互联网消费金融风险分析及防控问题探讨

董宇科

摘要：伴随互联网信息化的快速发展，互联网消费金融已经成为当今消费的主流趋势，互联网金融消费有效刺激了我国市场内需，推动了国民经济的复苏。互联网金融消费可以有效反映我国互联网金融的发展现状，体现出我国人民的消费理念。虽然互联网消费金融顺应了时代发展需求，满足了市场消费者多元化消费需求，但是我国互联网消费金融还存在诸多不足，因此，本文主要从我国互联网消费金融的概念出发，分析了我国互联网消费金融发展当中存在的问题，并针对问题提出具体的防控措施。

关键词：互联网消费；金融风险；防控措施

当今社会网络技术突飞猛进，虚拟的互联网中平等和分享等特性日益融入我国的金融行业，互联网消费金融应运而生。随着我国经济的不断发展，互联网消费金融逐渐成为我国经济新的增长点。然而，在我国互联网消费金融发展过程中，还存在着一些金融风险，对人们的利益造成严重损害。深入分析互联网消费金融风险，探索防范互联网消费金融风险的有效措施，有利于规范互联网消费金融行业，能够促进我国经济的发展，是当今时代值得探讨的重大课题。

一、互联网消费金融的概念及模式

互联网消费金融，指的是以互联网技术为依托，向个人或家庭等提供所需的金融服务。也指互联网中与金融有关的全部消费活动，包括理财、信贷和资产管理等。当前我国互联网消费金融模式主要包括电商平台模式、信用卡模式和P2P模式等。电商平台模式是电子商务公司依托自有平台向消费者提供消费信贷业务，如淘宝向消费者提供“花呗”。这些业务具有不大的借贷依据通常是消费者在平台的消费依据和信用等。电商平台黏性较大，在信用方式帮助下更多消费者会超前消费。在信用卡模式中，消费者可以通过信用卡进行消费结算。消费者可以透支或者是进行分期付款。在P2P平台模式中，大多提供的是无抵押担保小额信贷，消费者先获得平台的筹资，然后进行消费。互联网消费金融与传统消费金融不同。首先，其服务性更强，对消费者的体验更加重视。其次，与传统消费金融相比较而言，互联网消费金融服务范围更加广泛，普惠性更大。再次，目前互联网技术平台是互联网消费金融的基础，互联网消费金融可以根据自身的性质划分消费者群体，并从消费者不同的消费需求实际出发，有针对性地开发信贷产品。

二、优势

（一）便捷性

互联网消费金融与传统金融模式不同，它主要以互联网技术为依托，消费者通过网络就能够办理业务，实现金融消费，其便捷性主要表现在这几个方面：其一，客户不需要到相关金融公司去办理业务，只需要借助金融公司网络平台或者APP软件就能够进行业务办理，能够有效节约时间、精力；其次，金融消费品供应公司提供的平台或者软件操作方便，過程简单，只需要一些基本信息就能够进行消费，而且通过金融消费还能够满足客户各方面的需求，解决资金紧缺等问题，避免传统贷款的麻烦。

（二）普惠性

互联网金融与传统金融有很大的区别，具有普惠性特点，互联网金融平台所提供的产品或服务能够满足大众需求，而且可以针对客户需求提供个性化服务，其普惠性主要表现在：其一，客户群体具有广泛性，互联网消费金融具有大众化特点，所设计产品能够满足中低层人群的需求，大多产品没有门槛限制，几百元都可以进行金融消费，而且产品内容简单，容易理念，普惠性比较强；其二，产品类型多种多样，不仅包括金融理财、信贷、投资等方面产品，还包括教育贷款、装修贷款、购车贷款、购买手机分期付款等各种类型的金融消费产品，涉及人们生活方方面面。

三、互联网消费金融发展过程中存在的问题

（一）互联网消费金融尚未全面普及

尽管互联网金融在现代消费中已经成为一种趋势，但是就目前而言，我国金融消费市场还尚未得到有效拓展，互联网金融消费理念还没有得以全面普及，很多人对互联网消费金融并不了解，这就导致我国互联网消费金融的普惠性并没有充分发挥。在西方资本主义国家，人们的消费理念已经非常超前，很多人都是先消费后买单，根据数据显示，美国在互联网消费金融方面的比例已经占整体金融消费的60%，而我国尚不足20%，之所以产生这种状况，主要与我国传统消费理念有关，我国居民比较注重储蓄，往往有足够钱财才去进行消费，这就制约了我国市场经济的发展，也不利于互联网消费金融的普及推广。

