金融科技背景下商业银行转型策略研究

摘要：伴随着我国经济发展的脚步，各行各业都在不断创新中求发展，而金融行业中的商业银行也面临着转型的问题，在金融科技发展迅速的大环境下，如何将金融科技运用到商业银行发展中，是当前商业银行转型的关键。本文对金融科技的含义与现状进行分析，结合金融科技发展对商业银行的影响，对商业银行转型提出应对策略，旨在为商业银行的稳定发展助力。

关键词：金融科技；互联网金融；商业银行转型

在我国，商业银行的盈利主要来自于利息收入，中间业务收入在商业银行业务中所占比例不足30%，利息收入主要来自于存贷款业务中产生的差额，如果存贷款利率下降势必会影响到商业银行的利润，而国外一些发达国家，商业银行的收入主要来自于中间业务。利用金融科技的先进技术发展中间业务，是商业银行下一步的发展目标，商业银行需要转型，才能适应经济发展的进程。

1 金融科技含义与现状

金融科技，从广义上来讲，它是产业金融的一种，是将金融和科技两大产业进行融合，在金融产业中运用科技的力量，在科技发展中提供金融支持。金融科技从狭义上来讲，就是运用人工智能、云技术、大数据、征信、移动互联等先进的科技手段进行金融服务。金融科技发展起源于美国，它是对金融服务的一种创新，金融科技于2015年在我国广泛兴起，截至2016年金融科技已经成为金融行业最热门的话题。

2 金融科技发展对商业银行的影响

2.1 金融科技使商业银行业务受挫

商业银行业务分为三大类，分别是资产、负债、中间三大业务，商业银行运营的根本是负债业务，而资产和中间业务是商业银行盈利能力的表现，金融科技的发展使商业银行业务受到影响：第一，商业银行存款业务率降低。2014年统计的数据显示，在第三季度我国商业银行存款总额112.7万亿元，同期相比减少了9500亿元，存款总额明显下降，是自1999年来出现的最低点。存款总额的下降直接导致商业银行贷款金额减少，商业银行的资金流动率变低，利润率也相对减少，部分银行只能设置资金支取限额来控制资金流动；第二，商业银行贷款规模降低。商业银行的贷款规模与存款业务相关联，存款金额越大，贷款放款金额也随之加大，金融科技的发展使商业银行存款总额减少，贷款规模也相对降低；第三，商业银行中间业务空间降低。在我国，商业银行的中间业务占总业务量的比例本就不多，中间业务种类少、规模也不大，中间业务受到商业银行存款总额减少的影响，盈利能力也随之降低。金融科技的发展使互联网金融逐渐强大，运用第三方支付平台进行互联网支付业务技术已趋于成熟化，例如，微信支付、支付宝支付、财付通等第三方支付平台已经抢占市场，利用手机终端进行支付更快捷，越来越受到人们所喜爱，在互联网金融平台推出高收益、门槛低的理财产品，也得到人们的追捧。

2.2 金融科技使商业银行信用中介功能降低

互联网金融以互联网作为依托，金融科技的壮大则是以科技为基础，互联网公司进行客户信用评定时，是以互联网平台上取得的数据进行分析，评定信用等级，互联网金融以此作为金融业务开展的条件；随着互联网金融业务的不断发展，客户进行的金融行为则作为互联网公司验证客户信用的基础，客户发生的金融业务为互联网公司推测客户信用提供了有利依据，互联网公司依靠自己的一套评定系统对客户进行信用评定，不需要商业银行所掌握的数据进行评定。2013年我国余额宝业务产生，拥有闲散资金的客户可以直接在互联网金融平台进行放贷，不用通过商业银行，而资金需求者可以与闲散资金客户直接在互联网金融平台对接，这种情况就导致了商业银行的信用中介功能减弱，资金供需双方对商业银行信用中介的依赖度降低。互聯网金融平台正在逐渐成熟，如果互联网金融平台能够完善个人与项目之间的信用风险评定，对信用风险进行测评，互联网金融平台将加大客户的信任，提高信任度，这样，对商业银行信用影响就越来越严重。资金绕开商业银行，直接在互联网金融平台进行交易，就会使商业银行业务量减少，商业银行不能从中获利，利润空间降低，商业银行面临经营危机。金融科技利用大数据对客户进行信用及风险评定，绕开商业银行的信用评定系统，使商业银行信用中介功能降低。

2.3 金融科技的发展影响商业银行市场环境

金融科技的发展影响商业银行的市场环境，主要从两个方面体现：第一，金融科技的发展使消费者的消费观念发生改变，例如，消费者的消费习惯及预期目标等，消费者对理财产品的选择偏向于门槛低、收益高的特点，这样，商业银行原有的理财产品很难销售，一些银行不得不对理财产品进行调整来适应市场需求；第二，金融行业间的竞争由原来的商业银行与其他同行间的竞争，转变为商业银行与其他商业银行、金融科技平台间的新型竞争局面。金融科技公司因具有先进的科技作为基础，具有快捷、便利的特点，商业银行与其的竞争日益激烈，只有顺应市场需求，转变思路，才是商业银行立于不败之地的关键。

