浅析P2P网络借贷的法律风险

洛松卓嘎 刘琳琳

摘 要：互联网金融不断繁荣壮大，衍生出P2P网络借贷一种新型的金融组织模式，一直备受业界追崇和关注。P2P网络借贷自从国外直接引入国内以来，发展迅猛的同时也暴露出发展初期存在一系列法律风险问题。监管部门虽然意识到网络借贷行业现存的各种法律漏洞和监管缺位，各监管部门联合制定和发布多项法律风险规制的法律规范，但法律及监管政策的思维和力度一直处于对原则性的规范，未能深入细化。因此P2P网络借贷行业经营行为规范，缺乏可操作性，致使P2P网络借贷现存的法律风险依然未能有效解决。

关键词：互联网金融；P2P网络借贷；法律风险

一、P2P网络借贷的基本内涵

P2P英文全称是Peer to Peer即“个人对个人”，学术界统一称为对等网络。P2P网络结构思想区别于传统C/S（大网站中心化）模式，其本质是整个网站结构中不存在中心服务器，网络中每个个人地位都对等，既可以成为网络服务器，亦可为网络提供服务。简单来说就是通过互联网促进网络用户之间直接进行信息共享。

P2P网络借贷虽是互联网和民间借贷相结合方式，两者之间存在包含关系，但是实际又有许多不同。P2P网络借贷只起到中介作用，为用户双方提供金融服务，只收取相应服务费，而民间借贷是直接与用户对接，收取一定利息。最重要的是P2P网络借贷的流程都是在线上完成，地域并无受限，而民间借贷的流程多在线下完成，地域上则有局限性。

二、P2P网络借贷的法律关系