我国互联网金融的问题、前景和建议

曹守晓

摘 要：互联网金融是金融创新的基本体现。基于此，本文主要针对当前我国互联网金融中存在的风险识别、管理欠佳、非法运营屡禁不止、信息技术安全性偏低等问题进行分析；并结合互联网金融发展现状，合理阐述互联网金融的发展前景；最后提出运用加强风险防控机制建设、优化互联网金融机构管控、深化技术安全建设等方法，加速我国互联网金融的发展，使其为金融行业及我国经济的发展创造更大的价值。

关键词：互联网金融；风险管理；非法集资

前言：与传统金融相比，互联网金融在金融产品多样性、业务办理便捷性等方面颇具优势。但结合我国互联网金融的实际发展状况来看，其虽然有着良好的发展前景，但其中仍然存在一些问题。

一、当前我国互联网金融存在的问题

结合现状可知，当前我国互联网金融存在的问题主要包含以下几种：

（一）风险识别、管理欠佳

風险识别与风险管理是持续发展目标对互联网金融企业的主要要求。但结合我国实际互联网金融发展现状可知，互联网金融企业的风险识别能力、风险管理能力相对欠佳。产生这种状况的原因在于：与传统商业银行不同，互联网金融企业发展时间较短，而良好的风险识别能力及风险管理能力需要通过长期的经营发展获得[1]。互联网金融企业风险识别、管理能力的不足导致其发展受到影响。例如，部分互联网金融企业将盈利作为主要目标，忽视或轻视风险控制工作，导致其在运营过程中突遇风险或金融危机时，难以抵抗，并于短时间内陷入经营不善或濒临破产等恶性局面。

（二）非法运营屡禁不止

近年来，互联网金融的盈利能力较强。随着人们对互联网金融认知的不断深入，互联网金融企业的经营也产生了较为明显的变化。部分不法企业利用互联网金融的特殊性，以盈利为目的，违背法律法规的要求，采取各种不法行为获取大额资金。

例如，不法分子通过炒作热点概念、发行虚拟货币、ICO、IEO等，开展非法集资。为了获取人们的信任，不法分子根据互联网金融的特征，编造各种看似合理的理论，并通过各种虚假盈利信息的宣传（如投资周期短、风险低、收益高；货币购买后币值只涨不跌，如有不符，立即赔偿等），蛊惑人们将大量资金投入互联网金融平台中。与传统非法集资行为的区别在于，互联网金融模式下的非法集资行为更具隐蔽性，其欺骗性及诱惑性较强，如不了解相关知识，很容易上当受骗。上述状况对互联网金融行业的发展产生了极大的限制作用。

（三）信息技术安全性偏低

当下互联网金融面临着很多安全性的威胁，主要表现为以下几个方面：第一个就是一些极端个体的威胁，第二个是互联网不断发展之后出现了很多黑客团体，这些黑客团体会威胁到互联网金融，第三个是一些不法分子利用互联网金融进行经济犯罪，第四个是恐怖主义的出现威胁了互联网金融，以及处于敌对状态的国家也会想方设法的威胁互联网金融等等[2]。互联网金融的威胁越来越多主要是因为云计算以及大数据还不成熟，不足以能够完全绝对保证互联网金融的安全，虽然第三方支付以及P2P已经出现，但是还都是在起步阶段，安全系数还是在一个相对低一点的水平，我们仍然能够看到金融诈骗的出现，甚至是遭到了那些病毒木马的攻击，然后信息就被泄露，有一些信息甚至被篡改，这些现象都是普遍存在的，由于这些原因，资金进行交易的双方的信息安全以及资金安全都会受到影响，进而会影响互联网金融的运作效率，这样一来交易双方对互联网金融的信心也会遭受到打击。

二、我国互联网金融的发展前景

参照当前互联网金融发展现状进行分析，可推断其发展前景为：第一，初期阶段。初期阶段也就是互联网金融发展的初始阶段，其特征为：在初始阶段，互联网金融企业主要利用本身具有的优势和优点去吸引和发展一些属于自己的客户群体，一个最明显的特点就是吸引一些散户或者是那些中小企业或者小微企业，正是利用了互联网的灵活性为那些小微企业创造资金融通的平台，这样一来就有了自己的客户群体，形成一个自己的管理方式[3]。目前来看，那些散户和小微企业还都没有被传统商业银行所开发和利用，自然而然它们的资金规模也就不足以对银行构成挑战，我国目前已经跨越了这一阶段。第二，高速发展阶段。目前我国互联网金融正处于高速发展阶段。这一阶段的特征为：商业银行充分正视互联网金融的优势，并针对自身经营模式、发展方向进行调整，并主动开展与互联网金融企业的合作。第三，深度融合阶段。在这一阶段，商业银行、互联网金融已基本实现了金融业务、经营等的全方面融合。这一阶段是我国互联网金融行业的长期发展前景。

