微观“智能核保”

刘瑞娟 中国平安人寿保险股份有限公司黑龙江分公司

一、什么是智能核保？

想知道什么是智能核保，那我们就先要了解什么是核保？核保，是指保险人在对投保的标的信息全面掌握、核实的基础上，对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保、以什么样的条件承保的过程。传统的核保方式通常为人工审核，核保人根据客户的健康状况、职业等级等告知内容，向客户收集一些核保所需资料，最终做出审核决定，即是否能承保、以什么条件可以承保。

那什么是智能核保？智能核保，当然就是对于核保审核的过程尽可能的进行线上处理，通过线上的一些流程实现核保人对被审核人资料的收集，直接做出核保结论。

二、智能核保的优势有哪些？

智能核保，最显而易见的优势便是节约时间了。传统核保从审核下发核保类函件，到代理人联系客户处理，再到保险公司接受函件，整个过程至少需要3-5天；然而这些问题如果线上处理，仅仅需要10分钟，核保效率成倍提高。据统计，平安人寿黑龙江分公司2019年度1-8月核保线上处理量26298件，相比于传统处理方式，线上处理效率十分可观。

智能核保有哪些具体项目？

目前，平安人寿的智能核保项目包括APP前置影像上传、在线核保、智能互动和空中契调。

APP前置影像上传：客户在提交投保申请时，直接上传其病例及复查资料。投保申请与病例资料一同到达保险公司审核。

在线核保：对于一些投保申请填写有问题的保单，比如投、被保险人告知关系为父子，但年龄差仅18周岁，这与我们国家的法定婚龄是相冲突的，与常理相悖，当然是不可能实时承保的。这时，需要启动在线核保程序，被保险人与审核人通过视频形式，直接确定关系告知是否有误。

智能互动：智能互动是智能核保的核心组成部分：在智能互动界面输入疾病名称后直接得出核保结论。比如被保险人5年前有阑尾炎切除手术史，传统的核保方式，需要收集客户5年前的病例资料、目前的复查报告才能进行审核，整个审核流程可能需要一周或者更多。此时客户产生抱怨心理的可能性就非常大，一个简单的阑尾炎手术，整个住院都用不上一周时间，怎么核保时间比住院时间还长？在智能互动过程中，被保险人只需要在相关疾病告知处，如实告知阑尾炎手术史，手术时间，及术后是否有后遗症，即可直接得到核保结论，整个流程时间不过3分钟。

空中契调：如果被保险人投保时向保险公司告知，其有肢体缺失，或肢体残疾，那么保险公司大概率会向该客户发出契调邀请，由调查人员面见被保险人，核实肢体缺失、残疾的部位与告知是否相符，且需要看一下活动范围是否受限，是否对生活产生影响。面见过程，对于客户及调查人员，都是十分费时费力的。现在，这个问题在智能核保流程中已经可以得到有效的解决。被保险人只需要在投保时录制视频，展示肢体缺失/残疾部位、活动程度，审核人就可以直接对此风险点进行评点，得到审核结论。

三、智能核保发展趋势

未来，智能核保势必会向着适用范围更广泛、疾病询问更深层的方向发展。使线上核保形式的便捷性得到更大程度的发挥。

适用范围更广泛：比如，空中契调项目，目前仅适用于核实客户肢体残疾等有限场景。未来该功能肯定会开拓更多的适用场景：如未成年的被保险人告知出生脑病史，现在需要了解其生长发育状况等等。

疾病询问更深层：比如，智能互动项目目前仅能对既往患过什么疾病、是否手术、是否治愈、是否有后遗症等简单的点进行提问和审核。我认为，随着技术的不断进步，系统的不断完善，审核的精准度一定迎来一个质的飞跃。如患者告知甲状腺结节，系统会进一步核实结节的性质，结节的大小，最终给出最适合客户，“量身定制“的核保结论。

四、随着智能核保的普及，我们应该怎样做

智能核保，在提供给保险公司、代理人、客户三方便捷体验的同时，也面临着一些新的挑战。传统核保转战智能核保，很多边框还需要我们慢慢去适应。对于保险公司来说，要不断收集代理人、客户的意见和建议，丰富和完善智能核保系统，让智能核保系统为客户提供更优质的服务；对于代理人来说，要完全理解智能核保的意义和使用方法，能第一时间引导客户处理智能核保任务；对于客户来说， 要履行如实告知义务，合同一旦签订便具有法律效力，智能核保也是保险公司收集客户资料的一种方式，切忌不实告知。