关于互联网金融的思考

李莹

【摘要】在大数据、物联网、人工智能的背景下，互联网金融其与传统金融模式相比，具有交易的便捷化、投资借贷低门槛化、金融服务大众化等特点，因此得到了人们广泛的应用，同时，其在不断发展过程中，也存在一定网絡安全风险和网络借贷的信用风险，因此，本文首先对互联网金融的发展现状做具体分析，并将其与传统金融模式进行对比，分析其发展中存在的优势和不足，同时，对其未来的发展提出几点思考意见。

【关键词】互联网金融；发展现状；思考意见

随着信息技术的飞跃发展，互联网技术已经得到了全面的普及，并正在悄悄地改变着人们的生活，我们进入了“物联网+”时代，现如今，互联网金融在各个领域都有着广泛应用，出门不用携带现金，一部手机，淘宝、京东购物，美团外卖，携程、途牛旅行，滴滴打车、共享单车等衣食住行全搞定，因此，本文首先对互联网金融的发展现状做具体分析，并将其与传统金融模式进行对比，分析其发展中存在的优势和不足，同时，对其未来的发展提出几点思考意见。

一、金融互联网的特点及应用分析

随着科技的日新月异，全国拥有亿万互联网用户，并且每年都呈现不断增长的趋势，而且人们的生产生活方方面面都离不开金融产业，所以对于互联网行业与金融行业来说，实现跨行业的融合和创新是时代发展的必然趋势，因此互联网金融在科技发展、跨行业融合的大背景下应运而生，现阶段人们对其的广泛应用方式主要体现在三个方面，首先是第三方支付模式，微信支付、支付宝、财付通等等，其次是小额度的借贷关系，芝麻信用、花呗、蚂蚁借呗等，最后就是大数据背景下的金融投资理财。

（一）第三方支付模式的应用

互联网金融模式的出现，彻底打破了人们传统的用现金支付的方式，出门消费一部手机，淘宝、京东购物，美团外卖，携程、途牛旅行，滴滴打车、共享单车等衣食住行支付全搞定，给人们的日常生活带来了极大的便捷，所以第三方支付模式的出现，彻底改变了人们传统的消费模式，使得消费更加智能化、便捷化。

（二）小额度借贷方面

网络借贷也是互联网金融的又一发展方向，传统的银行借贷模式，需要严格的审查、评估，并且需要复杂的审批程序，一般周期较长、额度限制、审批程序较为复杂，对于需要额度较小的用户来说，互联网金融发展下的网络借贷模式正好满足了他们的需求，芝麻信用、花呗、蚂蚁借呗等借贷方式具有周期短、审批快，利率低的特点，能够快速的解决他们的燃眉之急，成为其重要的资金来源。

（三）金融投资理财方面

人们传统的理财方式只能去银行、证券等实体单位进行购买和交易，现如今，互联网金融网络化的交易模式，为用户的投资理财提供极大的便利，人们可以随时通过互联网对投资类的产品进行咨询、交易，极大地节省了人们的时间成本，提高了投资理财的效率。

二、与传统金融模式的对比分析

互联网金融与传统金融模式相比，具有以下几方面的优势，首先是交易的便捷化，多个用户可以借助互联网平台，同时交易，并能对交易数据进行实时分析，对投资风险进行评估；其次是信息共享，有效降低投资风险，投资理财用户借助金融互联网的大平台，对投资企业进行全面审查和评估，降低信息时差导致的投资失误；然后是投资理财的智能化，银行卡与支付宝、微信绑定，实时收款、转账，极大地节省了用户的时间成本；最后操作的简洁化，无论是企业大佬、公司白领还是工薪阶层，一部智能手机，便捷的操作指引，即可完成投资理财的梦想，降低了投资理财门槛，使其更加大众化、简洁化。同时，互联网金融在发展过程中也存在一定网络安全风险和网络借贷的信用风险，例如网上交易的信息若遭到黑客的攻击和篡改，个人账户、密码等隐私信息将会被轻而易举的盗取，对客户网络账户的安全性带来了极大的隐患，因此需要不断提高网络安全监管技术，并且建立相应的网络借贷信用的法律法规，提高互联网金融的安全性。

