互联网金融对商业银行信贷产品影响分析

戴静思

【摘 要】 互联网企业在经历了近几年的快速扩张后，在金融领域的新业务已经初步发展，其中就包括了互联网信贷业务，无论是小额贷款还是临时借贷都有着对应的互联网产品。这些产品的存在影响到了传统金融信贷类业务的开展。当贷款人更多倾向于选择互联网平台进行贷款时势必会减少商业银行的信贷业务的规模。本文旨在分析和解读互联网企业发展对传统金融市场的冲击，以及商业银行的应对策略。

【关键词】 互联网金融 贷款业务 传统金融企业 应对方式

互联网金融催生于全球金融不断取得新成果的变革期。这些变革包含了现有的新型商业模式和先进的互联网技术，改变了当前金融信贷市场的情况的同时也给金融业带来了新的用户群体。无论是互联网金融中的互联网信贷业务还是第三方支付功能，都给使用者的日常生活带来了巨大的便利。这不仅推动了金融市场的不断发展，还激发了互联网在经济运行过程中所包含的潜力。对传统金融机构的影响也不断深入。为机构吸收存款、放出借贷起到了帮助性的作用。但是互联网金融不断发展，势必会对商业银行的经营状况和经营额度产生负面的影响，如何在新情况下和互联网金融展开竞争，就成为了商业银行在当前竞争态势下的一个重要课题。

一、互联网金融发展现状

（一）余额宝类储蓄产品。余额宝类的金融储蓄产品脱胎于传统的货币金融投资，在金融流通市场的流通过程中这类产品一般以稳定性好、风险性低吸引到了投资者的注意。互联网金融公司通过在线平台吸收用户的资金，将多数用户的闲散资金积少成多，形成规模效益，再将收纳的资金投入信贷市场，实现盈利。尽管盈利率相对较低，但是有着大量的本金支撑，实际盈利额也十分可观。相对的运行成本较低。这一部分资金在实际运作过程中成为货币资金市场中的一个很大的组成部分。

（二）P2P借款產品。P2P网络借贷指的是通过互联网平台的中介让借贷人与贷款人之间的形成联系，并直接形成借贷关系。互联网平台上的交易节省了许多不必要的中间环节，从而将借贷关系的成本降低。在借贷时，需要P2P交易平台对交易双方的信用情况进行考察。同时将投资者的意愿考虑到交易的过程中。较高的回报率可以提高拥有闲暇资金的投资人进入网络信贷行业的积极性。形成一个新的借贷市场。

P2P网络借贷在类别上还可以大致分为：贷款市场、平台市场以及其他类P2P平台。贷款者将自己的抵押物向平台进行担保，再由平台对贷款者的信用进行评级，预测贷款人的履约能力，这样的贷款形式就是贷款市场。平台市场指的是由投资人来审核不同借贷人的信用能力，其中的风险性与收益性由放贷人自行评估，是否作出投资的决定也由放贷人自行作出，平台仅提供信息的交换平台。而其他类P2P平台没有传统金融市场中的交易中介的职能，仅为交易双方提供沟通的方式，是否交易的决定由贷款方和放贷方共同作出，共同进行互联网的金融交易活动。在平台交易时，平台在业务中的转账、收付款的过程中按贷款额度进行一定比例的抽成来实现盈利。

P2P网络信贷平台的迅猛发展成为了当下金融市场发展的明显特征之一，但是在市场迅速扩张的情况下可能会带来发展质量的不足，例如潜在风险的增加，以及信用资格不足的个体进入行业，扰乱市场秩序。这些风险给互联网金融的平台带来了发展风险。投资人在面对情况复杂、种类繁多的金融产品时的判断也会受到影响。很多互联网金融创业公司由于自身资金体量不足，无法控制自己平台上的大量资金的平稳流动。这就造成了市场管理的失序。国家在互联网金融平台的规范管理方面仍然有规定上的疏漏，使得互联网金融发展过程中频频出现市场波动，信用基础不断被透支。

二、商业银行信贷业务发展现状

（一）支付中介。银行的支付中介指的是将银行与社会信用进行链接，为社会支付提供一个保障性功能，存款和贷款业务在很大程度上也需要支付中介发挥自身的作用，银行同时会提供信贷业务，促进社会资金流动等方面也需要支付中介的职能充分发挥。支付中介的使用者在参与过程中接触的都是利息水平极低或没有利息的资金，这就在很大程度上减免了银行在操作过程中的成本。对于资金的流通能力是一次很大的提升。

（二）信用中介。商业银行信用中介的作用是指让银行中有闲置资金的投资人和需要投资的借贷人形成间接交易，银行在双方之间起到中介的作用。银行收拢社会闲余资金，并将资金投放到信贷市场中，以银行的信誉为保证。履行了调控社会资金的职能。容留空闲资金，填补投资空白，商业银行利用储蓄和贷款之间的利息差来实现盈利。但是当前互联网金融信贷平台在操作过程中免除了现金交易，大多业务在网络平台上进行无纸化操作，大大减少了操作成本，对于商业银行的传统信贷方式是一个冲击。

