贫困地区消费信贷发展的制约因素分析

叶晨露

[摘 要]近年来，随着我国经济的飞速发展，人均生活水平大幅度提升，但由于受到一些條件的制约，仍有很多贫困地区存在。在这些地区中，金融机构对消费贷款的发放存在一定的问题，由此阻碍了消费信贷的发展。基于此点，本文首先简要分析了贫困地区消费信贷发展的制约因素，在此基础上提出促进贫困地区消费信贷发展的建议。期望能够对我国贫困地区消费信贷的发展起到一定的推动作用。

[关键词]贫困地区；消费信贷；制约因素

[中图分类号]F832.4 [文献标识码]A

1 贫困地区消费信贷发展的制约因素

1.1 消费信贷供给不足

目前，为我国贫困户提供信贷的主要机构有农发行、农行及农合，在上述这几家机构当中，仅农发行是政策性机构，从机构的服务性质上看，其功能相对较少，由此导致的直接问题是无法为贫困户提供充足的消费信贷需求。对于我国涉农贷款规模最大机构的农行而言，它的性质为商业银行，这是一家以营利为目的的金融机构，随着市场经济的快速发展，该机构在农业信贷中所能起到的作用越来越小，基本上已经可以忽略不计。而作为唯一主力军的农合也无法满足贫困户日益增长的消费信贷需求。在金融体制改革不断深化的背景下，金融机构为缩减开支，撤回了设置在偏远贫困地区的分支机构，直接造成信贷供给不足的问题。

1.2 消费信贷运行成本高

现阶段，较高的运行成本是制约贫困户消费信贷发展的主要因素之一，导致运行成本过高的具体原因有以下几个方面：其一，利润空间有限。消费水平偏低是贫困户的突出特点，这与其经济条件有着密切的关联，由此导致金融机构无法从中获取更多的利润，所以分支机构的设置比较少，这就造成贫困户申请贷款需要长时间的排队等待，从而增大了交易的时间成本。同时，机构少使得基本没有竞争压力，各项消费信贷始终维持在一个较高的水平，对其发展构成严重的制约。其二，贷款成本高。贷款发放前会产生调查和审核成本，发放后则会产生监督管理及违约成本，贫困户的抵押物品变现时会有所损失，致使无法与贷款保持等值，在这一前提下，金融机构为减少损失，采取增加利率等方法，从而使得贷款成本提高。

1.3 消费信贷业务风险大

从风险的角度上讲，贫困户的消费贷款具有不可控性，导致这一问题的主要原因是贫困户的还贷来源不稳定，当贫困户当年的收入减少时，极有可能出现拖欠不还的情况。由于贫困户的还贷能力会受到诸多因素的影响，所以金融机构为降低因贫困户无力还贷引起的资金损失，采取减少消费信贷发放的方法，这样一来，直接造成贫困户贷款困难，如果不能有效解决该风险问题，很难使贫困户的消费信贷得到进一步发展。

1.4 消费信贷品种少

在我国很多贫困地区中大部分贫困户都本着量入为出的消费观念，对于超前消费始终抱有一种谨慎的态度，这种传统的消费观念，在一定程度上制约了消费信贷的发展。同时，金融机构为贫困户提供的信贷品种比较单一，以小额贷款为主，由此导致贫困户的正常消费需求无法得到满足，从而使他们通过贷款进行消费的意愿不高。

2 促进贫困地区消费信贷发展的建议

2.1 增大消费信贷供给量

为使信贷供给不足的情况得到有效解决，必须逐步增加消费信贷的供给量。鉴于此，应加快完善农村金融体系，满足贫困户不断增长的消费信贷需求，通过出台优化政策的方法，促使商业银行对现有的经营目标进行调整，在偏远的贫困地区多增设一些网点，借此来为更多的贫困户提供信贷服务。此外，为防止不正当竞争的情况发生，应建立起一套相对完善的竞争机制，打造良好的市场环境，推动贫困地区消费信贷的发展。

2.2 控制消费信贷运行成本

对于金融机构而言，成本控制是实现利润最大化的重要途径之一，而通过对贫困户消费信贷运行成本的有效控制，则有助于推动消费信贷的发展，由此除了能够给金融机构带来一定的利润之外，还能提高社会效益。所以，金融机构必须采取有效的方法和措施，对贫困户消费信贷的运行成本进行控制。从信贷成本的构成情况上看，主要包括贷前审核和贷后监督这两项成本，对于前者可采取规范贫困户信用评估的方法来予以降低，而后者则可通过缩短贷款期限来减少监督和管理成本。此外，贫困户的违约成本会给金融机构造成一定的损失，因此，必须增强执法力度，这就要求地方政府应出台一些管理办法，避免故意违约的情况发生，减少不必要的诉讼支出。

2.3 加强消费信贷风险管理

为解决贫困户消费信贷风险问题，应当加大风险管理力度，具体可从几个方面着手：其一，逐步改善贫困户的信用状况，提高他们的收入水平。这一目标的实现需要地方政府给予一定的支持和帮助，多出台一些惠农政策，为贫困户发放补贴，减少税收，并结合市场情况，上调农副产品的价格，随着贫困户收入的不断增加，其偿还贷款的能力也会随之提高。其二，健全个人信用体系，健全个人资信档案登记制度，并建立个人信用风险预警管理系统，强化贷后风险管理，降低贫困户信贷风险的发生几率。其三，利用保险机制转移风险，由此可使金融机构的信贷风险大幅度降低，有利于促进贫困地区消费信贷的稳定发展。

2.4 开发消费信贷品种

消费观念与消费信贷的发展有着非常密切的关联，为此，应当使贫困户改变传统的消费观念，逐步认同超前消费，这有助于推动消费信贷的发展。可通过加强宣传，使更多的贫困户了解消费信贷的好处，从而使越来越多的贫困户对此予以认同。

3 结论

总而言之，推动贫困地区消费信贷的发展，可以提升消费水平，有助于促进市场经济的逐步完善，这一目标的实现，除了需要转变贫困户的消费观念之外，金融机构也应当解决现存的问题，最大限度地为贫困户提供信贷支持，为其营造一个良好的消费环境。

[参考文献]

[1] 蔡峰.浅谈我国农村消费信贷[J].黑河学刊，2017（07）.

[2] 刘青平.湖南省农村消费信贷对农村居民消费影响的实证分析[D].湖南师范大学，2016.