国内旅游保险产品存在的问题及对策

马黎明

(中国人民财产保险股份有限公司吐鲁番市分公司，新疆 吐鲁番 838000)

旅游业的突出特征在于其产业链较长，风险抵御能力不强。随着国内游客开始朝着散客化的方向发展，旅游安全监管与旅游服务的难度也有所提高。旅游过程中面临的风险因素越来越多，旅游安全事故频频发生，广大游客以及旅行社对于旅游保险产品的需求日益强烈。所以为尽可能确保广大游客与旅行社的合法权益，应当加快推进旅游保险业的发展，进一步完善和丰富旅游保险产品，以促进旅游业的持续健康发展。

一、旅游保险产品存在的问题

（一）产品结构单一

当前市场中所推行的主打旅游保险产品，除开旅行社责任保险之外，常见的有人身意外险、交通意外险、游客住宿人身意外险、景点人身意外险以及旅游救援保险等几种，保险责任范围偏小，游客的选择性不是很多，无法满足广大游客在旅游过程中吃玩住行的多方面保障需求。部分游客在旅行过程中往往会选择一些类似于潜水、蹦极等具有较高安全风险的项目，而这些项目一般都是主险中的“除外责任”，目前的旅游保险产品无法完全照顾到旅游过程中可能存在的各种风险，也不能够满足各个层次游客的需求。

（二）销售渠道狭窄

旅游保险产品表现出分散性和低保费的特点，客户前台购买意愿低，网上投保目前主要以网页方式为众，投保便捷性差，与各种大众出行软件嫁接的嵌入式销售基本空白或尚未普及。导致业务发展的过程中更加依靠于销售渠道的建设。凭借传统直销手段来促进旅游保险的发展往往无法获得较为突出的效果，加之团体保险为主的销售模式明显和当前旅游市场中散客化趋势不符合。同时，作为主渠道的旅行社，相关工作人员对旅游保险产品往往不是非常了解，对旅游意外险以及旅行社责任险之间的差异也不是很明确，认知程度较低也让其难以说服旅客购买保险[1]。

（三）宣传效率较低

各个保险公司在追求保费规模最大化时，常常会忽略旅游保险发展的重要性。大部分保险公司把宣传的重心放到了市场竞争更加激烈的龙头保险产品中，财险公司主要宣传车险，寿险公司主要宣传养老保险等。一般的大众对旅游保险产品的需求没有引起保险公司的关注，保险公司对旅游保险产品宣传的忽略也导致其产品难以在旅客中获得认可。

（四）产品认知误区

因为保险专业知识不足，一些游客容易将旅行社责任险与旅游意外险进行混淆，他们觉得只需要购买旅行社责任险，无论在旅游过程中发生什么问题都能够找保险公司。而部分旅行社为了以低价吸引游客，常常不会推荐保费较高的意外险种，当游客在询问旅游社工作人员的情况下，他们也可能会习惯性的以旅行社责任险中包含行程中所有安排来进行解答，从而降低了游客单独购买旅游意外保险的积极性。

二、完善旅游保险产品的对策

（一）丰富旅游保险产品结构

目前已经推出的旅游保险产品可以说基本包括了旅行过程中的各种风险，借助于对已有产品的合理调整组合可以更好的满足广大游客需求。对于保障内容来说，可考虑调整死亡伤残与意外医疗的赔偿额度分配比例，进一步强化对游客风险的保障水平；在丰富游客“行”的风险保障的基础上，在“吃、住、玩”方面的风险种类进行探索，利用大数据分析，挖掘新型险种需求，合理厘定保费费率；要推出新兴旅游保险和特种旅游保险，近年来，旅游产品结构极大优化，以邮轮旅游、低空旅游为代表，体育游、文化游、康养游、研学游等融合产品层出不穷，各种滑雪、探险、漂流等危险性较高的旅游项目也受到了更多游客的青睐，因此保险公司可以从这里发力，探索更新的旅游保险产品[2]。

（二）积极创新产品销售渠道

为尽可能满足广大游客的需求，保险公司需要借助各种不同的渠道来优化旅游保险产品的销售：选择和商业银行合作，开发设计嵌入销售的智能保险机，让游客便捷购买符合其需求的保险产品；在大力推进旅游保险网络销售渠道建设的基础上，与国内大众“吃、玩、住、行”相关的软件进行嫁接，方便手机投保，给广大游客带来更加便利的投保服务；对于直销渠道而言，应当大力促进团体旅游保险营销模式的发展，设计更加优惠合理的旅游保险产品套餐，对各种产品实施组合销售，各保险主体内部产、寿险团队积极合作，依托于车险以及寿险团队的资源，与旅游保险产品实现交叉销售。

（三）加大旅游保险宣传力度

现阶段，依旧有超过60%左右的游客对于旅游保险产品不是非常了解，部分游客由于不熟悉产品而失去了购买积极性，所以保险公司和有关管理部门可以进一步加大宣传工作力度。保险公司要制定科学的宣传方案，旅游保险产品宣传是一项长期性的工作，必须要坚持才能够起到实际效果，长期宣传战略的制定能够有效加深游客对旅游保险产品的认知程度，从而慢慢的积累信任感。可借助于专门的旅游网站、短信平台、APP、公众号等途径来宣传不同旅游保险产品，还能够将自己产品的宣传资料放置于银行、知名旅行社以及机场等处，增加旅游保险产品的曝光率；旅游管理部门、保险公司等应当积极应用互联网、电视等媒体，以更广的覆盖面和更好的方式，坚持多层次的宣传，从而促进旅游保险产品的影响力提升[3]。

（四）做好消费者风险教育工作

在旅游活动的过程中不可避免的会存在风险，只要有旅游活动必然会有旅游风险，但从现阶段的实际情况来看，很多游客都没有树立风险意识和自我保护意识，对此旅游管理机构可以选择比较典型的旅游安全事故来进行宣传，对极有可能出现安全事故的区域实施重点防范，通过定期监督、检查、立法等方式随时了解具体情况。与此同时，旅游管理部门还需要积极和地方新闻媒体联系合作，借助于旅游热门事件来和媒体策划专题节目、公益广告，借助于这样的方式来对广大游客起到教育作用，让他们能够主动树立购买旅游保险产品的概念。同时旅游管理部门能够委托第三方研究机构对旅游风险指数进行研究，对较为热门的景区和旅游线路实施风险评估，借助于电视、网络等途径将这些评估信息公布出来，进而建立发布旅游风险的常规预警机制。

三、结语

为确保我国旅游业、保险业的持续健康发展，必须要更加深入全面的探讨旅游保险产品当前存在的问题和解决对策。由于旅游保险产品的发展与完善还存在很多影响因素，除开本文中所提出的几点对策之外，还需要进一步拓展旅游保险需求市场、优化旅游保险产品供给，保险公司以及其他相关主体要共同发力，积极合作，促进旅游保险体系的完善，以促进我国旅游保险业的发展。