我国私人银行经营模式现状及问题

摘 要：随着世界金融业的不断发展，世界经济一体化的趋势越来越快，我国商业银行经营模式和盈利结构也发生巨大的变化。近年来，随着国内富裕人群的迅速崛起，商业银行私人银行机构“跑马圈地”式的角逐高端客户市场，不断积累资产管理规模，私人银行业务已经成为商业银行业务模块的重要组成部分。本文对私人银行经营管理进行了探讨，并分析了私人银行经营管理现状和产生这种经营模式的原因。

关键词：私人银行；经营；管理模式

一、关于私人银行经营模式

私人银行的经营模式是通过经营客户、经营客户资产，从而实现最大盈利的方式.不同国家、不同地域、不同核心经营能力、不同目标客户群等因素都会影响到私人银行选择经营模式，国内商业银行通过近几年的业务实践和探索，逐步形成了我国私人银行业务的经营特点，主要体现为平台性和通道性。

从经营产品与服务的角度来看，私人银行是典型的客户需求驱动业务，由于客户巨额的金融资产为开展各项金融产品与服务以及提高各类非金融产品与服务带来了潜力巨大的盈利机会，为获得综合化客户收益，私人银行可选择的经营策略是“客户需要并愿意付费的”都能做！其中，私人银行的平台性特征突出了“客户需求有效覆盖”，以多样化、多元化产品服务来匹配客户全方位、全生命周期的需求；通道性特征则强调了“整合、集成交付客户”，相对于客户多方寻找，性价比较，逐项交易等分散化、时间精力机会成本大等行为而言，私人银行具有信息、专业和行业优势，有助于客户节约信息成本、时间机会成本，提高投资机会选择、资产配置、购买交易效率。

二、我国私人银行经营管理模式现状分析

（1）私人银行专业人才短缺。当前国内私人银行团队中年轻人较多，虽然专业背景、个人综合能力都不错，但缺乏经验，很多国外的私人银行家都是在行业中工作了20年甚至更长的时间，经历了长期工作的历练和几轮经济周期，经验、阅历都十分丰富，而目前国内私人银行业务还刚刚起步，人员的认证体系、培训体系都不完善，客户经理有待积累。人才缺乏成了国内私人银行业务发展的一大瓶颈。

（2）银行产品研发和创新不足，当前私人银行产品创新机制并不完善。我国现行的金融监管体系要求金融企业分业经营，银行与其他非银行金融机构之间的产品综合化水平很低。银行除了提供各类标准化产品之外，难以适应复杂的个性化财富管理需求。因此，商业银行只能更多专注于服务形式上，如服务团队配备、专属场所、亲情服务等等。但服务的改善有时并不能满足客户个性化的需求，也很难为客户的资金起到分散風险的效果，这成了私人银行业务发展的又一瓶颈。

（3）金融市场制度不完善。目前，我国尚未建立专门针对私人银行的相关管理办法和监管制度，由于私人银行所提供的服务与普通理财业务所提供的服务有所不同，原有的一些管理办法已经不适用于私人银行的业务，相关部门没有明确的监管政策，私人银行业务很难完全开展。

三、完善我国私人银行经营模式的对策与建议

针对当前我国私人银行经营模式发展存在的问题和障碍，我们要通过理论和实践的结合，共同探索出一条适合我国国情的发展之路。

（1）利用现有的客户资源及客户关系，争取潜在客户。由于长期的经营，国内银行已经拥有丰富的客户资源，在庞大的个人业务及理财业务之中蕴藏着大量的富裕人士。国内银行必须付出努力去发掘这些私人银行业务的潜在客户，尤其是在我国富裕人士比较集中的大城市，国内银行可以充分利用这几座城市的经营网络重点发掘高净值客户群体。

（2）培养和引进专业人才队伍。针对目前国内私人银行业务领域高素质专业人才十分匮乏的局面，国内银行要紧跟国际潮流，加大对相关员工进行专业教育和培训的同时，还可以大胆引进国外高级管理专业人才，力争在较短的时间内提高国内私人银行业务的整体服务水平。商业银行要精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为私人银行业务人才，加大对他们的培训和开发力度。

（3）重视风险管理，建立监控框架。私人银行业务对于国内银行是一项全新的业务，在业务开展初期应该重视风险管理工作，对于三大风险的管理要以防范为主，立足于完善且严格执行的定性管理基础。国内银行应该着重建立一个风险监控环境以此管理操作风险，制定一套识别与评估、监控、缓释、度量及报告操作风险的完整流程，并由独立的风险部门或内控部门负责监测整个流程的执行。对于流程之中的每一个程序及风险易发点，都要制定专门的操作则加以预防。一个规范的操作风险监控框架可以同时防范信用风险及市场风险的发生。

（4）改变业务驱动模式。私人银行应将业务重点从“以产品为中心”转换到“以客户为中心”，应在充分认识到私人银行客户需求多样性、复杂性的前提下，尽快形成符合自身特点的服务理念和服务文化，不断提升服务水平。对于私人银行客户，应专门为其设定一套快速、方便、高度人性化的服务流程，并且要有足够的安全性。只有真正为客户提供高质量的咨询顾问和综合性解决方案，才能逐步由服务性型向盈利型经营模式转变。

私人银行在我国的发展处于初始阶段，其经营模式还有待探索。具体来说，在组织模式的选择上要采取“因行制宜”的策略过渡性地向事业部靠拢；在加强客户细分的基础上创新服务模式；推进盈利模式向多元化发展。实践证明，只要我们正视现状和问题，积极采取应对策略，我国私人银行业务就会得到快速、健康的发展。

参考文献

[1]黎清.私人银行转型的趋势和策略[J].当代金融家，2015，（5）：76-79.

[2]刘燕，傅学民.浅谈如何改革与完善我国私人银行的经营管理[J].黑龙江金融，2015（07）.

作者简介：

汪磊（1984-），女，沈阳人，身份证号：210106198405280944 研究方向：金融经济。

（作者单位：建行沈阳融汇支行）