构建现代化互联网金融实训室的路径分析

王晓东

(苏州市职业大学 管理学院，江苏 苏州 215104)

《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》于2015年7月18日由中国人民银行出台，这被喻为互联网金融行业“基本法”，对我国互联网金融健康发展与创新监管起到指导作用。《指导意见》按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求，提出了一系列鼓励创新、支持互联网金融稳步发展的政策措施，积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新，鼓励从业机构相互合作，拓宽从业机构融资渠道，坚持简政放权和落实、完善财税政策，推动信用基础设施建设和配套服务体系建设[1]。互联网金融已经成为传统金融的一种有效补充。目前，国内互联网金融业务正如火如荼地开展着，一些高等院校也开始在教学体系中设立互联网金融的课程，基于此，对构建现代化互联网金融实训室的研究具有重要的意义和实践价值。

1 互联网金融课程的特点

1)跨界融合的课程。互联网金融是一门综合性的课程，从事互联网金融的人员需要掌握各种知识，涉及金融学、管理学、市场营销学、计算机、心理学等。特别是在P2P处理业务的过程中，对金融所学知识要求相当高，如果业务员在办理的过程中不设身处地地为客户着想，就无法取得客户的信任，即使在办理完一笔单子，以后长期的业务也将无法完成[2]。所以，业务员要将利率、周期、每月所得收益(或收支还款额)的具体明细告知客户。目前国内开展互联网金融的业务机构中，都要求从业人员取得国家金融理财师(AFP)的证书，有些互联网金融企业还要求从业人员取得国际金融理财师(CFP)证书，方便开展互联网金融的国际业务。以国内知名互联网金融企业阿里巴巴、京东为例，在招聘互联网金融人才时，均要求本科金融学专业毕业，并且能熟练掌握并运用计算机等综合能力[3]。

2) 金融创新速度快。互联网金融本身就是对传统金融业务的一种创新，最初的时候只是为了缓解企业资金周转困难，于是出现了P2P的纯线上模式借贷。经过多年的发展，P2P也逐步发展为线上+线下模式、风险准备金担保模式、抵押担保模式、保险保障模式、P2P+票据理财合作模式、P2P+供应链金融合作模式、P2L(P2P+融资租赁合作)模式。众筹、互联网保险和第三方支付等互联网金融经过近几年的发展，也出现了很多创新形式。这对互联网金融课程提出了较高的要求，随之而来的实训就成为互联网金融课程必不可少的环节。

3) 实践性较强。互联网金融是对传统金融的一种补充，在社会上起到方便市民、方便企业的作用。P2P中，一旦民间出现闲置资本，而另一方就会通过平台进行融资，和资金出让方和受让方同时建立业务关系。互联网金融业务中还会涉及合同签订、法律纠纷、货币兑换等环节，实践性相当强。与传统金融学中的货币银行学、金融学概论相比，主要侧重于实践环节的训练[4]。众筹环节中，发起人一旦将项目通过平台发布以后，就会对该项目进行持续的关注，特别是在股权式众筹的过程中，更要把没有资金注入方的技术、专利等无形资产进行量化，确定在该众筹项目中的权利义务、未来的分成比例，具有很强的实践性。

2 构建互联网金融实训室的作用

1) 使学生牢固掌握互联网金融的基本知识。互联网金融在注重培养学生实践能力的进程中，通过构建实训室的环节，可以使学生更好地掌握互联网金融的基本知识。要求学生对第三方支付、P2P、众筹、互联网保险、互联网支付等大数据下的内容熟练掌握。在实训环节中，模拟未来出现的各种问题，只有这样，学生毕业走上工作岗位后才可以轻松应对客户的各种需求；除此以外，学生还需要对电子商务、计算机、跨境电商、市场营销等课程有一定的了解[5]。构建互联网金融实训室将有助于学生对所学金融知识进行全面的掌握，为企业培养互联网金融复合型的人才。

2) 提高学生在互联网金融实训中的主人翁地位。互联网金融实训室的建立可充分发挥学生的主观能动性，苏州市职业大学从2016年3月开始设置互联网金融课程后，学生反响热烈，想要未来从事该专业的学生逐渐增多，增设互联网金融实训室将有助于鼓励学生发扬创新精神，引导学生开发更多的互联网金融产品，突出学生在互联网金融实训室中的主体地位[6]。

