探讨人工智能时代下金融科技的创新格局

摘 要：随着人工智能、区块链、大数据、物联网等技术在银行管理中的应用，银行业传统的服务模式、服务形态、管理经营模式等都发生了巨大的变革，纯互联网银行、直销银行在我国已出现并发展迅速，推动新时代银行提升到了一个新水平。在人工智能时代之下，金融科技方面的创新工作深入进行，为更好的促使金融科技发展，应明确具体的创新改革特点与格局，在人工智能时代背景下应对相关的挑战，促使其长远的发展与进步。

关键词：人工智能时代；金融科技；创新格局

目前，全球经济正迎来新一轮的科技革命和产业革命，以数字化、网络化、智能化为特征的信息化浪潮蓬勃兴起，为社会经济发展注入了新活力及动力。随着大数据的积累，理论算法的格新以及计算机能力的提升，人工智能已进入一个跨界融合、深度应用、驱动发展的新阶段，促进了包括金融业在内的经济社会各领域向智能化、网络化、数字化的方向飞速发展。人工智能时代之下，金融科技的创新至关重要，针对于此，下文分析人工智能时代下的金融科技创新现状，提出具体的问题，并提出改善金科技创新格局的相关意见。

一、人工智能对金融行业带来的影响分析

在我国实际发展的进程中，受到云计算和大数据的推动，人工智能技术开始成熟，深入学习带来算法上的突破，也迎来了人工智能的浪潮，复杂的工作分类准确性开始提升，促使计算机视觉技术和机器人技术的发展。但是，人工智能时代的到来，也为各种产业的发展带来变革，尤其是金融领域，受到的影响表现为：

（1）服务模式向着主动化的方向发展

金融行业本身具有服务的特点，日常工作就是进行人和人服务价值的交换，其中人属于核心部分。在互联网技术大量使用之前，金融行业需要投入很多的人力资源进行客户关系的维护，全面了解相关客户的需求，获取到更多的金融业务价值，例如：银行与客户之间的关系媒介是网点，客户和网店工作人员相互交流，全面了解并且满足客户在金融方面的需求，挖掘各种细节。而在使用人工智能技术的过程中，可以将互联网技术应用其中，通过网银和APP形式减少服务客户成本，无论客户端还是网页端，都可以使用标准类型的功能模块，客户在学习使用之后，可以在菜单中寻找到自己需要的金融业务，但是，银行收到第三方支付机构的影响，在支付领域还有C端金融服务方面，灵活度降低，风险问题增加。

（2）金融行业大数据处理能力提升

金融行业使用人工智能技术，有助于全面提升自身的大数据处理能力。在银行的金融工作中，属于社会交织网络，其中沉淀很多的数据，主要就是客户基本信息、市场信息和风险信息等，大量数据信息的存在，传统分析方式难以更好的分析，而人工智能技术的应用，能够全面的筛选有用和无用的信息，以便于正确对其进行处理，增强金融领域的信息管理效果。

二、人工智能在金融行业发展现状

建设银行在人工智能方面的布局时间很早，进步的速度很快，在2013年就已经利用官方微信公众号渠道，退出了关于金融小管家的服务，使用人工智能技术，为客户解答各种业务问题，并办理相关的业务。在2016年开始使用刷脸认证的功能，有助于提升客户的体验度，并优化了各种信息，同年又开始推行网上自助贷款产品：快贷，自动化的进行审批。在2017年又建设了新型的反欺诈系统，可以检测和阻断异常交易，确保客户资金的安全性。在2018年设计了智能投顾系统。

三、人工智能技术在金融科技创新中的应用问题

虽然当前在金融科技创新领域中已经开始使用人工智能技术，但是仍然不能确保创新改革效果，具体表现为：

（1）基础与关键类型的技术研发能力较低

与西方发达国家相较，我国在人工智能技术方面的研究时间很晚，在上个世纪五十年代美国就已经提出了关于人工智能技术的概念，开发出全世界第一個相关技术的实验室，在多年来的研究中已经开始趋于成熟，但是，我国在人工智能技术方面，研究的时间很晚，技术存在很多的不足之处，难以与西方发达国家的技术相提并论。在银行的金融科技创新领域中，尚未合理的研制出成熟的人工智能技术方式，缺乏专业性的技术研究与创新人才，难以从根本上提升金融科技的创新水平，在一定程度上会对导致人工智能技术在相关的金融领域中缺乏影响力与推动力，难以更好的促使银行管理工作的进步。

