对农商银行加强金融知识宣传的调查与思考

皮育生

进入21世纪，科学技术日新月异，电子银行、理财产品如雨后春笋般层出不穷，金融服务水平一日千里，这给人们的金融生活带来了巨大的便利，同时也要求人们拥有越来越多的金融专业知识。虽然我国整体金融知识水平有了显著地提高，然而在农村大多数的农民朋友依然停留在“一本存折存款，一张借据贷款”的传统层面上，这显然将成为制约农商银行发展的瓶颈。而为了普及金融知识，人民银行、银保监部门每年都要组织金融系统开展诸如“反洗钱、非法集资、金融安全、征信知识、人民币知识”等等的宣传活动，提高了广大人民群众的金融知识，构建了良好的和谐安全金融环境。前不久，根据人民银行和湖南省联社部署安排，我们组织开展了以“普及金融知识，守住‘钱袋子”为主题的宣传活动，取得显著成效，有效提高了征信、防范非法集资、电信诈骗等知识在群众中的知晓度，使广大群众的风险防范意识和守住“钱袋子”的能力进一步增强，在社会上引起良好反响，足见金融知识宣传的重要性。但如何加强金融知识宣传，使之成为常态化的工作，以此推动业务发展，是我们每个农商人不容忽视的问题，尤其是在广大农村地区，开展金融知识宣传更显得尤为重要。

一、农村金融知识不足主要体现在以下幾个方面

（一）人民币辨别能力不强。在农村，调查显示6096的农民朋友不能准确识别真假人民币，辨别一张人民币仅凭个人感觉，时常指假为真，指真为假，这经常给他们蒙上不小的损失。老百姓为了避免损失常常持稍有异况的人民币来农商银行辨别真假，一张纸币略有破损便要到农商银行兑换。不懂得如何正确保存人民币，农村人偏爱在阴暗、隐蔽、潮湿的环境下保存人民币，“虫啃”、“鼠咬”、“发霉”的现象屡见不鲜，这也是金融知识缺乏带来不便和损失。 （二）办理业务存有困惑。根据笔者在基层网点的调查，每天前来农商银行办理业务的客户中，70%的人不会填写客户凭条，40%的人不熟悉业务流程，20%的人不会准确使用密码器。超过40%的人对自动转存、密码重置、挂失等农商银行常用术语迷惑不解，有30%的人不会使用银行卡，有20%的人常常找不到签名的位置。这些都给柜台工作人员增加了不少的工作负担，给农商银行拓展市场份额带来了不小的困难。

（三）适应金融新产品能力较差。这两年农商银行纷纷推出了电话银行、网上银行、手机银行等电子银行来提高金融服务水平、缓解柜台工作压力，带动中间业务的发展。然而大多的客户对农商银行的电子银行业务仅停留在一知半解的成面上，因为不了解农商银行电子银行的功能、安全性、便捷性，75%的客户不愿意尝试这些新服务。并且，在开通电子银行的客户群里有50%的客户因缺乏相应的操作知识而放弃体验。可见，虽然农商银行居农村金融最前沿，点多面广，在拓展电子银行方面有着巨大的市场，然而面对客户的“不知”、“不觉”农商银行自感金融知识宣传任重道远。

（四）信贷业务知识贫乏。在长达半个多世纪的时间里农商银行为支持农村经济发展作出了巨大的贡献，在基层网点95%以上的贷款都是涉农贷款。然而随着农商银行信息化程度地提高，农商银行对贷款申请、审批流程的不断细化，大多数客户感觉到跟不上农商银行的步伐：不会写申请报告，不能填授信资料，不知道先授信后用信，大多数的的人还在怀念“身份证”、“印章”、“手印”三合一办贷款的时代。许多客户只在急需要贷款对才向农商银行发出申请，此时面对农商银行的信贷流程只能望而却步，一些“小”、“频”、“急”的客户逐渐被边缘化。

（五）法律意识较为淡薄。一方面，随着农村经济地发展，农民有了数量可观的富余资金，一些个人、小额信贷公司瞄准了这一块巨大的蛋糕。在好项目、高利息，高回报的诱惑下，不少农民参与到了“非法融资”与“非法高息揽储”的活动当中，而他们根本不知道这些都是不受国家法律保护的。近几年时有发生的“电信诈骗”更使部分农民群众尤其是老年人，深受其害，不知道保护自己的“钱袋子”。为此，农商银行在广大的农村地区开展金融知识宣传就显得更为重要和刻不容缓。

