金融监管趋严下商业银行发展对策研究

摘 要 2017年被金融业称为“史上最严”监管年，监管机构下发一系列的监管文件，一些商业银行因其违规业务行为也被开出大额罚单。银行部门是金融体系的一部分，主要从事金融中介活动，并在短期或长期基础上向信誉良好的客户提供信贷工具。毫无疑问，我国的商业银行在发展过程中出现的一系列的合规问题已经引起金融监管机构的重视。那么，在金融监管趋严背景下，商业银行该如何在遵循监管目标的基础上，实现其自身发展目标，本文对此进行了相关的研究分析，并提出了相应的发展对策。

关键词 监管机构；金融中介活动；商业银行

一、引言

由于某些不健康因素，如管理不善、缺乏经验的银行业务做法以及银行管理层不遵守道德标准、银行资产质量差、资本化不足，银行业遭受了许多挫折。由于当时银行业的这些弊病，银监会出台了一系列的政策文件来抑制银行业的机会主义行为以及规范银行业务。此外，银行业自身也有必要进行财务管理，以确保其最佳业绩。金融监管，特别是银行部门的监管，主要由我国中央银行以及银监会来进行相关监管政策、文件的发布以及实地监督检查。金融监管的目标主要是为了保障存户的资金，加强银行免受内外冲击，以及促进金融稳定，以影响金融业的表现和整体经济的改善。从直觉上看，中央银行和银监会对银行业的充分监管可以被看作是一个包罗万象的角色，因为银行业是每个经济部门的引擎和驱动力。例如，在经济管制理论中，金融监管的本质是防止市场失灵，这是一个普遍的概念。防止市场失灵的前提是，由最高银行--中央银行及银监会建立适当的监管和政策框架。此外，金融监管旨在使银行承担低风险风险，并保持复原力。如果没有中央银行及银监会深思熟虑、有意识的考虑金融监管、监管程序和监管框架，银行部门的发展可能很难实现。在这方面，金融监管的目标应该是改善银行的整体表现，使这些银行在国际上竞争有利。那么，在金融监管趋严背景下，商业银行该如何在遵循监管目标的基础上，实现其自身发展目标？从某种意义上说，金融监管的趋严便是要减少商业银行的不合规行为以及诱发道德风险的机会主义行为，以从制度背景上帮助商业银行实现其稳健发展，但是基于商业银行角度，金融监管趋严，无疑加大了商业银行运行的相关成本，因此有必要综合考虑两者之间的关系，提出相应的适合制度以及商业银行目标的发展对策。

二、监管趋严背景下商业银行发展存在的问题

（一）错误的政策文件认识理念导致的不合规行为

商业银行相关人士目前仍存在许多的对金融监管文件错误的认识理念，主要是商业银行相关人士从利己角度思考，认为金融监管文件关闭了一些实现其工作绩效的“门路”，而因此想方设法的寻找另一个“门路”，而这种行为往往是不合规的行为，会对商业银行带来一定程度的风险。因此，这种错误的政策文件认识理念导致的不合规行为往往是长期的，必须要纠正的。如果不纠正，那么金融监管政策的出台初衷便遭到了违背。

（二）没有基于用户需求进行相应业务创新

监管趋严背景下，商业银行的表外业务受到了一定程度的制约，如信托、理财等业务更是受到了银监会的重点关注。当商业银行的相关业务受到制度背景的约束时，商业银行为了维持其既定的发展目标以及财务预期，商业银行就会有动机寻求新的业务以支撑财务预期，新的业务往往源于业务创新，但是商业银行往往被动地跟踪、模仿、选择一些业务产品标的进行改造，以此为业务创新，通过销售手段以及市场渠道吸引客户投资、购买，这并不是基于用户需求进行相应业务创新，其业务是不长久以及很难以用高质量来评估的。

三、商业银行在金融监管趋严下的发展策略

（一）正确认识金融监管政策与条例，合规运作

任何行业的金融部门的目标都是提高公司机构的货币管理、风险管理和资产持有能力。金融监管往往寻求采取主动行动，以加强金融体系，防止系统性危机，加强市场机制和灌输道德标准。在消费金融领域，监管保护消费者免受不公平的商业行为和错误信息以及高利贷的影响。在经纪和投资管理方面，监管保护消费者不受虚假信息或信息缺失的影响，保护他们的财富不被挪用和收费过高。在交易中，监管确保消费者获得最优惠的价格，并保护市场免受内幕交易的影响。投资银行的客户也容易受到有关投资前景的错误信息、糟糕的投资管理和挪用资金的影响。因此，商业银行要正确认识金融监管政策与建立，在正确认识的基础上，合规运作资产与负债业务，不因短期利益而忽视长期利益，长期来看，合规业务带来的效益是健康、平滑及可持續的。

（二）基于用户需求进行相应业务创新

商业银行要在合规经营的基础上，考虑用户需求进行相应的业务创新。一味的模仿、追踪、选择类型的同行业业务产品去推介，会导致商业银行缺乏竞争优势及对用户满意度造成一定程度的影响。业务产品的同质性不会给商业银行带来较大收益，基于用户需求进行相应业务的创新是商业银行未来必然的发展方向。

参考文献：

[1]周泽.内控视角下我国商业银行操作风险的管理研究[D].安徽财经大学，2017.

作者简介：

陈皓琪，男，1997年11月，江西景德镇市，江西财经大学本科在读，研究方向：物流管理。