三、未来发展的几点对策

互联网金融在发展过程中也存在一定网络安全风险和网络借贷的信用风险，需要不断提高网络安全监管技术，并且建立相应的网络借贷信用的法律法规，提高互联网金融的安全性。

（一）引进防火墙、病毒入侵检测、漏洞扫描、数据加密等技术，保证互联网金融交易的安全性

对于用户在互联网金融交易平台上遭受的恶意病毒和黑客攻击的问题，我们首先需要加强防火墙的防御能力，将多种防火墙技术都应用到网络金融支付安全中，包括过滤防火墙、代理防火墙、地址防火墙，为网络金融安全建立第一道有效的屏障，其次需要借助虚拟的网络技术，采取监听为主，防御为辅的策略，对黑客攻击进行实时监听，随时对黑客的攻击采取有效的防御措施，同时，加大对系统漏洞的修复措施，及时对系统漏洞添加补丁，最大程度上防御病毒的入侵和黑客的攻击，除此之外，需要借助先进的杀毒软件，对计算机进行病毒木马查杀，借助先进的加密技术，网络中用户交易的数据信息在传输之前，先进行加密，等待数据传输完成之后，再对其进行解密，从而有效地保证网络金融支付中的安全性。

同时，运用网络支付用户访问控制监管技术，切实保证网络支付的安全，在网络的起始点设置节点，对网络的访问用户、时间、访问内容进行控制和监管，及时拦截非法访问和入侵，同时对访问用户进行身份验证控制技术，设置系统提示，及时发现网络支付中的异常情况，从而降低互联网金融交易中的用户数据安全性风险。

（二）建立健全相应的网络金融安全法规，将互联网借贷信用纳入个征信系统中。

国家需要建立专门的部门来管理互联网金融安全，比如互联网金融安全漏洞修复平台，互联网金融安全风险评估部门等，制定完善的互联网金融安全法律法规，向全社会普及网络金融安全的防御知识，提高全社会的网络金融的安全意识。在美国，已经建立了比较完备的网络金融安全法规，并对相关的法规颁布成法律文献，可见发达国家对网络金融安全的防范意识之强。我们应该充分借鉴发达国家在制定保护网络金融安全的法律法规，充分结合本国自身网络金融安全的特点，制定符合中国国情的互联网金融安全法律法规，另一方面，网络金融的安全也不能仅仅依靠法律的强制手段，也要提高全民的网络金融的安全意识，提高人们的素养，全面保障互联网金融的安全性；以此同时，国家应该加强对互联网金融借贷机构的审查和监管，建立健全公民的征信系统，将网络借贷信用也纳入到个人征信系统中，从个人信用的角度规范人们的互联网金融借贷行为。

（三）加大网络监管力度，提高人们的互联网金融安全意识

在大数据、物联网、人工智能的背景下，互联网金融得到了飞速的发展，同时也使其面临着新的挑战，例如金融互联网交易平台上各种用户信息、财产、个人隐私等都很容易遭到泄露，当这些重要信息被泄露之后，人们可能会遭受到恶意的骚扰甚至恐吓，因此，国家应该颁布相关的法律来规范来规范金融网络安全市场。同时，还需要一大批优秀的金融网络安全的管理技术人才，能够运用新技术、新算法，从源头上阻止对金融网络的不法入侵，从而提高互联网金融的安全性。此外，全社会都应该不断提高互联网金融的安全意识，在交易之前先进行环境安全扫描，安装网络交易安全控件，对交易数据进行加密，对异常的网络交易信息，提高警惕，避免掉入网络交易陷阱，从多角度、多方面的保证互联网金融的安全性。

四、总结

总而言之，在大数据、物联网、人工智能的背景下，互联网金融其与传统金融模式相比，具有交易的便捷化、投资借贷低门槛化、金融服务大众化等特点，因此得到了人们广泛的应用，出门不用携带现金，一部手机，淘宝、京东购物，美团外卖，携程、途牛旅行，滴滴打车、共享单车等衣食住行支付全搞定，为人们的生产生活、投资理财、支付交易带来了极大的便利，同时，其在不断发展过程中，也存在一定网络安全风险和网络借贷的信用风险，需要引进先进的防火墙、病毒入侵检测、漏洞扫描、数据加密等技术，建立健全相应的网络金融安全法规，将互联网借贷信用纳入个征信系统中，还要加大对金融网络监管力度，提高人们的互联网金融安全意识，最大限度的保证互联网金融交易的安全性。