我国农村非正规金融机构的风险分析

邱雪林/文

农村非正规金融机构在我国农村地区有着相对较长的发展历史，从封建社会开始就存在农村非正规金融机构，并不断延续和发展。时至今日，其仍是满足农村发展资金需求的重要途径。虽然农村非正规金融机构存在一些消极的影响，但是我们也应注意到其积极的一面，在现实的发展中即使有正规金融机构的支持，但是仍然无法有效满足农村发展的资金需求，需要非正规金融机构作为补充。有鉴于此，国家在对其进行管控的过程中，应着重消除其具有消极影响的部分，对其积极的部分加以利用，从而促进我国农村地区的发展。

一、我国农村非正规金融机构发展历程以及风险

我国农村非正规金融机构的发展历史可以追溯到封建社会时期，随着经济不断发展，从最初的自由借贷逐步形成了具有一定规模的金融组织。根据其发展历程来看，大致存在这几种模式，分别是自由借贷、合会、银背、钱中、私人钱庄、农村合作基金会、典当行，是一个由低级逐渐向高级发展的过程。长期以来，公众对农村非正规金融机构都持质疑的态度，政府也在严格管控农村非正规金融机构的发展，但是总体而言，目前我国关于农村非正规金融机构的法律法规尚不完善，没有明确的法律条文对其进行约束，这种无秩序的金融活动很容易演变成高利贷、非法集资等影响社会秩序的金融问题。农村非正规金融机构缺乏相应的信用担保机制，存在极大的信用风险，当资金数额超过道德所能约束的临界点时，很大可能会出现违约的情况。……