出境保险配置攻略

文/徐金柱 许喆恂 编辑/白琳

进入暑期，我国的出境游、留学高峰期随之到来。如今，旅游和留学已经成为国人出境的两大主要力量，并逐渐成为潮流。根据中国旅游研究院与携程发布的《2017出境旅游大数据报告》，2017年中国公民出境旅游突破1.3亿人次，与2016年相比增长7%；教育部官网的最新数据显示，2017年，中国出国留学人数首次突破60万大关，同比增长11.74%。

不同国家有着不同的文化风俗、法律制度和生活习惯，因此国人在境外出行可能遭遇各种类型的风险。对此，出境前，既要做好风险防范，主动规避风险，降低风险发生的概率；也要做好风险转移，配置合适的保险。而在出境之前合理配置出境保险，是境外风险防范的必修课。

一般情况下，出境旅行和短期的出国学习交流的保险配置以旅行险为主；长期在外的留学生，保险配置与短期旅行和游学则有所不同。

短期出境旅行险的配置

旅行险种类繁多，产品各有特点。如何选择一份适合的旅行险，首先要做好风险识别。出境在外应该关注六个维度的风险：人身安全、健康问题、财物损失、个人责任、自然灾害和行程阻滞。因此，选择旅行险的时候，要看是否涵盖了这几个方面的风险保障。

与以上几个维度的风险相对应，旅行险提供的几类保障包括：

一是人身安全风险对应的个人意外与紧急救援保障。具体包含意外身故与残疾、猝死、劫持、紧急医疗运送、身故遗体送返、未成年人送返以及慰问探访等。健康问题相关的主要是医疗费用补偿、住院津贴。

二是财务损失保障，包括对随身物品、个人财物丢失，旅行证件丢失和银行卡被盗刷等方面的保障。

三是个人责任保障，主要是针对旅行者旅行期间因其个人行为或者留在境内的宠物导致的第三者人身伤亡或财产损失，及其依法应当承担的责任，为其提供的保障。

四是自然灾害和行程阻滞在旅行险中对应的旅行不便的保障，包含对签证拒签、旅行延误、行李延误、旅行取消、旅行缩短等方面的赔付。

在了解了出境的风险类型和旅行险包含的保障内容的基础上，选择一份适合自己的保障方案，需要考虑到每个人的具体出行需求。

旅行区域

不同的国家对于前往的游客签证有不同的要求。有的国家会对险种有明确要求，有的对保障额度有明确要求，也有的国家对投保的保险公司有明确要求。

如果前往申根国家和地区，必须购买申根签证保险。申根国家或称“申根区”是指签订申根公约的国家。申根公约是为了取消成员国之间的边境限制，因此，如果持有申根国有效身份证件和签证就可以在申根区自由流动。旅行者如持有任意一申根国的签证，即可在所有其他申根国合法旅行。这为旅行者提供了不少便利。但要拿到申根国的签证，就必须拥有申根签证保险。而该保险在保额、保障期限和保障内容方面都有严格的规定。

申根签证要求旅游险涵盖整个旅游期间的意外伤害保障，其中医疗费用补偿不得少于3万欧元（约合30万元人民币），同时旅游险必须附带全球紧急救援功能，具体涵盖以下三点：送返回国就医、紧急医疗急救以及紧急住院医疗。申根签证保险在购买的时候要特别注意医疗保障的额度不能低于3万欧元这一额度。市场上有许多申根签证保险可供选择，具体选择时还要考虑购买的目的仅仅是为了签证过关还是需要更加全面的保障。

关于区域还需要特别注意的是，前往的国家或地区是否在旅行险的除外责任中。一般旅行险会有一些不承担保险责任的地区，比如正在发生战乱、政局不稳、救援公司无法提供服务的，或正遭受联合国、欧盟、美国经济或贸易制裁的国家和区域。比如某保险产品的条款显示：在任何情况下，本产品不承保任何直接或间接前往或途径索马里、利比亚、利比里亚、叙利亚、阿富汗、南北苏丹、刚果民主共和国、伊拉克、中非、也门、巴勒斯坦以及投保时已经处于战争状态或已被宣布为紧急状态的国家或地区，或在上述国家或地区旅行期间发生的保险事故。因此在购买前，一定要弄清楚即将前往的国家是否在承保范围内。

