浙商银行上海分行： 借力金融科技破解中小企业融资难题

王剑锋

为解决中国实体经济和民营中小企业面临的融资难融资贵的难题，这两年政府相关部门接二连三地出台政策法规予以疏导破解。去年3月份，国务院常务会议设立了国家融资担保基金，以期通过股权投资、再担保等形式支持各地区开展融资担保业务，带动各方资金扶持小微企业。同年8月22日，国务院常务会议提出，要坚持稳健的货币政策，不搞“大水漫灌”，鼓励金融机构增加小微贷款，降低企业的融资成本。今年4月份，中办、国办印发了《关于促进中小企业健康发展的指导意见》，从完善融资政策、拓宽融资渠道、利用资本市场直接融资、减轻企业融资负担、建立分类监管考核机制几个层面给出了破解企业融资难融资贵的指导方案。

作为股份制商业银行的浙商银行上海分行近些年在破解中小企业融资难题、深耕普惠金融等方面可谓不遗余力。有数据显示，截至2019年5月末，该行1000万元及以下普惠小微企业贷款余额141.70亿元，较年初新增20.24亿元，会管银行总行分配的全年普惠小微信贷计划完成率101.20%，提前完成了全年普惠小微信贷计划。“习近平总书记2018年11月初在民营企业座谈会上提出‘要优先解决民营企业特别是中小企业融资难甚至融不到资问题，同时逐步降低融资成本的指示为我们指明了方向，坚定了我们服务小微企业的信心。”浙商银行上海分行小企业业务分管行领导、行长助理王谦表示。

创新移动互联网应用开启小微企业融资新模式

“确实很方便！从申请到审批完成只要一小时就行了！很简单！”上海一家小微企业负责人对浙商银行上海分行推出的一款贷款产品赞不绝口。这家公司是一家2017年成立专注于医疗美容的企业，为了不错过发展黄金期，需要资金来扩大企业规模，添加一些新的医疗美容设备。让这位小微企业负责人更感到意外的是：“只要手机提交申请，在线就能完成房产评估和贷款审批，没想到会这么快。而且简单省事，前后下来去银行只跑了一趟。”

这家企业使用的是浙商银行推出的一款“房抵点易贷”产品，它“快”和“省事”背后的秘密在于大数据和移动互联网的支撑。该产品依托大数据服务平台和精准有效的模型优势，一方面实现了房产自行评估，另一方面对借款人各类征信、经营违法记录等数据进行综合分析，构建小微企业画像，实现了贷款审批前置。通过数字化改造，该产品集“在线申请、线上评估、自动审批、网上签约提款”于一体，颠覆了传统小企业抵押贷款的作业流程。“‘房抵点易贷产品创新了业务服务模式，极大提高了小微金融服务覆盖面，有效降低了银行小微服务成本，对解决小微企业融资难和融资贵短板是有益的尝试。” 王谦表示。

“房抵点易贷”只是浙商银行上海分行推出的“点易贷”产品服务系列中的一款产品。 “‘点易贷针对的服务对象主要是小微企业群体，作为国内实体经济重要的支撑力量最需要金融机构的支持。” 王谦说，“点易贷”以手机APP为申贷平台，整合了人脸识别、大数据评分模型、自动解析征信、电子渠道签约、自助提还款等最新功能，同时实现了从贷款申请、业务审批、合同签署到贷款发放的全线上业务操作。系统根据借款人的申请状况、经营数据、征信情况等信息自动分析、评估，1小时内给出审批结果并确定贷款额度，客户通过手机很快就能完成整个申贷流程，同时也省去了来回跑银行、提供大量资料的麻烦。

浙商银行上海分行2018年以来还陆续推出了“小企业按揭数据贷”“商超贷”“电商贷”“网约车贷”“设备按揭贷”“加盟贷”等“点易贷”子产品，为小微客群提供更加便捷、高效的金融服务，开启了小微企业在产业链及商业应用场景下的融资新模式。

为全面提升小微客户综合服务能力，浙商银行上海分行借助移动互联网的应用创新还以“申请在线化、调查移动化、审查数据化、审批模型化、提还款自助化、贷后自动化”的“六化”为目标，全面推进实施小微金融流程2.0再造工程。2017年5月推出了“融查通移动上门服务”（简称“融查通”），小微企业信贷相关人员利用移动运营设备向客户提供上门服务，让客户足不出户就能办理贷款业务，彻底打破了传统依托营业网点办理贷款业务的作业模式。2018年1月，浙商银行上海分行在辖内推出了小微企业贷款“e申请·正式申办”功能（简称“e申请”）服务，该服务适用于客户经理已与客户初步接洽、客户相关申请资料已准备妥当情形，仅需要一部手机便能发起正式的贷款申请。当年6月份，还推出了网上签约、线上提款的小微企业贷款业务。

2019年5月起，浙商银行针对小企业贷款续授信客户，系统按客户等级分类，自动生成续授信简化任务，允许客户自主通过网上银行或手机银行在线提交续授信申请，并按照“房抵点易贷”模式完成续授信操作的业务。客户无需前往网点办理任何手续，只需通过网银或手机银行上“点一点”，即可线上签约一笔新的合同对接原贷款，真正做到“5分钟无还本续贷”。

“‘小微金融流程2.0再造工程起到了节约物料人工成本、提高了信息即时验证能力的效果，还促进了小微金融服务商业价值和社会价值的有效融合，对我们提出的打造‘小微企业贴心服务银行的目标来说有了进一步的丰富和完善。”上海分行负责人表示。