（二）征信体系尚不完善

消费金融是为消费者购买消费品提供消费信用贷款，这类贷款金额数目较小且还款期限短。商业银行推出此类贷款的对象少，且占的比重小，若遇到坏账等问题，并不会造成严重的信用风险。而互联网消费金融与之不同，再加上如今我国的互联网征信体系发展不健全，信用评估结果不能真实反映用户的信用情况，这不利于行业的健康稳定发展。除此之外，伴随着不同形式的行业中消费金融机构的出现，同一个用户可以通过商业银行，电商平台，分期购物平台等等不同的新的渠道来进行业务或者是购物，同时也可获得超过用户本身还款能力的信用额度，然而不同的平台，其信息资源是无法达到共享的，容易产生相应的信用风险。最令人担心的是，一旦行业中存在的信用风险同时集中爆发，会给金融市场带来灾难性的损失以及严重的连锁反应。

四、推动互联网消费金融健康发展的有效途径

（一）增强宣传力度，提高普及性

针对我国互联网消费金融的局限性以及认知不足问题，我国应该通过各种途径加大消费金融的宣传力度，提高普及性，让广大消费者能够对消费金融有更全面的认知，广泛参与到互联网消费金融当中。具体可以从这几个方面入手：首先，作为国家行政机构以及国家政策的执行者，政府要积极扩大消费金融方面的宣传推广，通过政策来鼓励企业加大该方面的宣传推广，也可以利用互联网等媒体进行宣传；其次，对于平台而言，要充分发挥互联网信息化的作用，利用网络以及多媒体来对网络金融产品进行普及宣传，此外，金融公司或者有关电商平台还可以将平台与金融理财产品进行有效结合，通过金融产品来转变人们的消费观念，例如，我国第一电商阿里将很多消费金融纳入到了平台当中，尤其是芝麻信用、余额宝的推广，有效实现了互联网消费金融的普及推广。

（二）继续构建并完善征信体系

在互联网产业发展尚不健全之时，传统商业银行和民问征信机构往往采取线下等方式进行收集、审核等事宜，其中，商业银行主要依靠中国人民銀行的征信系统，包含的数据类型主要为信用卡记录、贷款记录以及公共信息账户记录，数据类型较为单一。而民间征信机构则往往采用自身搭建的数据库。但是传统征信获取的数据来源、数据类型、数据格式等方面都有着一定的局限性。但是，与传统征信不同，互联网征信采用更为多元化的方式收集用户实时数据，并合理利用大数据、云计算、人工智能等互联网技术进行处理和分析，从多维度、多角度对用户进行信用评价。根据上文，互联网消费金融行业需要对内部和外部的风险进行控制和管理，而征信则是风控中不可缺少的重要环节。

（三）避免互联网消费金融信用风险的发生

一是尽快完善互联网消费金融监管制度。对当前的互联网消费金融机构加强监管，明确监管内容。严格审查互联网消费金融机构的财务信息，特别是对互联网消费金融机构贷款的坏账和资格条件等，必须深入及时掌握相关动态。二是不断完善个人征信体系建设。明确当前的征信人群，扩大征信范围，记录好互联网消费金融平台信贷信息。要进一步加强征信体系制度建设，并设立专门的征信制度执行机构，对征信信息进行综合管理，实现征信信息的有效利用。

（四）注重对金融消费产品进行创新

互联网消费金融行业中存在着一个很重要的问题，其产品结构比较单一。而互联网消费金融行业的发展必须创造出性价比更好、结构丰富的产品，才能够使消费者更加乐于使用互联网消费金融进行消费。因此，在推动互联网消费金融的发展过程中必须做好对金融消费产品的创新，使互联网消费金融所推出的产品更加多元化，也更加符合消费者的需求，从而促进我国互联网消费金融行业的快速发展。

（五）提升监管力度，控制风险

消费金融是一种具有较高风险的金融服务方式，科学适度的外部监管是消费金融持续、稳健发展的保障。消费金融公司的监管应从严格准入条件、设定合理的监管指标、采取有效的监管手段以及强化信息披露等方面着手。

五、结束语

在互联网信息化时代，网络消费金融已经成为现代消费的一种趋势，当然，任何一种新型消费模式在推行过程中都会遇到各种问题和风险，对于这些问题要以客观、公正的角度去看待，要对问题产生的原因进行深刻分析，并根据问题制定具体的应对措施，这样才能确保整个互联网消费金融的健康运行。