保险额度

保险额度应当根据当地的消费水平、物价水平、服务价格水平来进行衡量。一般情况，第三世界国家在保额上和发达国家有所不同。一些发达国家地区的服务费用相对比较高，一旦入院，治疗费用惊人，因此去这类地区尽量要选择涵盖意外医疗、急性病医疗的产品，同时保额也要相对大一些。

总的来说，前往医疗费用昂贵的国家，特别是欧美和日本，一定要有足额的医疗保障额度；如果去泰国、越南等东南亚国家，从节约成本的角度，保额不用太高。如果去往罢工游行较常出现的地区，需要配置行程阻滞保障；去治安不好、经济衰退的地区，盗抢发生概率高，财物损失风险大，更应当注意保险中是否涵盖财物损失保障；去往自然灾害频发的国家一定注意紧急救援服务；去往传染病高发的地区，需要看保险里是否包含传染病津贴。

另外需要注意的是，已有疾病计划中的治疗不属于保险保障范围，而且很多保险公司不接受为已存在疾病投保。如果游客本身患病在国外时突发，产生的医疗费用是不在报销范围内的。

旅游项目

不少旅行者有潜水、攀岩、滑雪、跳伞、探险等高风险运动的爱好。境外有许多地区是高风险运动的热门旅行目的地，比如黄金海岸和土耳其的热气球、东南亚的潜水、北海道和阿尔卑斯山的滑雪。高风险运动的爱好者，一定要注意旅行险中是否包含高风险运动的保障。

如果在旅游中涉及一些危险运动，如骑马、滑雪、潜水、蹦极、攀岩、探险等，就要特别注意保险的具体范围和免责条款。尽量使自己的旅游项目涵盖在旅游险保险范围内，以免发生事故后得不到理赔。如果旅行险除外，则需要配置包含高风险运动保障的保险产品。

紧急救援服务

损失补偿是旅行险作为保险的基本功能，紧急救援服务是帮旅行者解决紧急难题的服务，也是旅行险相较于其他类保险的特色服务，体现了旅行险作为服务的本质。大到直升机救援转运，小到迷路丢失行李，都可以拨打救援电话寻求帮助，可以说是人在国外的强大保障。海外救援背后所依托的强大的资源是个人力不能及的，这也正是海外救援服务的价值所在。所以，出境旅行的保险选择，除了要关注有无此项服务之外，还应关注保险公司以及与保险公司合作的救援机构。一般建议选择经验丰富并且24小时热线能提供母语服务的公司，比如安联、AIG、安盛、史带。国际上几家大的救援机构如SOS、AXA Assistance、Travel guard、安世联合，这几家公司服务时间长，网点较多，服务相应比较可靠。

目前市场上大部分保险公司选择与第三方救援机构合作，如果发生疾病或意外事故，客户可向救援机构请求支援；但由于第三方救援机构没有跟保险公司联网，所有保单项目需要跟保险公司核实，从而需要持续的三方沟通。另外也有一些保险公司有自己的救援公司，但只服务本公司客户，不对外进行商业性质的合作，沟通实效上会更快，客户只需要拨打救援电话，救援机构可以直接进行救援。

注意事项

区别旅行社责任险。旅行社责任险承保旅行社在组织旅游活动过程中因疏忽、过失造成事故所应承担的法律赔偿责任的险种。其被保险人是旅行社而不是旅客，转嫁的风险是旅行社的责任而不是旅客的风险。所以，不要认为旅行社买了旅行社责任险就不用再自行购买旅行险了。