三、促进我国互联网金融发展的建议

这里主要从以下几方面入手，对促进我国互联网金融发展的建议进行分析和研究：

（一）加强风险防控机制建设

针对当前我国互联网金融发展现状，加强风险防控已经成为一种必然需求。从互联网金融企业角度来讲，提高风险管理、风险识别能力是改善企业竞争力、吸引更多客户的必要前提。而为了实现上述要求，可按照如下流程，加强互联网金融企业的风险防控机制建设：

第一，建立完善的风险识别机制。互联网金融的特殊性决定着企业经营过程中的风险类型更多。因此，为了全面提高互联网金融企业的风险识别能力，互联网金融企业可采用建立风险数据库的形式，提高企业当前风险识别机制的完善性水平。例如，Y企业自2017年2月开始利用既往风险类型及风险应对方案整合风险数据库后，截至2018年6月，其因风险识别不佳产生的经济损失较2016年下降18.56%。上述数据充分验证了完善风险识别机制对互联网金融企业风险识别能力的改善作用。第二，建立良好的风险管理系统。风险管理系统的建立可利用信息化风险管理软件及业内其他互联网金融企业的风险管理经验来完成。此外，为了最大程度上避免由员工泄密事件带来的风险，互联网企业还应不间断地开展全员培训培养教育，提高员工的忠诚度及风险防范意识，加强员工法律意识与道德意识，尽可能地避免操作上的不当行为。

（二）優化互联网金融机构管控

面对层出不穷的非法集资活动及其他不良行为，加强互联网金融企业管控已经成为一项促进我国互联网金融发展的必然需求。为了改善非法集资行为的控制效果，提高互联网金融企业运营的规范性，可按照如下方法优化对互联网金融机构的管控：

整合互联网金融机构监管中的各项要素，形成集企业内控、行业自律、行政监管、法律约束及社会监督为一体的多层次监控体系。与传统单一管理模式相比，层次化监管的全面性特征，可有效降低非法集资等不良行为的发生风险。例如，当M互联网金融企业以ICO旗号开展集资活动，由于其吸引公众参与，因此，公众较监管部门更容易获取M企业非法集资活动的相关信息。此时，公众可通过相关举报渠道发挥社会监督功能，进而实现对非法经营企业的严厉打击。

（三）深化技术安全建设

无论是对于互联网金融企业、行业，还是客户而言，信息技术安全均扮演着十分重要的角色。因此，为了促进互联网金融行业的良性发展，应进一步深化互联网金融的技术安全建设。而互联网金融企业作为影响信息技术安全性水平的主要因素，其有义务承担起深化技术安全建设工作的责任，通过各种手段、技术措施，提高互联网金融信息的安全水平。

具体方法如下：第一，充分借鉴业内成功经验，不断升级互联网安全系统等级及风险防控能力。以企业所选用的防火墙系统为例，为了保障客户信息及企业相关信息的安全，互联网金融企业需安排专门技术人员，定期检查防火墙运行状况，做好防火墙的评估及维护，充分借助防火墙的安全防范作用，降低黑客攻击、计算机病毒等安全事故的发生风险，有效维护客户的权益。第二，建立技术安全预警机制。事实上，互联网金融的特殊性决定着：互联网金融的信息安全风险持续存在。因此，除了优化防火墙等安全防护技术体系外，互联网金融企业还应通过建立技术安全预警机制的形式，避免信息异常丢失。根据互联网金融企业的要求，可行的技术安全预警机制建立方法为：建立金融信息数据强制备份、数据恢复体系，确保企业中有关客户资料、金融业务等信息被盗取或破坏后，能够通过技术手段恢复。

结论：综上所述，当前我国互联网金融行业正处于高速发展状态，但不容忽视的是，其中存在的问题较多。为了促进互联网金融的良性发展，应根据其问题类型，采用适宜的建议、方法，消除阻碍互联网金融发展的障碍性因素，进而为我国互联网金融的发展提供良好的支持。

参考文献

[1]李晶，刘高为，胡芝.论我国互联网金融存在的问题和对策[J].商场现代化，2018，10（13）：126-127.

[2]谭智文，金环.互联网金融发展现状及趋势分析[J].时代金融，2018，12（17）：269-271.

[3]吴悠悠.我国互联网金融：问题、前景和建议[J].管理世界，2015，13（04）：170-171.

（作者单位：信和财富投资管理（北京）有限公司）