3) 提升学生的综合能力。现代化大学教学培养目标以就业为导向，提升学生的综合能力和职业素质。随着现代社会的竞争日益激烈，学生如果在学习的过程中能够熟悉未来工作中的环节，对学生的就业有较大的帮助。通过在互联网金融实训室里的训练，学生可以模拟互联网金融公司中的业务环节，培养学生发掘客户、建立客户关系、后期维护等综合能力。如果学生在学校期间就遇到过类似的问题，在实际工作岗位上就能直接进行操作实践，接受工作环境和互联网金融机构中的员工氛围，有利于增强岗位适应性，实现由“学生”向“员工”的身份转变，有利于其职业素养的全面提升[7]。

3 路径分析

1) 构建综合实训平台。在构建互联网金融实训室的过程中，实训软件的开发与应用至关重要。学校在加强互联网金融课程改革的同时，可以通过购买现代化的教学设备搭建模拟平台，发挥学生的主观能动性，指导教师对其完成的实训作业加以点评。通过实训软件，模拟操作互联网金融业务中的P2P借贷、众筹、互联网保险、互联网支付等项目，将课堂上所学的互联网金融知识融会贯通。以P2P借贷为例，出借人和需求方通过互联网金融机构发生一定的业务关系，既保证了出借人的利益，也能为需求方在短期内获得资金的融通[8]。P2P借贷流程，如图1所示。

可以把学生分成若干个小组，每组3～4人，分别充当不同的角色，资金出借人、资金需求者、互联网金融公司、担保公司等[9]。了解P2P公司贷前是否合规，即了解借款人信息是否完整清晰，资金用途是否明朗；贷中在借贷双方签订借贷合同时，平台公司是否与双方均签订居间合同，平台是否属于纯信息服务模式，平台有无引入第三方担保机制，以更好保护投资人的利益；催收措施是指在借款人出现逾期时，平台能否帮助投资人追回投资款项，或者一旦坏账，平台能否帮助投资人获得第三方担保公司的赔偿或顺利处置抵押物兑付投资人。

2) 鼓励学生加大互联网金融产品的创新。利用实训室，学生可以对互联网金融产品进行分析，结合目前市场上的特点，鼓励学生加大互联网金融产品的创新。由于定期P2P理财产品缺乏流动性，而活期P2P产品又存在投资风险，因此部分P2P平台开始推出兼顾收益性与流动性的可变现P2P产品。此类产品允许投资者在持有满封闭期后(封闭期通常为1个月)，随时通过P2P平台发布变现标的申请变现，而能否变现成功取决于在规定时间内(一般为1～3天)有无其他投资者认购，本质是将持有的债权转让给认购者[10]。如果在规定时间内无人认购，投资者可以在产品剩余期限内再次发起变现。在发起变现时，投资者可以自主设定产品的变现利率或者变现价格，一般而言变现利率越高或者变现价格越低，对认购者越有利，而对原投资者可能需要让渡部分收益，这样容易变现成功；而如果设定的变现利率过低或变现价格过高，可能无法变现成功。另外，学生还可以开发出私人定制的P2P理财产品。随着P2P产品的不断创新，以及互联网金融个性化、定制化趋势的发展，从总体上看，定制化将成为P2P理财产品的发展趋势之一。部分P2P平台开始推出具有“私人定制”属性的P2P理财产品，以满足投资者的个性化理财需求。例如，部分P2P新产品，允许投资者自主设定期限，从而实现资金利用的最大化；还有的产品允许投资者自主设定每月回款额和回款日，从而实现理财与还房贷的“无缝对接”[11]。另外，宜信旗下的星火平台甚至针对高端客户，推出了完全私人定制的P2P理财服务，满足客户的理财需求。

