互联网金融冲击下工商银行的应对策略

谢睿

【摘要】互联网金融体系的发展对工商银行传统业务和经营绩效产生了较大影响。工商银行想要在未来金融体系中占有较高地位，就应当积极吸收互联网金融的优势，重新对自身市场进行定位，吸取现代互联网发展优势，发展符合自身的互联网金融体系，扩大市场占有率，吸引更多的用户，保持自己的盈利能力。

【关键词】互联网金融 工商银行 策略

随着互联网金融体系不断发展，其对传统金融行业产生了较大冲击，使我国几大银行被迫对产业进行调整。网商利用互联网带来的竞争优势，给以工商银行为首的传统商业银行带来了较大影响，工商银行必须要正视其所带来的影响，并对原有工作体系进行调整。其次，不论是客户需求，还是服务模式都会在互联网的影响下产生变化，工商银行虽然拥有庞大的客户群体，但是其客户群体类型却在潜移默化中发生了变化。这些都对工商银行发展产生了影响。此外互联网金融还对传统金融工作体系进行了简化，使客户能够在较短步骤内完成相应操作，使其具有鲜明的操作便利等特点。最后工商银行拥有较为复杂的金融产品体系，而网商推出的金融产品大多建立于互联网技术上，拥有快捷、便利、高效等特点。所以随着互联网金融体系的发展，网商将逐步挤压传统金融企业的生存空间，如果T商银行不积极应对将有可能会对自身核心业务产生影响。但与此同时，在应对这些冲击时，也促使传统商业银行形成完善全面的风险管理体系，在这种情况下，工商银行应对自身传统经营管理结构进行改革，建立符合自身发展需求的风险管理组织体系，利用该体系将自身经营风险控制在较低水平。

一、调整资源配置，构建电子银行价值体系

电子银行成为工商银行的核心发展项目，并向该项目投入了大量资金，此外工商银行为了提升该部门工作效率，在总行点银行部单独建立了电子商务部，并根据市场需求分别了服装科、家电科与饮料科：此外工商银行还对自身管理结构进行了调整，根据其长远规划将电子银行的重要性逐渐提升，将其打造成银行未来重要的盈利点，并建立完善的电子银行体系。工商银行还需要对自身渠道进行优化，根据自身营业网点、自助银行布局情况，将其与电子银行相结合，从而提高营业网点的工作效率，使其工作职能逐步发生转变，还能够有效提升其电子银行的服务范围。对客户数据进行整合可以帮助工作人员了解到客户实际信息，使其能够对客户渠道使用情况做出合理预判，从而了解客户喜好，制定出具有针对性的服务方案，最终提升客户满意度。提升营业网点的专业服务能力，将客户逐步分流至自助银行办理相应业务，改变银行网点的工作状态，将其从售前服务逐步转变到售后服务当中。工商银行还应当加强移动终端的信息推送力度，将自身金融产品相关信息及时推动到有需求的客户手中，比如建立官方微信群或利用官微博等推送相关信息，此外还可以在银行内部电子公告屏上显示相关信息，使客户在业务等待办理期间能够浏览到这部分信息，使有相关需求的客户能够在营业网点咨询相关问题。整合工作在获取客户信息的基础上，还可以帮助相关部门发现客户实际所需求的信息，而银行金融产品设计人员在获取这部分信息后，就可以针对性制定出符合这部分人需求的金融产品，从而提升银行的精准营销成功率。通过以上工作可以将银行线上线下共能够有机的整合在一起，从而建立一个高效的工商银行互联网金融体系。

二、创新与整合支付、融资产品，提升支付产品的竞争力

第三方支付企业的崛起，已经对传统金融体系产生了颠覆性冲击。随着以支付宝为首的第三方支付企业的持续发展，其已经与工商银行等传统商业银行产生了直接竞争。工商银行拥有较为完善的线下支付体系，所以其可以建立相对完善的线下线上支付模式，使其能够最大限度的利用其线下优势。现工商银行除了建立了“融e购”电子商务平台、“融e联”即时通信平台、“融e行”直销银行平台三大平台外，还推出了“三大产品线”。以实现无缝对接的线上线下一体化服务，具体包括“工银e支付”支付产品、“逸贷”融资产品和“工银e投资”投资理财产品。

工商银行开发“逸贷”的融资产品，利用资金提供方与需求方的信息差异化等方式来提供融资服务。不少银行都加强了移动支付体系的建立力度，这表明传统商业银行已经认识到该服务的重要性，工商银行也推出了自己的快捷支付产品“工银e支付”，以此来争取庞大的移动终端使用者。银行在提供以上服务的同时，还可以加大自身产品的研发、创新力度，使客户能够享受更为优越的增值服务，并建立银行自身所独有的客户数据系统。

