信用卡还款，这些你都应该知道

夏心愉

最近最高法刑审庭审编的《刑事审判参考》总第105集第1120号案例引起广泛关注。这是一个透支信用卡无力偿还的案例。

如今，信用卡已经成为很多人的必备品，给大家的生活和经营带来了极大的便利。但是，也有不少人，由于对信用卡还款的基本问题存在理解误区，在透支信用额度后没有按时还款，导致出现不良信用记录。

比如说：信用卡逾期到底是从哪天算起的？有人说是最后还款日，有人说是最后还款日后两日，有人说是下次账单日，究竟是哪日？

没足额还款到底要不要紧，利息怎么算，逾期后滞纳金怎么算？是只收没还清部分的利息吗？是从最后还款日开始算利息吗？

不是故意不还，确实是太忙忘了，可以不产生不良信用记录吗？

下面，笔者就给大家厘清这些问题。

问题一：何时算逾期？

先来了解4个基本概念：交易日，指你刷刷刷后交易入账日；账单日，指银行出账单的日子；还款日，指账单上写着的那个“最后还款日”；最低还款额，其计算方式是信用额度内消费款的10%（个别银行是5%）+ 预借现金交易款的100% + 前期最低还款额未还部分的100% + 超过信用额度消费款的100% + 费用和利息的100%。

客户用卡状态什么时候变为“逾期”，关键是看还款日。理论上，过了最后还款日银行还没收到你的最低还款额（是“最低还款额”而不是“全额”），视为逾期。

为何说是“理论上”呢？因为实际操作中，基于2013年行业里曾有个自律公约，为提高人性化服务水平而对客户“容时容差”，基本上各家银行都对这个“最后还款日”又给了几天宽限期，这个宽限期理论上不少于3天。……