聚合支付市场研究

倪银

摘 要 本文基于聚合支付业务发展现状，从移动支付到聚合支付，从外部市场到内部现状，从商户到用户，从问题到措施，力求全面剖析市场和环境，为聚合支付企业精准定位，明确方向。

关键词 移动支付 聚合支付 市场环境

中图分类号：F832.39 文献标识码：A

近年来，聚合支付产业链由原具备三方支付拍照的公司单独经营专项由营销企业经营，三方支付企业转变为服务提供商，产品推广日趋完善丰满，随着财付通、支付宝公司推广个人收款码、商户收款码，已全面铺开。

1聚合支付概念

（1）聚合支付定义。“聚合支付”是指收单机构运用安全、有效的技术手段，集成银行卡支付和基于近场通信、远程通信、图像识别等技术的互联网、移动支付方式，对采用不同交互方式、具有不同支付功能或者对应不同服务品牌的多个支付渠道统一实施系统对接和技术整合，并为特约商户提供一点接入和一站式资金结算、对账的服务。

（2）聚合支付产品种类。目前市面聚合支付产品繁多，云付、银闪付、容易付等，现就银联商务、通联商务公司的产品进行详述：银联2种，分别是全民付（POS通）和I码付；通联1种，产品名称为小伙伴。

（3）聚合支付产品费率。目前聚合支付产品手续费率约为0.3%-0.38%（小伙伴正常商户汇款时间为T+1，如需T+0到账，手续费率增加0.05%）。其中：0.2%作为通联支付给微信、支付宝的二维码收单的手续费，0.1%为通联收取，这两部分即为银行开展“聚合支付”业务的手续费支出成本。溢出部分即为合作企业手续费收入。

（4）适用商户类别。因聚合支付适合小额、高频收款的商户，无需投入终端，客户有扫码支付的需求，所以适用商户推荐为商超、小型批发市场、KTV、饭店、加油站、农庄、幼儿娱乐场所、建材商户等。

2延伸思考

2.1聚合支付发展是需要、必要、紧要

近年来，我国支付结算市场发展迅速、创新活跃，支付服务呈现多元化、智能化、线下和线上融合发展趋势，移动支付成为未来支付市场不可逆转的发展潮流。居民的消费行为向碎片化、个性化、综合化方向发展，商户对全场景、多渠道、多样化支付解决方案的需求极为迫切。在这一背景下，通过与第三方支付机构合作“聚合支付”业务，快速推出“聚合支付”服务，全面受理二维码产品，能在最短时间满足金融企业维系商贸结算客户的基本要求，能有效面对利率市场化深化、互联网冲击加速、监管政策趋严三大冲击，尤其商贸结算客群沉淀余额量较高，相对稳定，是金融企业的康庄大道。

2.2产品自建自推是药方、成方、正方

当前，金融企业采取与第三方合作“聚合支付”业务，由第三方支付机构作为商户的收单机构，企业为“聚合支付”商户提供资金结算账户服务。在这种模式下，金融企业通过为商户提供“聚合支付”服务的资金结算账户，获取资金沉淀；企业与第三方支付机构共同拓展商户，负责商户营销工作。“聚合支付”服务相关的商户审核，商户管理、商户回访、商户资金清分等收单工作均由第三方支付机构负责。这种合作模式有三大隐疾，一是使用费率较高；二是申请效率较低；三是商户维护较难。因此产品自建自推是当务之急，能转劣势为优势，提升商户体验，拓展商户，提质增效。

2.3服务环境打造是战略、战术、战技

前文对移动支付、用户属性和用户使用行为的数据分析中，可以看出：中青年客户是移动支付的主流客群，且用户主要集中在30岁以下本科学历。积极借力聚合支付东风，金融企业可通过消费满减、绑卡有礼和联谊会等活动，携手商户，逐步打造和优化金融服务环境，将金融服务范围逐步延伸至其他领域，发“二维码”，做“大市场”，拓展中青年客群，强化顶层设计，推动金融企业规模和品质双提升。

2.4产品叠加营销是方法、方式、方略

单一聚合支付产品的营销呈爆炸趋势，经研究表明市场推广聚合支付的企业约有上千家，只有产品叠加营销才能在竞争中脱颖而出。粗暴的费率营销是一种不可行的粗旷经营模式，做好服务环境打造的基层上，产品叠加方能起到奇效。通过与P2P企业合作吸引沉淀资金进入，通过与电商平台合作强化客户扫码支付后再次消费，通过与电商渠道合作推进商户货源渠道，通过与QQ、微信、支付宝等營销平台合作对扫码的广告推送和公众号关注等，不断拓展利润来源点，方能脱离简单的资费营销，是金融企业存活和发展的出路。

2.5客户商户培养是思路、明路、正路

稳步培养客户、商户是企业经营发展长久考量的唯一出路，稳步做好商户的培育孵化工作，与商户共同成长，才能获得更长久的利润来源。金融企业通过P2P及电商渠道的交融，共同为商户打造更强大的竞争实力，随着商户的培养，根据28法则，2层的优质商户，会成为企业主要利润来源。扫码客户也是企业发育的重要渠道，通过对客户感兴趣、有爱好、有意思的不过度营销，让客户与企业不简单通过一个二维码来进行联系，强化客户维系，是挖掘企业下一个利润点来源的主要渠道。