ UnionPay Dehit Card）为基础与印尼方共同发行联名卡，进一步开展汇款业务合作。

中国银行的银联借记卡拥有人民币与印尼盾双币种服务，在印尼刷印尼盾，在中国刷人民币，避免外汇买卖的损失，还可在印尼所有的ATM Bersama领取现金。印尼合作方拥有以Dompetku为名称的电子钱包服务，能够同时在实体店面和网上商户进行支付，避免携带太多现金的困扰，并支持网上电话费、电视费、网络费等服务。未来双方将展开正式合作，共同发展金融创新。

此举是中国银行在金融科技领域的联合创新，为双方广大客户提供更优质服务，结合了双方优势，有效推动中国银行在印度尼西亚的本土化进程。

本土化策略改进建议

印尼是一个朝气蓬勃和充满发展潜力的国家，中国银行秉持着“担当社会责任，做最好的银行”的战略目标，重点支持了印尼国家电力公司、印尼国家石油公司和印尼鹰航等能源、交通运输、基础设施行业，是加快国际化转型发展，推进落实“一带一路”建设和“走出去”国家战略的重要举措，也是中印尼两国深化金融合作与交流的卓越成果。

未来中国银行应当继续扩充分支机构，扩大服务范围，通过多元化渠道为客户提供范围广泛的产品和服务，发挥在基础设施建设、住房按揭、人民币经营方面的优势，全力支持中行印尼提升运营管理和业务拓展能力，为中国和印尼两国客户提供优质的金融产品和综合化金融服务，同时承担更多的社会责任，更多融人印尼的社会环境、人文环境，为印尼的经济和社会发展贡献力量[8]。

同时通过精细化风险管理，针对印度尼西亚本土市场的经营环境和金融体系特点，适当调整和扩展金融业务，使其风险管理系统更有效地为本土化经营发展服务，有效降低和规避本土化风险、政治风险、市场风险。

推广方案

“一带一路”建设所涉及的沿线国家众多，如何准确认识当地实际情况，推进本土化进程成为在“一带一路”战略实施过程中中国银行业“走出去”的关键。

本文以中国银行为切人点，以点到面，结合沿线国家外部环境因素和中国银行业内部特征，提出适用于中国银行业推进本土化进程的系统解决方案。

“一带一路”沿线国家大部分处于发展中阶段，发展中国家的工业化进程，急需資金与技术支持。作为“一带一路”中国金融的中坚力量，中国银行业应当积极助力“一带一路”沿线重大项目建设，推进人民币国际化。实现中国银行业本土化进程，为“一带一路”提供多元化的产品和服务，助力“一带一路”资金融通。

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