（2）安全风险问题严重

人工智能技术在金融科技创新中的应用，虽然可以提供一定的创新力量，但是，还会带来很多新的风险问题，这在一定程度上会导致金融科技创新发展面临威胁。主要因为在金融科技创新的领域中，未能合理的判断与分析安全隐患问题，没有正确的进行技术研究创新，例如：在使用人脸识别技术的过程中，银行金融领域中已经开始利用其创新出无卡取钱的技术方式，用户在ATM机上面可以无卡提取现金，可提升便利性，但是，此类技术的应用还存在漏洞，像是双胞胎用户或是长相较为接近的用户，在无卡取款的环节中，很容易发生提取他人现金问题，这也是目前银行金融科技中最为主要的技术风险问题，如果不能合理的进行开发与创新，将会对金融安全性产生直接的影响。除此之外，在智能投资领域中还有着一定的技术风险问题，主要是在金融科技创新中，未能深入的研究人工智能技术方式，难以结合金融市场与行业的发展需求进行技术的改革，在技术设计与金融领域管理方面，存在不符合的问题，在采用人工智能技术参与金融投资活动的过程中，很容易出现投资方面的安全风险问题，此类技术缺陷也会导致投资者面临很大的风险。究其原因，就是在金融科技创新的环节中，未能正确的进行程序研发与探索，存在很多漏洞问题，难以按照具体的要求与算法程序等合理的为金融投资客户供应高质量服务，对各方面工作的落实发展产生影响。

四、人工智能技术在金融科技中的创新格局

为更好的研发金融科技，应重视人工智能技术的应用，在相关的银行管理领域中正确研究与开发相关的科技成果，将人工智能技术的积极作用与优势充分发挥出来，营造良好的创新格局，促使各方面科技创新工作的实施与发展。

（1）建設高素质的人才队伍

在使用人工智能技术的进程中，应建设高素质人才队伍，培养其基础类型与关键类型技术的研究开发能力，促使人工智能技术在相关金融科技中的合理使用，形成改革创新的新局面，并确保金融科技的应用安全性，从根本上预防相关的风险问题。在此过程中，应该建设相应的人才队伍，结合目前的金融科技开发需求，编制人才培养计划，以此更好的完成工作任务。在此过程中，还需积极建设相关的技术开发与研究实验室，与高校相互合作，开发出相应的信息共享平台，邀请高校参与到科技人才的培养活动中，更好的完成相关人才培养任务。与此同时，在金融科技创新改革的背景下，应针对基础性的人工智能技术方式进行开发创新，打破传统技术的局限性，并建立出相应的激励模式，重视技术人才的培育，激励人才参与到人工智能技术的开发中。在合理创新与研发相关技术的情况下，能够减轻金融科技领域对西方发达国家技术方面的依赖程度，在此过程中，我国应该重视相关基金项目与重点项目的建设，在一定程度上可以形成人工智能技术的研发支持，与此同时还要组织相关技术研发力量，共同的解决目前金融科技创新问题，形成关于相关技术的研发模式，为其后续发展夯实基础。

（2）合理的使用金融科技数据信息

在金融行业中，相关的科技数据信息非常丰富，具有很多信息密集类型的服务内容，且数据的数量也很多，数据格式非常的规范，在各种交易的环节中，形成了较高交易密度。当前在银行数据管理的工作中，已经开始从原来的在线数据库以及线下数据库，转变成为智能化接口形式以及非结构类型数据兼容形式，可增加数据信息的存储数量，并使用云计算平台对其进行处理，能够促使运行速度的提升。为将各种数据信息的价值充分发挥出来，建议采用数据清理方式与标注方式对其进行处理，为人工智能技术提供一定的区域联动、部门联动的数据沟通夯实基础。在此过程中，应深入的获取相关数据信息，并在工作中合理的应用，最大程度上挖掘其金融科技的创新价值。与此同时，应该大规模的采用神经网络模型技术，对数据信息进行分布类型的存储以及处理，实现自主组织、自主使用与自主学习等目的，在此过程中，可以使用分层遗传算法以及改变学习系数等方式，实现神经网络的训练目的，并促使其收敛速度的提升，在深入使用学习算法的情况下，为人工智能技术的应用，营造良好的环境氛围，更好的进行金融科技的创新改革。

（3）完善风险的防范模式

在金融科技创新的进程中，应对风险防范模式进行改革完善，从根本上预防以及解决相关的金融科技风险问题，以此预防风险因素对银行管理工作产生的影响。在此过程中应该合理的预防系统设计缺陷问题，获取到最终的边界值数据与特殊值数据，实现白盒与黑盒的测试目的，以此预防人工智能技术所带来的风险。同时还可以使用先进的软件漏洞搜索技术方式，及时发现其中存在的风险隐患，采用合理的措施解决隐患问题，为后续工作的实施夯实基础。

（4）强化金融监管

在金融行业未来发展的进程中，应重视相关的金融监督和管理服务，利用人工智能技术方式，为金融行业创造经济效益的同时，对黑箱问题进行监督管理。应积极借鉴国外的先进经验，例如：美国在金融行业监督管理的过程中，设置了独立性的监管局，前瞻性的管理风险问题，鼓励企业合理创新改革，开发出长远的风险问题解决方案。我国在监督管理的过程中，应该设定专门的金融科技监管局，长效性的进行监督管理，为其后续发展夯实基础。

五、结语

在银行的金融科技创新过程中，为更好的使用人工智能技术，应建设相应的技术开发与研究人才队伍，遵循科学化的金融科技研发与创新原则，在合理创新与研讨的情况下，更好的解决风险问题与技术问题。

参考文献

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作者简介：向军（1968-12）男，汉，重庆万州人，大学。经济师，银行管理工作。