三、改造和整合信息系统，提高内部数据共享程度

现代商业银行普遍存在的内部数据共享能力低下的问题，工商银行想要解决该问题，首先就需要对客户与银行之间的关系进行重新定位，并从介质与功能两方面将其重新组合，确保每个客户都是独一无二的。举个较为简单的例子，银行虽然将银行卡分为信用卡、借记卡与网银支付三种，但是从信息系统来看，这三种卡拥有不小的差异，而作为一种特殊介质的手机、卡和网银，通过任意的身份认证工具都能够使用其功能。另外对银行工作流程的优化，不仅能够提升银行工作效率，还能够减少业务办理所需时间，也能够给客户提供个性化服务。其次，银行需要根据客户经济实力与账户活跃程度将其进行分类，按照不同等级客户的需求差异制定严格的服务标准，该标准可以由各级分行进行适量调整，确保整个银行体系使用同一种服务制度。如果工商银行能够在较短时间内完成该项工作，那么就可以在金融领域中获得较高竞争优势，使客户能够享受到更加优质的服务，使其逐步发展成为商业银行中的标杆，成为其他银行的发展目标。最后随着信息技术的发展，怎样从庞大的网络用户中寻找到潜在客户已经成为商业银行的难题，所以不少银行都建立了庞大的数据库，并利用相關软件对数据库进行分析，以此来寻找出银行的潜在客户。此外利用该数据还可以帮助银行绘制出客户分布图谱，将客户的金融需求暴露出来，使银行能够针对性满足现代人的金融需求，最终获得客户较高的满意度。

四、有效调整业务格局，平衡整体业务发展水平

电子银行业务发展迅猛，不少商业银行都将该项业务纳入到未来核心业务当中，这对银行的发展产生了重要影响。现今不少商业银行都已经认识到互联网对金融业产生的影响，这些银行大多选择将自身融入到互联网当中，从而加大自身金融产品的研发力度。但是这也带来的一定问题，不少银行将线上线下金融服务搞混淆，导致电子银行与营业网点在诸多业务上存在重叠等问题，这已经对银行发展产生了负面影响，所以部分银行选择成立单独的网络事业部，将电子银行从其他部门中独立出来。在这种情况下，工商银行需要正确面对严峻的市场环境，从行业发展、自身发展、内部格局多方面对电子银行未来发展做分析，并以此对自身产业格局进行整合，确保银行各业务在不受到较大影响的情况下，提升电子银行的发展速度。

五、创新驱动，创建工商银行互联网金融生态圈

工商银行可以利用“融e购”等电商平台聚拢一大批客户，使不同客户能够通过该平台结识上下游企业，从而加强彼此的商业联系并拓宽其原材料采购、产品销售渠道，还能够提升客户对银行服务的满意度，使客户能够在较短时间内建立良好的互联网金融习惯。

将门户网站、营业网点、电商平台良好的结合在一起，以此将“融e购”打造为一个综合性网络平台，从而满足不同客户的需求。工商银行需要在未来持续加强该工作，确保客户能够在该平台中享受优质的服务，并在较短时间内能够自助完成相关操作，使其逐步转变为全方位、多功能的金融体系。

六、提高风控水平，适应互联网开放式环境

随着互联网金融不断发展，该产业所面临的风险也越来越多，所以工商银行想要抓住机遇快速发展，就需要着重加强制度管理建设，从而根本上将风险控制在较低水平。工商银行在此过程中需要加强电子银行注册核对工作，确保申请信息与客户本人真实信息相一致，减少风险事件的发生几率。此外还需要建立完善的电子银行风险识别体系，对银行内部职员进行风险识别培训，并将部分容易引发错误的行为以规章制度进行束缚，使员工将风险识别落实于工作当中，帮助银行建立完善的风险识别、处理机制。银行提升风险识别能力的基础上，还需要加大重点部位或工作环节的控制能力，不断提升银行的内部控制能力，将企业工作细分至每个岗位当中。银行如果要开展部分具有高风险的业务，那么就需要收集该项目信息，并以此建立完整的风险控制模型，帮助工作人员识别并处理该项目可能出现的风险，从而降低银行开展该项目出现风险的几率。其次还需要建立客户风险预警模型，利用该模型对客户资产质量、融资情况与行业发展情况进行分析，并设定合理的预警阈值。工商银行完成上述工作还可以进一步完善内部管理制度，建立多渠道信息收集体系，在提升银行数据收集、分析能力的基础上，提升其对假数据的识别能力。加强与重要客户的联系，并对客户的关键交易行为进行分析，将分析结果纳入到客户风险等级考核当中，加强银行对风险的识别应对能力，确保其能够将风险控制在自身可承受范围内。

七、提升客户质量，有效增强市场竞争力

为客户提供便利有效的服务是第一要素，使客户能够养成网络化金融操作习惯。工商银行拥有我国最为庞大的客户群体，但是这并不代表着工商银行就可以长期拥有这部分客户，随着市场经济的发展，如果工商银行不能够提供让客户满意的服务，那么将会导致其逐渐流失，转向其他银行。工商银行想要提升H己的服务能力，首先就要对客户需求进行分析，在了解客户需求的基础上，对其心理与消费习惯进行研究，最后将这部分信息以数据形式存储在数据库当中。使这些信息成为工商银行开展产品研发、服务改善的重要依据。其次工商银行还需要开发基于现代通讯工具的应用软件，使客户能够在移动终端上查询相关信息或完成相关操作，此外还应当根据相关特点将客户进行分类，向不同客户提供差异性服务。工商银行还需要深挖客户潜力，逐步将普通客户发展成为高级客户，使其能够給客户带来更为优越的服务。此外还需要建立完善的差异化服务体系，使客户能够逐步养成优先使用白助机器的习惯，并培养他们使用电子银行转账的习惯，从而降低柜面工作人员的压力。