“以房养老”的模式探讨

文/罗毅

一、引言

2018年8月8日，国家银保监会发布了《关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》，进一步深化商业养老保险供给侧结构性改革,将老年人住房反向抵押养老保险（即“以房养老”）的开展范围由原来的试点城市，扩大到全国，是“以房养老”开展试点工作4年后的重大突破。

“以房养老”，也称“老年人住房反向抵押养老”或者“倒按揭”，指拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，但继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件每月领取养老金（给付金）直至身故，老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。作为一项创新养老模式，“以房养老”为老年人提供了多样化的养老保障。

按照国际通行的划分标准，一个地区60岁以上人口占总人口数量的10%以上，或65岁以上老年人口占人口总数的7%，就属老龄化社会。我国早在2000年就已达到联合国确认的老龄化社会标准。据全国老龄办统计：截至2017年底，全国60岁以上老年人口达2.4亿，占总人口比重达17.3%，预计到2030年将增长到3.5亿左右，到2050年将达到全国人口的1/3。国家老龄化趋势加重、失独孤寡老人数量增加，据统计，目前全国失能和部分失能老年人约4000万人。[1]

养老是一个潜在需求很大的市场，为应对中国严峻的老龄化趋势，应构建由基本养老保险、企业补充养老和个人商业养老保险构成的养老保障三支柱格局，实现养老保险体系由政府、企业（雇主）和个人三方责任共担的均衡格局。……