商业银行中小企业贷款全流程风控实操经验

一、中小企业标准

工信部在2011年对中小企业标准进行划型，不同行业收入和从业人员标准各不相同，为便于简单区分，本文参考某国有股份制商业银行标准，小企业是指上年度末企业资产总额在4，000万元（含）以下，或上年度年销售额在3，000万元（含）以下的企业；中型企业是指上年度末企业资产总额在40，000万元（含）以下，或上年度年销售额在30，000万元（含）以下的企业。从业人员300人及以下属于中小企业，贷款金额1000万元。[1]

二、贷前调查

贷前要对借款人进行资格预审，银行需根据业务咨询过程中采集到的企业基本信息（包括客户背景、经营情况、财务状况、借款用途、融资项目、还款来源、担保方式等），按照初选客户标准，对企业提出预审意见。银行根据预审意见，决定是否正式受理借款申请人的业务申请。银行决定授信后，要进行贷前授信调查，调查人员须具备信贷专业资格，取得相关资质。

（一）贷前调查关注要点

1.借款申请人基本情况：企业主体资格的真实性、经营范围的合法合规性、股权结构的合理性等。对于股权或主业变更频繁、关联关系复杂、关联交易较多的借款申请人要谨慎介入。

2.经营者素质和股东背景：实际控制人、法定代表人和高级管理层的其他成员及其资信情况。

3.生产经营情况：了解企业主营业务及其具体情况。关注企业的市场竞争力与未来发展潜力，在行业内的地位以及企业的发展计划和前景。

4.财务状况：对企业一定时期内（3年内）资产负债、盈利能力、现金流量的变化情况进行了解，确定贷款期限和产品。……