农村商业银行风险管理新特点及对策研究

李春玉

摘 要：本文首先阐述了农村商业银行风险管理新特点，接着针对其存在的问题进行了深入分析，笔者结合自身经验提出了相应的解决对策，供以借鉴。

关键词：农村商业银行；风险管理；对策

引言

众所周知，农村商业银行作为金融单位的一部分，其也在農村经济中扮演着不可或缺的角色。然而因为受到金融危机的影响，农村商业银行存在的金融风险系数也在日益上升。尤其是在最近几年里，农村商业银行有着较大的发展空间，然而其在实际发展的进程中也会存在某些风险，从某种意义上来说会对其日后的发展带来较大的影响。

1农村商业银行风险管理新特点

1.1风险管理体系

我们都明白未雨绸缪的道理，显然这个道理对农村商业银行中的风险管理体制来说也不例外。在完善风险管理体系以后，就需要采取有效措施将其制度落实到实际工作中。不仅如此，还要保障风险管理部门能够充分发挥出自身的价值，继而为实施环节的科学性提供应有的保障。在各个业务相辅相成的调动下，建立完善的目标，为风险管理中的每一项制度都可以落实到实处打下扎实的基础。

1.2风险管理的组织框架

从农村商业银行的发展历程来看，要知道“没有规矩不成方圆”的道理。现阶段，我国大部分农村商业银行在“三道防线，三个中心”理论的科学指导下，对首席风险官体制加以明确，同时也出台了相应的规章制度，将董事会当作核心内容，显然这样做在某种意义上推动了风险决策制度的建立。

1.3风险管理沟通方面

当前，诸多商业银行在汇报信息的时候就已经建立了相应的模型，其目的是为了促使各个部门之间保持亲密的交流，进而将风险管理水平加以提升。不仅如此，将资源和巨额授信客户考虑在内，这样就可以制定出切实可行的汇报计划，为相关委员会可以全面了解风险评估创造有利条件。

2当前农村商业银行风险管理存在的主要问题

2.1风险控制方法有待开发

由于金融衍生产品在我国乃至全世界已经逐渐演变成商业银行谋取经济效益、控制风险的主要工具，但是从当前的发展趋势来看，金融衍生产品在我国市场体制中依然处于发展阶段，这样就不能为农村商业银行提供相应的平台，在某种意义上阻碍了银行的发展脚步。

2.2风险内部管理存在约束性的特点

在对农村商业银行进行改革的过程中，不但存在着经营上的压力，而且也存在着部门之间的沟通压力，同时本银行现在实施的控制标准依然处于不够完善的状态，没有较强的可行性。而这是因为这样才导致相关条文案例无法发挥出自身的价值，仅仅停留于工作表面。而作为风险管理机构之一，不得不面临诸多违纪的现象，假如不能和每一个部门保持友好的往来，从各个方面考虑银行内部存在的风险因素，那么一旦金融危机来临就不能在第一时间找到相关负责人，无法从根本上为银行经营的安全性提供应有的保障。

2.3风险评估技术不高

现阶段，农村商业银行在风险管理方面所具备的技术以及衍生工具依然处于落后的状态，特别是风险分析以及评级技术早已无法紧跟时代的潮流，无法科学预测将要出现的风险，同时也不能对已经存在的资源进行相应的处理，这样就无法为农村商业银行存在的风险管理提供应有的技术保障。通常情况下，会出现以下几种情形：没有对事前防范工作予以高度重视，致使事后被动处理；将目光放在了定性分析上，却没有意识到深度数理分析的重要性；对局部引起重视，但是却忽略了全局分析。因为在很大程度上受到成本以及技术的约束，一些农村商业银行具有的风险量化技术不高，大部分参数以及模型无法得到充分的利用，再加之数据积累上存在缺陷，这些因素的存在都会对风险量化带来较大的影响。

