试论商业银行零售不良贷款的影响因素

娄文莱 江苏银行盐城分行

引言：商业银行属于金融体系的范畴，其重要资产之一就是信贷资产，而该项业务风险性极高，其中不良贷款更是逐渐引起重视，能够对商业银行的贷款投放能力以及经营情况产生直接影响。因此，将零售不良贷款的影响因素进行详细解读对于帮助银行科学合理的控制不良贷款投放十分重要。

一、影响商业银行零售不良贷款的宏观经济因素

（一）经济增长速度

经济增长速度能够衡量我国经济发展情况，作为重要的宏观经济指标，和不良贷款有着一定的联系。例如，当经济发展的速度变快时，商业银行盈利能力更高，并且利润会不断增长，能够用于灵活支配的资金量更多，有利于银行的发展。而相关企业如果能够根据规定进行还款，其信用记录会保持在良好状态，这时贷款风险较低，不良贷款率会降低，贷款收益会提高，能够有空间进一步发展贷款规模。而当降级发展处于迟缓状态时，企业经营利润降低甚至可能出现亏损，能够用于经营项目以外的资金不足，便会使贷款难以在协定时间内还清，导致银行贷款风险增加，不良贷款率随之上升。另外，GDP的增长率较小时，关注类贷款也可能受到形势的影响转化为不良贷款[1]。

（二）货币供应量

当相关部门实施较宽松的货币政策时，央行也会将货币供应量增加，从而进一步促进经济的增长，这样的形势下，企业在投资方面的需求便会提升，对于银行贷款量逐渐加大，而商业银行为了更好地配合号召，会逐渐增加贷款规模，提高经济效益。同时，随着经济环境的好转，有利于贷款企业盈利的增加，推动资金的流动，可以帮助企业在一定时间内按时还款，银行方面的贷款风险便会降低，不良贷款量减少。反之，如果相关部门推行紧缩的政策时，央行将结合实际减少货币供应量，使投资环境恶劣，企业对于投资方面的热情将会降低，盈利水平不足，流动资金减少，就无法保证能够在规定的时间内还清贷款，使商业银行的贷款风险增强，不良贷款量增加。

（三）贷款利率

贷款利率对于信贷业务的发展有着直接影响，特别是在利率市场发生变化的发展阶段，贷款利率没有限制，对其管控更加宽松，市场的作用便发挥出来，各个商业银行可以根据相关要求进行合理的调整。并且贷款利率对于责任人的融资意愿以及还款能力都有着重要影响。例如，当贷款利率较高时，会降低其融资意愿，同时对于高额利息的偿还有着逃避责任的问题，将关注类贷款转变为不良贷款，使不良贷款量增加。而当贷款利率较低时，贷款人的利息随之降低，其偿还压力将减少，同时能够为其正常还款提供一定的保障，降低银行的贷款风险，进而将不良贷款量加以控制[2]。

二、影响商业银行零售不良贷款的微观经济因素

（一）拨备覆盖率

拨备覆盖率就是商业银行借贷损失和不良贷款的比率，需要达到银监会的基本要求，而其计提标准是由贷款形态决定的。通常情况下，拨备覆盖率表示银行的风险抵抗能力，能够在出现不良贷款的情况时发挥重要作用。而商业银行为了更好地降低贷款风险，会结合不良贷款的实际情况控制拨备覆盖率。例如，当银行的拨备覆盖率大时，代表计提的坏账准备更多，此时监管机构会更加严格管控不良贷款，在企业借贷过程中的审批与核实力度会加大，调查程序也更加谨慎，将不良贷款率减少。当银行的拨备覆盖率小时，计提的坏账准备少，此时的监管环境相对宽松，银行在这种情况下会增加信贷规模来提升利润，在贷款企业的审核与考察方面比较宽松，导致风险增加，不良贷款量增大。

（二）贷款主体

贷款主体一般分为个人贷款和企业贷款，在整个商业银行的业务中个人贷款占据较大的比例，往往在住房贷款、信用卡贷款等方面集中。主要是由于物价的增长导致房价在不断提高，很多人会选择贷款的方式购房，购房贷款的比例也在逐年增加。同时随着人们经济水平的提升，物质需求随之出现，增加了消费形式，其中信用卡的便利性吸引多数人进行办理，随着贷款业务的增加，风险不断加剧，个人的还款情况对于银行的风险控制有着重要影响。同时企业作为贷款业务的重要客户，其贷款还款能力对银行控制不良贷款的情况有着直接影响。例如，企业的利润水平高时，有助于按时还款，而一旦出现资金困难，就会给银行造成借贷风险的增加，不仅难以将贷款收回，还会使不良贷款量增加。

结论：综上所述，商业银行零售不良贷款的影响因素主要包含宏观经济因素与微观经济因素，这两者都会对银行贷款风险产生一定程度上的影响。为了更好地适应变幻莫测的市场环境，银行要尽快调整系相关贷款业务，完善管理措施，从而将不良贷款量进行有效控制。