偏远地区小面额人民币主办网点兑付不畅应予关注

谭 琴

（中国人民银行陇南市中心支行，甘肃 陇南 746000）

自从2013年1月，总行提出要建立和完善小面额现金备付制度、主办银行制度、主办网点制度，从制度上保证小面额现金供应量。为了解三项制度的落实情况，最近人民银行陇南中支组织人员对辖内银行业金融机构三项制度执行情况进行了调查。结果显示，主办网点存在备付金数量不足，兑换不积极，宣传不到位等问题，造成兑付不畅。

一、原因分析

（一）柜员尾箱备付金数量不足

陇南中支结合全市交通、产业等情况，在辖内确定了1家主办银行，26个主办网点，确定了小面额人民币备付金最低限额，并根据小面额现金需求淡、旺季特点，适时调整小面额现金备付金最低限额。根据调查结果，作为主办网点的各机构，由于尾箱容量有限，普遍存在着小面额人民币备付不足的现象，尤其在较为偏远的城郊机构网点，由于款项运送成本大，为了保证支付，网点柜员普遍“喜大厌小”被调查的网点中，其中有1个窗口的柜员尾箱中甚至没有小面额人民币。有2个窗口柜员的尾箱中小面额人民币均是由柜台上存款收回，票面质量差，其整洁度大多数不能用于再次支付。

（二）无库县小面额人民币备付严重不足

陇南辖内礼县、康、两当、宕昌县人民银行不设立发行库，其所辖金融机构需就近人民银行进行调款。由于解款路程远，时间长，各项相关费用如燃油费、车辆维修及保养、押运人员工资等费用大，加之零辅币占用空间大、单次可调运数量少、加之，目前基层金融机构使用的运钞车大多数为小型面包车，容量有限，金融机构为了节省费用，运钞时偏好大面额人民币，造成无库县域人民币流通券别比例严重，小面额人民币备付严重不足。

（三）宣传不到位造成信息不对称

近年来人民组织或者金融机构开展的金融宣传均围绕着反假货币展开，并未有围绕小面额人民币投放的宣传。调查发现，相当一部分居民对银行工作存在误解，对银行承担着无偿为市民兑换各种券别的人民币的社会责任一无所知，四成被调查的个体户和对小面额人民币需求较大的超市、商店老板有过托熟人朋友走后门在银行兑换小面额人民币的经历。政策宣传不到位，造成信息不对称，一边是公众的误解，一边是银行小面额人民币投放难。

（四）金融机构社会责任缺失

随着金融机构竞争日益激烈，各机构考核压力不断增大，主要精力几乎都在吸存，放贷、开发新产品，争取更多中间业务获取利润最大化上，对于无偿为市民兑换各券别人民币这些无利可图的业务态度消极。近年来，人民银行上级行向金融机构调运的小面额人民币增多，部分商业银行为了缓解库存占款压力，或者向辅币相对紧缺的天水等地成箱转运或者兑换，或者向开户企业协议转移库存，违背了货币发行的合理需要原则。

（五）存在纸币驱逐硬币现象

我市现流通的硬币主要为1角面额，硬币由于面额小，体积小，重量大，不便携带、保管、清点且易丢失等方面的缺陷，使人们逐步形成抵触硬币而偏爱纸币的习惯。目前纸硬币混投模式又给人们提供了选择空间，不仅不能促进小面额货币硬币化的推广进程，一定程度上还对人们偏爱纸币的习惯产生推波助澜作用，加剧了小面额硬币的推广困难。在日常经济交易中，宁愿接受污损不易流通的纸币，也不愿接受硬币的现象普遍存在。通过对辖内金融机构和客户调查发现，优先选择接受纸币的客户高达95%，优先选择接受硬币的仅有5%。

二、建议措施

（一）进一步完善小面额人民币兑换网络体系

一是扩充主办网点数量，加大主办网点覆盖范围。按照各个辖区同类金融机构的50%，确定主办网点。二是加大小面额人民币出库。人民银行按照金融机构年出库量的10%确定其小面额货币出库量，各银行业金融机构小面额现金年投放量必须占总投放量的15%。三是提高主办网点备付金的下限，迫使金融机构加大投放。

（二）开展小面额供应长效机制宣传

将小面额现金三项制度纳入金融宣传，充分利用网络宣传、多媒体宣传、广播电视等新闻媒介进行宣传，采取制作公益宣传图片、张贴海报、制作、视频、动漫等喜闻乐见的现代化宣传手段，扩大宣传的影响面和覆盖面，使宣传效果最大化，提高广大市民的知晓度。

（三）将小面额兑换纳入柜员考核

各银行业金融机构要将小面额人民币投放工作列入柜员绩效考核，切实督促柜台人员提高主动性。如，对柜员办理现金收付业务的考核，在以办理业务笔数为考核标准的基础上，加入投放小面额现金的工作量，以捆数为标准开展考核，提高柜员向社会兑换的积极性。

（四）加大宣传力度，使群众正确认识硬币

人民银行及金融机构要加大对硬币的宣传力度，使群众加深对硬币作用的了解，提高对小面额货币硬币化意义的认识，引导人们改变传统的用币习惯和对硬币的偏见，增强人民群众使用硬币的自觉意识，营造良好的硬币使用环境。

（五）人民银行加强监督检查

建立对金融机构人民币收付业务的监管体系。将小面额人民币备付金制度执行情况纳入监管范围，加大现场检查力度。对拒绝社会公众兑换，社会群众投诉多的单位，采取停办交款业务或约见主要负责人谈话等措施规范解决。建立对金融机构现金服务质量评价体系。将小面额人民币备付金制度执行情况纳入评价体系，进行考核评价排名，对排名倒数的金融机构采取约谈、警告、通报批评、停业整顿等措施，督促整改。

（六）完善无库县小面额现金供应模式

建议在撤库县选择一家商业银行在市级人民银行发行库开户取现，代理当地所有金融机构的现金供应业务，市级人民银行发行库对其现金供应适当增加零钞供应数量，从现金供应源头解决流通中人民币券别结构不合理的问题。