旅游险最好是自行购买，不要委托给旅行社代买。在购买保单前看清保险条款，注意保险的期限等。购买之后一定保存好保险公司和相应救援机构的热线电话；境外出险切记及时向保险公司报案，并留好与事故相关的材料，以便事后保险理赔。有的保险公司会实行医疗垫付，为投保人减轻负担和回国后的理赔手续；如果没有医疗垫付，当事人求诊时要留意各种费用开支，保险公司对不必要的医疗费用开支是不予理赔的。

长期留学保险选择

近年来，出国留学的人数日益增加，并且总体呈现出了低龄化、常规化的态势。常言道“儿行千里母担忧”，留学生在海外学习之余的健康与安全问题是家长心中的牵挂。中国学生主要的留学目的地如美国、加拿大、澳大利亚、日本等发达国家，医疗费用都相当昂贵。而不同留学国家的医疗制度和保险计划也各不相同，家长和学生有必要在出国求学前就加以了解。

出国留学保险在国内购买和国外购买是有所不同的。通常，长期留学在外，医疗险、健康险建议在留学的所在地购买，尽量选择学校提供的方案。若是购买意外险可以选择在国内购买，价格相对国外会便宜不少。在选择保险服务时，可以考虑选用能够让家长随时了解学生在当地的安全状况的产品，让家长更加安心。同时选用有专门境外服务机构的公司，也便于在发生危机事件时家长在国内及时联系，随时知道事情的发展进程，危机专家的介入也能为家长分忧。

国外学校推荐的当地学生医疗保险

一些国家的学校学费中涵盖了保险的费用，不需要重复购买，比如澳大利亚、新西兰等。一些国家则对于留学生保险有具体规定。比如在英国留学超过半年的留学生，只要购买了英国医疗保险，就能享受国民待遇，就诊费用可以报销；而在美国、法国、德国、日本、韩国等国家留学，第一年都要求强制保险。

尽管各个国家的留学政策会有差别，但留学生大多是在留学所在国当地购买医疗保险，优先选择学校强制或推荐的学生保险计划，就可以得到基本的医疗保障。与此同时，家长依然需要检视留学生的保障是否全面，特别是意外和人身安全的保障，如果保障不足，需要及时补充。

国内购买的留学生保险

国内保险公司通常提供的留学生保险在本质上和境外旅游保险没有太大的区别，只是时间跨度上更长一些。由于有些保险公司可能在留学国没有代表处，因此大部分国内保险公司会和国际SOS救援机构、国外再保险机构等具有全球救援、保险网络的组织合作，帮助国内保险公司在国外开展紧急救援、垫付医疗费、理赔等工作。也有一些合资公司借助于外资母公司强大背景专门提供这类服务。

近年来随着海外留学生数量的增加，留学生遭到绑架或人身伤害的事件日益增长，留学安全问题也成为目前留学生家长比较关心和在意的服务项目。保险公司应市场需求推出了一些创新产品，有些公司还提供危险事件评估、应对策略、谈判沟通、管理、安防改进等服务。留学生家长可以通过联系对应公司，随时了解学生在当地的安全状况。比如AIG保险推出的家庭防护保险计划，主要针对被保险人及其家属在本地和海外旅行、留学可能遭遇到的绑架勒索事件的危机处理和损失补偿，承保事项包括：失踪、劫持、绑架、勒索、拘禁。AIG保险和国际上卓越的危机服务商NYA合作，及时进行危机事件的处理和管理，可以最大限度地降低伤害和损失。并且，该保险还承担赎金支付、危机顾问费用等一切必要、合理的支出。这类保险服务是作为海外留学生基本医疗保障之外的补充。

留学保险在理赔方面需要留意，留学生在国外投保后，保险公司会给学生一张医疗保险卡。保险卡上有留学生的名字、性别、年龄、地址、保险号码和有效期限等信息，以及保险公司名称、电话和紧急情况下使用的电话号码，学生要认真保存。看病就诊时，学生需向医护人员出示此卡，同时及时与保险公司取得联系。留学生如果在国外遭遇意外情况，要及时拨打当地或国内保险公司的紧急求援电话。同时，多采集并保存好现场证据、医院诊断证明、医疗费用的原始收据以及相关部门的意外事故证明等，以便事后理赔。