3) 采用案例实训的教学方法。现实生活中的互联网金融有许多经典的案例，在实训过程中与学生重点分析这些案例，将对实训效果起到立竿见影的作用。宜信宜人贷是目前互联网金融业务做得比较成功的公司，推出了许多深受消费者喜爱的P2P产品。例如，某一客户需要借款9万元，已投标金额63 500元，投标人数16人，借款期限36个月，年利率12%。此时，该客户只需要在宜信宜人贷的网站上申请注册就可以完成借款。并采用分期付款的方式，体现消费信用和商业信用。分析该信用标的，信用主体为客户(债务人)和投标人(债权人)，信用客体(标的)是9万元的借款，进一步分析主客体之间的“一对多”关系。从信用条件看，信用标的信用期限为36个月、利率12%、偿还方式为等额本息还款法。这完全符合P2P融资的快速借贷原则。因此，可以向学生推广这样的案例，让学生在走上社会实战之前获得经验[12]。当然，很多P2P融资由于手续不规范，存在着巨大的风险。一般来讲，投资者在进行P2P网络借贷投资时，遇到的风险主要有法律风险、监管风险、信息完全风险、道德风险、利率风险、平台运营风险、欺诈风险、洗钱风险、信用风险、流动性风险等。对于这些案例中出现的风险在实训过程中也应该着重向学生说明。2015年12月国内出现了著名的E租宝被查事件，该公司在短短两年的时间里，狂揽近100亿。在中央电视台黄金时段的广告中，“举手之间，财富尽揽”这样的广告词吸引了很多投资者的目光，也让旗下被蒙在鼓里的销售人员和投资客户陷入疯狂的借贷漩涡。这种所谓的P2P借贷实质上就是彻彻底底的庞氏骗局，投资者一旦把资金投进去，到头来只会付出惨痛的代价。在众筹中，2015年9月出现了一个典型的案例。一则“爆炸旧厂房，制造苏州阳澄湖畔最美空间”的众筹项目，短时间内在微信圈里引起了轩然大波。一位海归设计师及五位年轻人要在美丽的阳澄湖畔建造理想中的民宿，邀请志同道合的人一起加入。按照出资额度不同，收获也会相应不同，最低门槛599元，可以获得住宿体验券一张；899元可以享受终身折扣和土特产一包；2 099元可以提供聚会场地；认筹5万元可以成为该项目的股东，占有1%的股权，享有同等分红权，三年以后可选择保本退出或转卖。申请人中有家居设计师、园林设计师、手工艺师，整个客房、茶室、咖啡厅、餐饮、手工艺板块将由共建者一起参与完成，甚至每一个杯子、每一幅碗筷、每一个摆件都可能是共建者的爱好。类似于这样的案例有很多，在现代化的互联网金融实训中开展对典型案例的分析，将有利于学生更加灵活地掌握基础知识，培养学生学习互联网金融的积极性。

图1 P2P借贷流程

4) 加强师资队伍的建设。互联网金融实训室的建设目前在国内仍处于起步阶段，要紧跟未来互联网金融的发展趋势。为此，必须要有一支优秀的现代化师资队伍。首先，各高校在构建互联网金融实训室的过程中，要特别注意对师资队伍的建设，注重专职教师创新能力的培养，定期组织实训教师开展互相学习、互相交流的活动，互相出题进行考核，共同提高实践业务能力；其次，高校的互联网金融实训室可以和国内互联网金融公司开展合作，选派优秀教师前往进行学习交流，加大校企合作的力度，为学生未来走出校门打下基础，实现学校与社会的无缝对接，鼓励专职教师“走出去”，主动联系校外实训基地，提高互联网金融实训教师的综合能力；最后，邀请国内互联网金融知名企业阿里巴巴、京东、宜信的专家等来校对实训室进行技术指导，指出实训环节中出现的各种问题，也可以请这些专家来校直接给学生上课，把实践中出现的各种问题传授给学生。

4 结语

互联网金融实训室的建立与完善，是互联网金融课程中必不可少的一个环节，教师通过互联网金融实训室可以更好地加强课程的教学，学生在学习的过程中也可以培养主动性与积极性，对双方来讲都是一个适应现代金融快速创新节奏的过程。未来的互联网金融实训室将以任务驱动为模块，培养学生创新精神为导向，通过案例分析的教学方法，培养学生扎实的基本功，为社会输送优秀的互联网金融人才。