商业银行信贷风险管理问题及对策研究

张贵丁

摘 要 信贷风险控制在商业银行内部管理中具有非常重要的作用，也是确保商业银行经营发展的关键。本文针对商业银行信贷风险控制，首先分析了商业银行出现信贷风险的主要因素，并就强化商业银行信贷风险管理进行了系统论述。

关键词 商业银行 信贷风险 控制管理

一、引言

信贷业务是商业银行主要经营服务项目，信贷业务带来的贷款利息也是商业银行主要的盈利途径。但是信贷业务在带来利润收益的同时，也面临着较大的信贷风险。对于商业银行来说，确保银行自身经营发展的正常稳健，提高商业银行的收益水平，必须全面加强商业银行信贷风险管理，有效控制信贷风险，这对商业银行的战略发展也具有重要意义。

二、商业银行出现信贷风险的主要因素

在商业银行开展经营活动的过程中，出现信贷风险的原因主要集中在以下几个方面：

（一）商业银行的信贷三查制度执行落实不到位

当前商业银行出现信贷风险，主要还是三查制度落实不到位。有的商业银行贷前调查不够全面，对于信贷客户相关的财务数据没有进行实地核查和交叉验证，不能全面地掌握信贷客户的经营情况与财务状况;有的商业银行贷中审查流于形式，商业银行信贷审查部门在审核信贷客户贷款资料的过程中，对于财务资料真实性的判断不够准确，审查条件不够严格造成了不良贷款问题的发生;有的商业银行贷后跟踪管理不到位，贷款发放后没有按照相应的贷后检查制度进行跟踪管理。

（二）商業银行信贷风险控制管理能力需要加强

目前，在商业银行的信贷风险管理方面，主要是有的商业银行的风险缓释手段相对来说较为单一，主要是依靠抵质押担保或者是保证担保的方式进行风险缓释，并且通过控制抵质押率的方式来控制信贷风险，但是由于可能出现互贷互保、多头担保等问题，容易出现信贷风险。在商业银行的信贷风险防控手段方面，贷款出现风险或者是贷款到期难以进行处置时，主要是采取起诉的方式，通过诉讼来进行贷款清收，流程期限相对较长，而且也会给经营指标数据带来影响。

（三）商业银行的信贷结构不够科学合理

造成商业银行出现信贷风险，信贷结构不合理也是重要的因素。有的商业银行的贷款期限分类设置不够合理;有的商业银行的中长期贷款占比过高，容易影响商业银行信贷资金的流动性，而且中长期贷款占比高也存在较大的不确定性;有的商业银行关联贷款集中度超出比例，如果商业银行不能发现并处理好信贷客户之间的关联关系，则容易加剧信贷风险问题。

三、强化商业银行信贷风险管理的措施

加强对商业银行信贷风险管理，应该根据商业银行的实际情况，重点从以下几个方面采取措施：

（一）规范商业银行信贷三查管理

首先，应该强化商业银行信贷的贷前调查，商业银行应该系统、深入地了解信贷客户的基本状况、行业状况、经营状况、财务状况等，通过做好贷款前调查，确保调查资料的真实可靠，进而查准、核实信贷客户的真实财务状况，才能有效地减少坏账、不良贷款问题。其次，应该持续加强贷中审查，坚持审贷分离的基本原则，科学设置信贷审查岗位，对贷款客户进行全面认真的核查，通过贷中审查等确保信贷资料、财务数据以及调查报告的合法合规，并对信贷风险进行及时的披露和处置。第三，应该加强商业银行的贷后管理，采取现场检查和非现场检查相结合等多种形式多维度联动进行贷后检查，分析可能存在的潜在风险。

（二）优化商业银行的信贷结构

有效控制商业银行的信贷风险，还应该强化对信贷结构的控制。首先，应该优化商业银行的信贷品种结构，按照信贷客户的机构应周期等，提高短期贷款占比，压降中长期贷款规模，进一步提升商业银行资金流动性比率。其次，应该优化商业银行信贷的行业结构，对重点领域和客户的信贷风险进行重点关注，逐步退出不良类、信用等级较低的信贷客户，严格控制平台贷款、房地产贷款以及不符合国家产业政策的贷款。此外，应该优化商业银行信贷担保结构，坚持强担保有限的原则，对信贷客户的担保物进行细致、深入的调查，并加强担保物后续管理，对于出现可能影响履约还款或者是危及信贷资金安全的，应该及时进行财产保全，确保抵押权的实现，进而防范信贷风险。

（三）完善商业银行信贷风险防范控制机制

在商业银行信贷风险的防范方面，应该建立和完善信贷风险内部控制管理机制，完善信贷风险管理的组织架构和制度体系。首先应该做好信贷风险的预警，重点是从信贷客户的偿债能力、盈利能力、营运能力、内控指标以及信贷项目的盈利状况等来对信贷情况进行评价分析，准确地分析信贷客户的资信变动情况，当评价分析指标出现异常时，应该及时采取措施加以控制。同时，还应该明确信贷风险的类别、发生程度、发生概率以及变化趋势等，通过信贷风险预警分析来科学地防范和控制信贷风险。此外，为了提高商业银行内部机构在防范和控制信贷风险方面的积极性，还应该建立和完善商业银行信贷风险考核激励体系，把信贷风险考量纳入商业银行考核指标中，确保信贷风险管理工作的顺利开展。

四、结语

在商业银行信贷风险控制管理方面，应该根据商业银行的实际情况，建立和完善信贷风险管理体系，优化信贷风险管理机制和控制流程，创新信贷风险经营模式，以有效控制信贷风险，提高商业银行信贷业务管理的规范化水平，促进商业银行效益水平的不断提升。

参考文献

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