搭建区块链技术平台助力企业降本增效

“区块链技术作为一种新型的金融科技应用创新确实为金融领域带来了一场变革，一方面能帮助解决商业银行小微金融的貸款难题，提高信息对称性和安全性、降低经营成本和信用风险，改善获客模式和盈利模式;另一方面又可解决中小企业面临的融资难题，降低融资成本。” 王谦表示。为此，浙商银行上海分行2016年启动了打造“企业流动性服务银行”的战略实施，逐步搭建起了池化融资平台、易企银平台和应收款链平台等“三大服务性平台”，把为中小企业提供融资服务的路子越拓越宽。

上海某贸易有限公司两年前的出口业务客户大部分在欧洲，之后延伸到北美地区，区域跨度大、运输时间长，从客户下订单、生产、海运到客户收货支付货款，整个流程长达4-5个月甚至半年，公司的资金长期积压在整个供应链里，无法灵活运用。自从使用了浙商银行的“出口池”业务以后，资金的运转时间缩短到了两个月之内，货物的周转也大大加快。

“出口池”是浙商银行面对出口企业提供的专业化池融资服务，而之后陆续推出的涌金票据池、资产池等池化融资平台，针对的是面临大量的应收票据、理财产品、信用证等流动资产沉淀账却又缺乏流动资金而不得不举债融资的企业。其将各类流动资产打包入池，帮助企业盘活积压的票据，减少资金备付和贷款总额，降低企业流动性管理的时间成本，达到降成本、去杠杆的效果。截至2018年底，浙商银行上海分行池化融资平台签约客户数超过890户，累计入池金额逾150亿元，帮助客户节约了可观的财务成本。

近两年，应收账款规模高企成了制约企业资金周转和发展的重要因素。浙商银行上海分行运用区块链技术搭建起了应收款链平台，不仅帮助企业盘活趴在账上的大量应收账款，也为“流动性服务银行”增添了新的内涵。“区块链技术凭借其去中心化、去信任中介、交易结果不可篡改和用户匿名参与等特点，可帮助企业盘活应收款、解决管理账款等方面的困扰，进而加快资金周转、降低融资成本。”王谦说。

在应收款链平台上，下游买方企业可签发、承兑应收账款，将账面的应收账款转变为安全、高效的支付结算工具，盘活应收账款，减少对外负债;上游企业收到应收账款后，既可直接用于支付，也可拿来转让或质押融资。在业内人士看来，这种依托应收款链平台构建的供应链“自金融”商圈，不仅能化解应收账款滞压烦恼，还可充分挖掘企业的商业信用价值，帮助企业乃至整体产业“去杠杆、降成本”。为此，浙商银行也成为国内首家将区块链技术运用于应收款链平台的商业银行。

数据显示，截至2018年末，浙商银行上海分行应收款链平台已签约企业569户，业务累计发生额近55亿元、实现融资金额40亿元，给中小企业的降本增效带来了实实在在的好处。

借助大数据把控风险践行普惠金融

王谦认为，浙商银行上海分行提供普惠金融服务的对象大多数是小微企业，这些企业具有生命周期短、经营管理不够规范的特征，对银行来说带来的风险也就相对比较高，平衡好商业的可持续和社会责任之间的关系非常关键。银行必须形成风险可控的规模经济，注重大数据、移动互联网等新型金融科技的应用，把控好风险的同时更好地帮助小微企业解决好融资的难题。

浙商银行上海分行利用大数据建立起了风控模型，客户的个人信息、家庭信息、关联信息、现金流信息等通过平台的“反应”，风险系数有多高能够明显地显示出来。关联信息可判断借款人及其控股、参股、担任高管、疑似关联的企业等工商信息、征信记录、司法行政、舆情等，提供主体及关联的整体真实性、社会画像的合理性。客户现金流信息通过交叉验证实名认证银行卡、纳税信息，判断现金流真伪，提供稳定收入、月均支出、负债判断等还款能力分析。 资产池维度通过房产验证估价和金融资产验证分析形成资产积累评价和辅助还款能力分析。这样，银行不再单纯依赖客户陈述及客户经理现场调查进行风险判断，借助数据仓库及风控模型，多角度交叉验证丰富主体画像，对客户实现有效筛选。浙商银行上海分行在2016年建立的普惠金融风控系统1.0版的基础上，2017年升级到了2.0版本。

其实，浙商银行早在成立之初就开始建立自己的数据仓库，近几年在通过对行内的数据进行管理和积累的基础上又搭建起了大数据仓库平台，引入业界同行、舆情、海关、司法、征信、运营商等外部数据，来丰富平台的数据源。利用大数据技术应用在客户准入、反欺诈、客户关联关系识别、额度审批等具体环节，显著提高信贷处理准确性和处理效率。同时，依托大数据平台建立了风险管理系统、风险监测系统、非现场监测系统、反洗钱系统等风险防控系统，构建自助智能分析平台、互联网行为分析平台和大数据建模分析平台，为贷款业务提供信贷风控、反欺诈等服务，提高风险管理的覆盖面和精准度，进一步为大数据助贷、精准营销、风险控制、决策支持等提供全面的数据和平台支持。

借助大数据应用形成风险的可控给浙商银行上海分行服务小微企业、解决其融资难题带来了明显的成效。数据显示，浙商银行上海分行1000万元以下普惠小微企业貸款余额由2015年底的39.25亿元增长到2019年5月末的141.70亿元，同时，小微贷款的不良率则下降到2019年5月末的0.65%，小微信贷的客户结构得到了优化，新型服务业逐步取代传统产业。

“金融科技的广泛应用为金融业发展提供了功能强大的技术工具，有效缓解了信息不对称问题，对提升银行的竞争能力改善小微企业的融资难题意义深远。未来，浙商银行将继续运用包括大数据、人工智能、区块链等多种金融科技，为各种新业态所代表的先进生产力发展不断赋能，探寻破解小微企业融资难题的浙商银行解决方案。” 王谦说。