农村土地经营权抵押贷款：关系主导型及运行机理

朱晓杰

摘要：本文以宁夏同心县为典型案例，从农地经营权抵押货款制度设计、货款流程、缔约条件，和履约机制等方面深入剖析了“同心模式”的运作机理。研究表明：“同心模式”通过组建以第三方组织为反担保平台、代理人强激励等系列措施，改善了农地抵押贷款有效配给，降低了交易费用。为此，未来农村土地经营权抵押贷款政策完善的重点应以发展土地协会为切入点，规范农地抵押贷款配套制度、完善风险分担机制，优化农村金融生态环境，降低融资费用。

关键词：农地抵押贷款 关系主导型 运行机制 同心模式

宁夏同心县农地抵押贷款试点自开展以来，按照“政府推起来，农村信用社等金融机构行动起来”的思路，在推动农村土地经营权合理、有序流转基础之上，成功实现了抵押农地处置与金融投入的良性循环，经过十多年探索，宁夏同心县农地抵押贷款覆盖户数、贷款额持续增长，无一笔呆坏账发生，初步形成一套制度完善、运营稳定的运作机制，被业界称为“同心模式”。

一、“同心模式”基本概况

（一）产生背景

同心县位于宁夏回族自治区中南部，下辖11个乡镇和2个管委会，全县总人口398万，其中，农业人口为30.2万人，是我国西北地区典型的农业主导县。为缓解牛羊养殖户资金短缺的难题，同心县在王团镇北村开始了农地经营权抵押贷款业务探索。

（二）业务流程

宁夏同心县实施农村土地经营权抵押贷款的业务流程的五个环节。

一是以行政村为基本单位成立农村土地经营权流转合作社。……