互联网金融与传统商业银行优势比较

谢睿

【摘要】互联网金融这个全新的概念出现于2013年，近年来，随着经济的不断发展，我国的通信技术、互联网技术和数据分析技术越来越成熟，这一新兴的行业得到了迅速的发展，逐渐成为人们关注的热点，中共十八届三中全会上，国家大力宣传互联网金融改革，2014年，李克强总理充分强调了互联网金融的重要作用，并将这一新兴行业写入了国务院政府工作报告当中，让社会引起了强烈反响，今后互联网金融将会成为发展的标志性方向，对社会和经济带来重要的影响，相对于传统金融行业而言，互联网金融有着诸多的优点，如便捷优势和营销优势、创新能力强、效率高、成本低廉、性价比高、注重客户体验等，除此之外，互联网金融还具备广阔的发展空间，其潜在客户和市场规模都十分庞大，能够覆盖更加广阔的客户资源，具有更加普惠的金融服务方式，具有更为强大的融资能力，且行业更新速度快，自出现之后，互联网金融行业在中国迅速崛起，逐渐成为金融市场的一大新星。

【关键词】互联网金融 商业银行 优势比较

互联网金融在信息处理方面有较为成熟的技术，其在信息集中处理方面凸显出较强的优势，与普通商业银行相比较，支付成本更低廉。从机构方画认为，普通商业银行机构主要在货币创新和交易给付等功能上具有较大的特殊性，但是形成特殊性的方面却是多种原因共同渗透的结果。就我国的研究情况而言，大多数互联网金融研究都集中在互联网金融对传统银行的影响和冲击方面，其中冲击最大的是商业银行主要业务的开展和整体绩效方面。互联网金融的出现并不是简单的渠道和技术革新，而是对传统商业银行的一种巨大挑战，完全颠覆了以往的经营模式，是一种全新的金融行业，商业银行应当积极转变过去的经营方式，朝着综合化经营的方向发展。

一、互联网金融的优势

在网络普及的环境下，网络金融产品具有以下几个优势：

①高效低廉的信息处理分析能力。互联网企业受到自身特殊性的限制，导致其大多数工作都需要通过互联网及网络平台来完成，所以，互联网金融企业想要收集用户信息，那么就可以通过服务平台收集所有客户信息，并利用计算机技术或相关软件对其进行分析处理，使企业能够更加详细的了解客户群体的需求，使其能够将互联网交易风险控制在较低水平。随着互联网对人们生活的影响不断加大，信息的重要性已经得到了社会各界的普遍关注，如果企业不能够对自身所收集的信息进行及时处理，那么将会对其发展产生较大影响，而中国工商银行也需要加强该方面工作。传统商业银行在客户数据的收集方式上不够灵活，基本采用当场填单或电话回访的形式，大多借助于手工填写、人工处理和分析，再将处理过的信息录入到系统中。而网络金融在这方面大大提高了采集数据效率，网络金融平台是利用方便、快捷的网络来完成的，处理流程简便，在提高了工作速度的同时降低了投入成本，平台利润自然有所提高，对整个金融平台都起到了促进作用。

②粘性大、规模大的客户群体。网络在进入我们的工作和生活以来为我们带来的益处不一而足，互联网已经逐渐成为不可或缺的工具，同时也形成了成熟的网上产业，具有众多参与者及追随者。例如京东、苏宁易购等电商平台为我们呈现了种类繁多、丰富多彩的产品，支付宝、微信支付为我们提供了方便快捷的支付服务，电子商务产业在一次次创新的同时吸引了众多粉丝，用户已经远超大部分传统银行。艾瑞咨询在2015年公布的电商数据报告显示，电商排名前五名企业拥有90%的网络追随者，每月有超过4亿用户使用其电商平台，这些数据都能说明网络产业发展日趋成熟，且具有粘性大且规模较大的用户群体。虽然获得了可喜的成绩，但是网络金融企业并没有停滞不前，他们更加重视产品创新，开发出更受人们欢迎的金融产品及服务，更促进了客户粘度的提升。所以，通过电商平台推出网络金融产品必然会吸引众多用户，这些用户具有忠诚度高、规模大的特点。

