上海农机具综合保险业务发展存在的问题及对策研究

朱 犇 安信农业保险股份有限公司

近几年，上海新型农机具数量高速增长、使用性质发生较大变化，对服务“三农”、发展新型家庭农场、科技兴农、加快上海农业现代化建设发挥了重要作用，作出了重要贡献。如何管理新型农业作业工具，转嫁农机具作业风险，切实保障农机具所有人的利益，已经成为政府和保险行业需要重新思考的问题。

一、上海发展农机具综合保险业务的重要意义

（一）为实现农业现代化建设服务

我国是一个农业大国，随着国民经济的不断发展，农业机械数量逐步增加，由此大大促进了农业机械化水平的不断提高。特别是现代化农业机械数量的增多和广泛运用，为农村经济发展和农业增产、农民增收创造了条件。但上述现象同样也增加了农业机械生产事故的风险，以及农机具所有人对农机具综合保险业务的需求。

（二）为社会和谐稳定服务

目前，上海农村基层农机服务站的农民机手的经济基础还相当薄弱，一次重大恶性农机事故的后果，如：发生意外事故造成农民机手或第三者人身伤亡，不可避免地使当事人蒙受重大经济损失，并往往会对当事人和社会稳定产生严重影响。农机事故致贫，成为农民机手奔小康路上的一道难以逾越的障碍。因此，上海发展农机具综合保险业务，为保障农机具所有人利益服务，具有重要的意义。

二、上海农机具综合保险业务发展中存在的问题

（一）保险条款严重滞后

二十世纪末，随着社会经济的发展，农机所有人的保险意识有所增强，特别是在国民经济高速发展后，上海地区的农业产业结构作了大幅度的调整，尽管农业机械的绝对数量逐步减少，但使用频率增加，增加了单台农业机械发生农机事故的出险率。近几年，我国逐步引进质优价高的进口农业机械，如纽荷兰CS6080、199.9KW全喂入自走式联合收割机，单价约人民币120万元。一旦发生农机事故，高额的修理费用，仍然使广大农机手难以承受。因此，有了风险意识的农机所有人呼唤着适合农机所有人经济承受能力和符合农机使用特性的农机具综合保险条款早日出台。

2005年8月，原中国保险监督管理委员会批准安信农业保险股份有限公司《农机具综合保险条款》报备，其中：拖拉机驾驶（含其他合法乘车人）人员人身意外死亡或伤残最高保险金额仅为人民币5万元。详见表1。

自走式联合收割机机损险保险金额由投保人按新车购置价足额投保，但最高保险金额为人民币40万元。第三者责任险由投保人按照需要投保，但最高赔偿限额为人民币10万元。

表1 拖拉机分项保险金额或赔偿限额（2005版）

表2 拖拉机分项保险金额或赔偿限额（2009版）

在国家财政部的大力支持下，从2006年1月1日起，国家财政部门根据预算正式安排农机具保险金补贴资金，上海的农民机手在投保时，保险费享受政府30%的财政补贴。为了进一步确保农机保险科学有效可持续发展，为平安农机作贡献，2014年2月28日，安信农业保险股份有限公司经与上海市农业机械监督管理所协商，对原《农机具综合保险条款》中拖拉机及运输型农机具的机身险保险金额、驾驶员和车上人员意外险保险金额以及第三者责任险每次事故赔偿限额分别作出了调整，但调整幅度仍然没有到位。其中：驾驶员和车上人员意外伤残死亡险最高保险金额仍为人民币5万元，第三者责任险伤残或死亡每次事故最高赔偿限额仍为人民币10万元。详见表2、表3。

在《中华人民共和国道路交通安全法》颁布施行和最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》适用后，目前拖拉机在道路上发生的交通事故和农业机械发生的农机事故，如造成人身损害，赔偿费用较三年前有大幅度上升。以当前上海一台小型拖拉机发生一起60周岁以下一人死亡的全责农机事故为例，如果受害方户口属城镇户口，按照最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条第三款“受害人死亡的，赔偿义务人除应当根据抢救治疗情况赔偿本条第一款规定的相关费用外，还应当赔偿丧葬费、被抚养人生活费、死亡补偿费，以及受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等其他合理费用”和“死亡赔偿金按照受诉法院所在地二十年计算”的规定，2018年仅“死亡赔偿金”就高达120余万元，且不包括“精神损害赔偿”。

目前，安信农业保险股份有限公司施行的《农机具综合保险条款》（2014版）虽然在一定程度上考虑了拖拉机等农业机械服务农业的特殊性和市场风险等因素，第三者责任险伤残或死亡每次事故最高赔偿限额提高到45万元，但还不是经济基础薄弱，且风险承受能力较弱的农民机手所期望的。所以，现有《农机具综合保险条款》已经不能满足上海农机所有人对保险的需求。详见表4、表5。

（二）承保覆盖面小，服务不够专业

据上海市政府有关管理部门统计，截至2017年底，上海共有农机具三万余辆，现只有一万余辆农机具主要投保安信农业保险股份有限公司，承保率约33%，其中约40%是手扶拖拉机。由于农机具主要分布在上海各郊区田埂作业，一旦出险，难以定位并及时赶赴现场。且农机具作为农业机械的特殊性，特别是各类进口农机具功能多、型号广，使上海各家保险公司及上海市保险同业公会现均暂无承保理赔询价支持。因此，一定程度上造成了保险公司查勘定损困难，服务不够到位。

三、上海农机具综合保险业务发展对策

（一）依托政府支持，扩大承保范围

由于农机具保险费享受政府30%的财政补贴，因此，保险公司在展业上不仅要加大自身的宣传力度，同时还要紧紧依靠政府农机监理机构，通过与政府相关管理部门联动，不仅在开展的农机手安全生产教育和落实事故防范措施的工作中发挥作用，而且又能在政府的帮助下，不断扩大承保面。

（二）根据农户需求，修改现有条款

由于现有《农机具综合保险条款》不够完善，保险公司要积极向上海市政府建言献策，以不增加农民负担为前提，用增加农机具保险补贴比例的方法增加保险资金投入，同时调整风险保障范围，参照上海车险保险市场，增加农机具机损险保险金额及驾驶员及车上人员意外险、第三者责任险伤残死亡每次事故赔偿限额，将农机具所有人承担的风险减到最低程度，确保农机具所有人投保后无后顾之忧。

（三）提高专业水平，提升客户体验

保险公司承保理赔人员要加强自身学习，不断提高专业技能与服务水平。同时增加保险服务网点，要叫得应、赔得快、做得好，为上海农机手提供快速、简便的承保理赔服务。

上海巨大的农机具保有量为上海保险市场提供了巨大的发展空间和机遇，但目前上海农机具综合保险业务仍发展缓慢，且不能满足广大农户对该险种保险保障的需求。因此，进一步发展农机具综合保险业务在上海势在必行。

表3 其他自走式农用机械分项保险金额或赔偿限额（2009版） 单位：元

表4 拖拉机分项保险金额或赔偿限额（2014版）单位：元

表5 其他自走式农用机械分项保险金额或赔偿限额（2014版） 单位：元