3针对农村商业银行风险管理提出几点建议

3.1提高业务规范

站在零售操作业务的立场来看，农村商业银行应当采取恰当的手段优化内部操作系统，这样才能形成一个优质的管理体系，进而起到规避风险的作用。农村商业银行在提供柜面服务的过程中，优化的操作系统可以实时检测到银行工作人员输入的所有信息，同时会在第一时间提示警告，尽可能减少因为银行工作人员主观因素的影响而致使财产出现损失的情况。不仅如此，加大业务合作的力度，比如可以和公安系统保持友好的往来，这样客户的所有信息就可以通过相关检查以后才能办理相关业务。完善内部管理机制，并将分级授权落实到实际工作中，将具体的责任落实到个人头上，一定要按照相关要求完成自身工作。规范工作人员的操作行为，尽可能减少财产出现浪费的情况。

3.2加大风险控制方法开发的力度

在最近几年里，我国利率持续上升，金融推出的工具也在不断的更新，所以应当采取有效的缺口管理手段，在合理运用衍生工具例如利率互换、期权等诸多方法有效规避风险。对于所有农村商业银行来说，应当积极使用先进的手段以及新型技术，科学合理的预测本外币利率以及它们的汇率趋势，并站在汇率的立场上对货币市场进行深度剖析，运用货币交换的手段达到规避风险的效果；对资产负债进行科学的配置以及熟练使用金融衍生工具，尽可能把利率和汇率风险降到最低。

3.3提高风险识别与评估能力

由于银行业务的属性存在一定的差异性，尽管是相同的业务，只要处于不同时期，也会使风险管理工具以及相关技术存在较大的区别。但是如果想要提高风险评估能力只是依赖于过于单一化的工具是无法达到预期的效果的，这样就要求农村商业银行应当将各种工具有机的和相关技术结合起来：首先，对相关系统加以优化，并通过多种方式搜集相关信息，对客户和市场隐藏的风险做好科学的判断，进而制定出可行的防范措施供以参考。其次，科学合理的运用征信资源数据库，这样做的目的是为了促使系统之间可以达到信息共享的效果。最后，主动学习先进的营运风险计量技术，并构建出符合该农商银行的相关计量手段与模型。

3.4强化内部管理机制

对于内部管理机制来说，实质上是管理人员在开展相关活动的时候，科学组合并充分发挥应有价值的手段和过程。因为其具有一定的潜在特性，所以常常被管理人员忽略掉。而如何采取有效措施优化管理机制，确保其在激烈的市场竞争中可以站稳脚步是当前农村商业银行值得深思的课题。因为随着农村商业银行的快速发展，促使国家对其内部提出了诸多的要求，只要获得一次发展就一定会隐藏着某种风险，所以相关管理人员应当增强自身的防范意识，并采取有效措施优化管理机制，只有这样才能从根本上提高管理水平。

通常情况下，想要构建完善的风险管理机制，那么应当从以下几个方面着手：第一，要树立良好的风险管理理念。这是因为农村商业银行的前身叫做农村信用社，无论是针对其管理理念来说，还是就其管理体制而言，都会在某种程度上呈现出农村信用社的特点，显然这样是无法顺应时代发展的。一些银行工作人员没有较高的文化素养，所以在业务推广的时候会存在一定的难度系数，这样就会对银行整体水平的提高带来不利影响。如果想要降低此类情况发生的概率，那么就要建立一个良好的管控理念当作相应的管理依据，这样才能有效提高相关管理人员的业务水平，全面了解风控的影响，并采取有效措施对其进行处理。第二，从当前我国农村商业银行的发展形势来看，应当采取针对性的措施对风管体系加以调整，其目的是为了可以更好的适应各种状况下的股权结构转变，并结合自身的发展情况，建立完善的组织架构。

结语：

总而言之，随着金融体系改革的日益完善，农村商业银行应当主动把握这一历史的机遇，虽然在未来的道路上可能会面对各种各样的考验，但是只要提高业务规范、开发有效的风险控制方法、提高风险识别与评估能力、强化内部管理机制，就可以在激烈的市场竞争中占有脚步。

参考文献：

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