3 金融科技背景下商业银行的应对策略

3.1 商业银行应该充分运用互联网技术拓宽经营方式

金融科技是以互联网平台为基础来实施，其特点具有门槛低、快捷性，金融客户的消费观念逐渐转向到方便快捷，面对当前情况，商业银行应该认清市场形式，充分运用互联网技术，拓宽自身经营模式，转变传统的经营方式，不断创新，与金融科技公司进行较量，利用自身优势抢占市场。商业银行还应密切关注金融科技公司的经营动向，例如，余额宝在2013年推出货币基金活动，商业银行于2014年也将理财产品的门槛进行降低，由原来的5万元调整至1万元；而互联网金融平台于2015年推出“1元理财”的产品，随之商业银行也将理财产品的门槛一降再降。我国大型商业银行，如建设银行、招商银行、工商银行等建立网上商城，自主建立电商平台，充分运用互联网平台为银行累积交易数据。商业银行随着金融科技的转变也跟随着改变，一些应对措施虽然看到一点儿成效，但是总体来说，商业银行缺乏主观能动性，商业银行应该对市场环境进行充分分析，提高其对于市场的预见性及前瞻性，商业银行还应利用其网上银行的特点逐渐转向开放式发展，为客户提高便捷性。商业银行要充分利用移动金融的特点，建立手机APP客户端，将网上银行向手机银行转变，对自身银行系统不断进行升级改造，将以往需要到网点办理的业务逐渐过渡到手机银行办理，提高工作效率。

3.2 金融科技背景下商业银行要增强风险管理水平

金融科技背景下，商业银行的发展，要注重对于风险的管理，商业银行因其存在时间较长，金融管理经验丰富，有大批客户作为支撑。商业银行的竞争关键在于经营风险，如风险识别能力、风险评估能力、风险的管理能力等。金融科技发展迅速，也就要求金融机构在短期内要对企业的风险管理把控到位，对商业银行来讲，面临着巨大的挑战。商业银行在金融科技的环境下，要发挥其优势，增强对于风险的管理水平，为客户提供更安心、安全的资金管理；商业银行要以其掌握的客户信息为基础，注重风险评估及识别的管理力度，严格把控风险，对风险管理体系进行完善，加大对于信息系统、监控系统以及预警系统的管理，将风险控制在可承受范围内。

3.3 商业银行利用自身优势与金融科技公司合作共赢

商业银行与金融科技公司都有其优缺点，充分利用其优势，实现互补，商业银行与金融科技公司通力合作，开发出金融服务与消费服务相结合的多功能APP系统，创建全新的金融模式。当前，一些商业银行已经与金融科技公司实现合作，推出新的产品，例如，广发银行新推出的月光宝盒系统产品、中国银行新推出的中银易商等；商业银行要了解金融科技在互联网平台中的经营模式，找出这些模式中存在的缺点，加以改进，将自身优势运用到经营模式中，针对金融科技的盲点进行相对应的金融服务，使商业银行与金融科技公司的关系发生改变，由原来的竞争关系发展为合作关系，商业银行还可以开展第三方平台金融服务，如将微信、微博、支付宝等第三方软件与商业银行进行捆绑。

3.4 金融科技背景下商业银行业间需要增强相互合作

当前市场竞争的关系是商业银行与同行业及金融科技发展公司三者来形成，商业银行除了要对金融科技公司的发展现状、运营方式、未来发展前景以及竞争模式完全熟悉了解外，还要与同行业商业银行相互合作，创建金融机构联盟，定期组织学习培训，各商业银行进行相互交流，不断提升自身的专业水平，达到提升整个行业竞争力的目的。商业银行需要开发符合自身优势的经营业务，将自身优势充分发挥出来，和同行业商业银行进行取长补短，推出更具诱惑力的金融产品和金融服务，吸引客户注入资金。

3.5 商业银行需要加大中间业务的发展

受到金融科技的影響，商业银行存贷款利率下调，导致商业银行利润空间减小，面对这种局面，商业银行要调整经营模式，将原来以利息收入作为主要经营收入的经营模式，逐渐向多元化模式转变。而加大中间业务的发展，减少对利差收入的依赖性，无疑是商业银行提高利润空间的关键。商业银行还应该调整业务结构，加大中间业务的比例，根据客户需求不断对业务种类进行创新，这样，有利于商业银行对风险的控制。

4 结语

金融科技的发展为商业银行带来了全新的挑战，商业银行需要改变传统的经营模式，运用互联网金融拓宽自身经营模式，增强风险管理水平，与金融科技公司、其他商业银行通力合作，加大对中间业务的产品创新，这些都是商业银行稳定发展的新路径，通过转变思路来减少金融科技对商业银行的冲击力度。

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作者简介：李晓红（1976-），女，汉族，内蒙古兴安盟人，经济学博士，副教授，中级经济师，现为辽宁金融职业学院金融管理专业带头人.