二、对策建议

显然，宣传力度不足是导致农民金融知识贫乏的主要原因之一。农商银行的生存依靠“三农”，农商银行的发展离不开“三农”，加强农村金融知识的宣传，培养“懂业务”、“会操作”的新型农民既是农商银行的责任也是农商银行发展之所需。做好农村金融知识宣传，笔者认为需从以下四个方面着手：

（一）加强合作，形成长效机制。农村地区人口多，居住较为分散，且大部分青壮年都在外务工，这给宣传工作带来了较大的难度。为此，农商银行耍加强与地方政府的沟通和交流，使县、乡两级政府充分认识到搞好农村金融法律法规知识宣传对促进农村经济和谐发展的重要作用，强化对农村金融法律法规知识宣传工作的支持和引导，从而形成齐抓共管的大格局。借助政府的力量在所属县域普遍开展“金融知识下乡”、“金融知识万里行”等大型公益活动，使金融知识深入千家万户。且金融行业的迅速发展也要求客户金融知识水平能够与时俱进，因此农商银行要建立金融知识宣传长效机制，将金融知识宣传作为一项日常的工作常抓不懈，定期开展宣传活动。

（二）培养专业队伍，创新宣传形式。金融知识宣传是一项专业性较强的工作，要想长期有效地做好农村金融知识宣传工作离不开一支高素养的宣传队伍。农商银行要选用一些文化素养好、头脑灵活、热爱宣传的员工进行培训，要着力培养他们的写作能力、演说能力、宣传策划能力，从而塑造一支能宣传、会宣传、爱宣传的县级宣传队。同时，建立分级培训机制，并按照分级负责原则，由县级宣传队员负责对辖区农商银行网点宣传员的培训，再网点宣传员逐级培训乡、村级宣传员，来发展和壮大宣传队伍。针对农民朋友文化水平较低，接受能力不强的特点，农商银行宣传员要不断创新，开发出老百姓所喜闻乐见的宣传形式和内容。要将金融知识融入到小品、徽电影、歌舞剧当中去，制作出具有乡村气息的、通俗易懂的宣传册、金融知识读本及专题宣传片。

（三）发挥自身优势，提升服务水平。农商银行网点人员流动量大，是最好的宣传窗口，农商银行要充分利用自身优势下一盘好棋。应在营业厅开辟宣传专区，摆放产品手册、宣传资料，有电视的网点可以播放专题宣传片。在网点四周的墙上开辟宣传栏，以黑板报的形式展示常用金融常识，同时开辟“你问我答”的栏目由工作人员及时解答老百姓心中的疑团。要加强对员工的培训，提升员工的服务水平。员工是农商银行做好宣传工作最有效的利器，农商银行要培养员工在日常工作中要迅速，简洁，有效地向解释客户的问题的能力，鼓励员工积极地向前来办理业务的客户发放宣传资料，要让员工认识到金融知识宣传工作的重要性，树立起无私奉献的公益意识。

（四）强化考核激励，加强工作监督。金融知识宣传工作是投入大而见效慢，不能直接转化为农商银行的效益，因此农商银行应将金融知识宣传纳入到考核体系当中来，建立相应的奖励制度，鼓励员工投入到金融知识宣传活动当中来。金融知识要按季考核，对做得好的要进行通报表扬并给予相应的奖励，差的要进行处罚。要加强对金融知识宣传工作的监督，县级农商银行总行应不定期地组织监督组深入基层深入了解各网点宣传工作开展的情况。对宣传活动的次数、内容、效果进行评估，对做得不足的网点要责令其及时改正，并进行通报批评。对效果好、反响强烈的宣传活动，要在全联社进行推广。

金融知识宣传活动是一项长期而艰巨、任重而道远的巨大工程，也是一项关系到农商银行兴衰沉浮，持续发展的重大工程。只要我们统一思想，提高认识，团结一心，群策群力必能将金融知识普及到千家万户，为农商银行明日之辉煌打下最坚实的基础。