③实现长尾效应。传统银行有其局限性，特别是银行的很多零售产品，销售部门不能完全照顾到有限且分散的客户需求，原因是线下产品销售规模受到一定的局限性。商业银行要想降低边际成本，就要使产品的销量达到一定总量，最后实现盈利。互联网金融企业要实现客户群体规模有效挖掘与探索的突破，就要依托于互联网技术与大数据搜索技术。互联网金融能够满足零散客户的需求，网络金融企业通过网上平台将零散的客户聚集起来：通过搜索引擎和巨量资料进行更深入整合：搜索引擎和巨量资料帮助网络用户寻找到心仪的产品，能够帮助客户降低在挑选产品方面的投入。信息处理技术还能够在控制成本的前提下定制服务。所以，网络金融方式已经打破了传统金融机构发展桎梏，最终实现了长尾效应。

④收获海量的客户数据资源。通过巨量数据可以分析出客户的资金能力及投资偏好，网络大数据可以更加便捷、直接的研究用户的还贷水平、诚信度等信息。通过这些信息，网络金融平台可以及时的、高效的修正有误信息数据。以淘宝网为例，使用淘宝购物的人数众多，淘宝网就掌握了购买者和商家长时间的交易信息，并且还可以发掘和提供与客户资金能力相匹配的产品。

二、传统商业银行的优势

传统银行与网络金融对比来说，虽然存在着诸多不足，但是经过了长期的风险洗礼，也具备网络金融没有的特点和优势。传统银行的优势主要体现在资金管理水平和信用影响力方面。

①信用品牌效应。传统银行有政府信用做基础，且受到国家的严格监管，在人民群众心里具有网络金融无法超越的信用度。网络金融机构的主要资金支持来自于小微企业或民营公司，他们普遍存在资金能力弱、生存周期短的问题。他们是伴随着互联网发展浪潮成长起来的技术驱动型行业成员，因为没有办法快速更新商业模式以及专业技术水平就会走向败落，所以有着十分敏感与新颖的商业模式和新技术的需要。目前来看，网络金融仍然缺乏科学的资金管理制度及第三方监管，而传统商业银行在信用、口碑方面则更具优势。

②较强的风险管理能力。传统金融行业发展由来已久，已经掌握了大量的客户资源及风险管控经验。如中国T商银行在全国使用统一的核心业务系统（NOVA）。并已完成于工行海外机构综合业务处理系统（FOVA）无缝对接，实现业务系统全球化整合：而且与人民银行实现支付系统的实现对接，大大提高了资金清算速度和安全度：并在北京上海設立数据中心，防止突发事件的发生，做到实时备份，降低客户数据丢失率，保障业务的正常进行；同时还加强电子银行的发展，达到7*24小时不问断的超长服务时间：对网络金融安全方面优化升级，运用各种手段稳固网络金融的安全性。

网络金融机构的发展速度之快难以想象，但是其起点较晚、发展经验也不足，相应的监管制度也没有更新完善，没有形成良好的风险管控体系。网络金融企业掌握着大数据，但是大数据信息繁杂，客观性存在一定缺失，只是个别人或行业数据信息较为完整，这对于整个行业来说，还是不够的。所以，网络金融市场的微小变化都可能给网络金融机构带来巨大风险，比如出现系统性风险、整体经济环境恶化等，那就失去了风险防控的意义。

③资本实力雄厚。传统商业银行的资本比较雄厚，这是互联网金融企业所不能相比的。网络金融即使发展已经非常迅速，但是资金力量也不能与传统银行相提并论。中国银监会在2014年公布的信息表示，截止到2013年年底，我国的商业银行机构总资金已经超过148万亿元，2013年全年净收益大约有1.40万亿元。如此雄厚的资本和收益是网络金融公司不可比拟的，传统商业银行应该利用这些资金开拓创新金融业务，以投资者需求为导向，推出更多更好的理财产品。

总结：互联网金融要得到发展，必须与传統金融的优势相结合，实现共享优势。而普通商业银行不应忽略新兴的互联网金融行业的冲击，应看到未来的发展道路，夯实自身发展技术要求，联系实际，向行业先进理念学习，积极转变完善体系，才能立于不败之地。