三、商业银行与互联网金融信贷业务对比

从审核难度上来讲，互联网金融的贷款审核免除了纸质个人信息提交和各种表格的审核。这些环节在传统信贷业务中时不可或缺的。这就造成了互联网金融贷款的审核通过难度相对较小。但是就贷款的安全性来讲，正是由于更加严格的市场审核机制才使得商业银行的贷款业务的履约率相对较高。互联网金融由于自身审核机制的分散性，造成了信用审核在大额贷款时往往并不那么奏效。公司法人开设互联网金融账户后的资金变动往往没有像自然人的日常消费一样频繁，这就使得日常交易的信息源不足，这就给审核带来了一定困难。此外互联网金融的审核体系在审核贷款申请时的依据是申请人的日常消费情况，在进行大额贷款时这些数据对自身信用的支持力往往不足。在进行大额贷款的过程中更需要的是个人或法人的收入情况以及所拥有的财产以及可供抵押物的情况。

四、互联网金融给商业银行信贷产品的带来的影响

互联网金融带给传统商业银行的最直观的影响就在于直接减少了商业银行的资金吸纳量，在用户把自己的资金转向互联网平台的时候，商业银行获得的储蓄存款自然会减少。此外，银行中的资金在转移过程中往往要经过多道手续，进行大额交易时提取现金也相对不便。相比于互联网平台的交易过程显得十分繁琐。互联网金融交易平台操作方便，免去了银行网点、人工的费用损耗，节省了开支，在获得投资的竞争中更加具有吸引力。投资人的资金成本得到了节省，就更加倾向于向互联网平台进行投资。

互联网金融对商业银行的另一个影响就在于在很大程度上减免了传统银行在办理信贷业务时所需要的程序，也就是在审核信用、填写表格、申请报备的环节中的不必要程序可以被互联网平台直接节省下来，因为互联网用户平时的交易、信贷行为通过长期的记录就能够直接成为办理信贷业务时的信用凭证，直接节省了传统商业银行的繁琐程序。根据信用记录的等级制来限制贷款额度也是一个十分科学合理的方式。銀行在早期发展过程中曾借用了互联网金融平台的经验，但是没有将这种新型信用审核方式作为自己的贷款业务的审核方针。不过对于信用的严格审核可以在大额交易的过程中保证资金交易的安全，在这一方面互联网金融的信用审核方面表现的就不尽如人意。此外，互联网金融在这种信用审核方式下也滋生了一些平台内诈骗以及虚假信息申请贷款、洗钱的非法行为，这也侧面印证了互联网金融也存在着一定的发展不足。

五、商业银行的发展现代互联网业务的对策建议

（一）增进和互联网金融机构的合作。在实际操作过程中要和互联网金融机构适当的进行用户数据库的共享，一定程度上推动业务上的合作。在小额贷款融资业务方面充分借用互联网金融技术，建立一个立体化、全方位的小额资金贷款主体的信用审查体系，用于贷款交易平台的信用审核。充分发挥自身成熟的金融管理经验，推广可信程度较高的银行资信产品，同时为中小型企业提供线上的信贷客服，并保证充分的活动时间。挖掘出以往传统信贷业务忽略的市场主体，为自身的信贷业务打造全面的产品体系。

（二）加强商业银行的业务创新。改革以往的单纯依考利率差来实现盈利的盈利方式，通过打造完善的信用产品与服务，为自身的信贷业务寻求更加多元化的服务方式，以迎合不同贷款额度的客户需要。利用自身的市场信誉和固定客户基础，发挥自身综合性金融机构的优势，将不同的信贷业务进行结合、创新，打造更加新颖、能够迎合用户需要的产品，维护自身在信贷业务市场中的优势地位。以更加优质的服务和更加健全的线下服务网点开展完善的信息服务和业务服务。

（三）在技术层面开展创新尝试。信息技术本身并不具有倾向性，在互联网技术不断发展成熟的阶段，传统商业银行也可以将互联网技术拿来为自己所用。引入更加具有人性化的数据采集与分析系统，并可以利用人工智能或大数据分析的方式发掘数据之下的深层信息，取得更加独家的客户数据，为自己取得竞争优势。完善金融市场的个人信息保护，加强数据库的安全维护和密码系统的完善，保证用户交易数据的保密性和安全性。维护已有的客户利益，尝试性利用自身的竞争优势争取更多的用户，取得更多的用户基础。并在已有的金融产品基础上开展技术性创新，打造更加综合化的平台。互联网金融企业大多体量小，对于资金审核的过程也往往不够安全和精细。从中我们可以看到互联网金融的发展也并不是十全十美，这就给商业银行提供了机会，利用好自身的信用基础和更加庞大的资金体量。完善自身的业务水平，打造更为综合化的信贷交易平台。

【参考文献】

[1] 赵姝铭.互联网金融对商业银行信贷产品影响分析[J].知识经济，2019（18）.

[2] 常晓.互联网金融信贷业务对商业银行的影响分析[J].中国外资，2013（16）：53-53.