金融科技下普惠金融发展模式探讨

李慧

摘要：本文首先介绍了我国发展普惠金融的背景、意义和原因，又根据现状提出了当前遇到的问题，从大数据、移动、区块链金融方面提出了新型发展模式，最后又结合当前新型创新方式可能面临的问题，提出了防范措施。

关键词：金融科技  普惠金融  发展模式

一、绪论

（一）选题背景及研究意义

1.选题背景。普惠金融的概念最先是由联合国2005年提出的，意在为有金融服务需求的社会各群体提供适当、有效的金融服务，这种服务虽然面向全体，但是一般是低收入人群缺乏金融服务，所以推行普惠金融的重点和难点是低收入人群。我国自引进这个概念以来，高度重视普惠金融发展，将小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体列为当前我国普惠金融重点服务对象，但是在实际业务中，各金融机构在提供服务的时候，目标客户优先会选择资质比较良好的大企业或者高收入群体，特殊群体依旧很难获得优质、合适的金融服务。

2.研究意义。随着科技的进步，目前大数据技术、区块链、人工智能等金融科技不断创新，能够为社会各群体提供更高效、快捷的金融服务，金融科技的应用已逐渐成为各大金融机构之间的核心竞争力;在当前普惠金融发展情况下，如何应用金融科技为更多的弱势群体提供优质、有效的服务，满足其金融需求并且能把控好创新带来的风险？本文主要根据上述问题展开深入分析，为金融科技在普惠金融领域的创新发展，提供新的思路以及建议。

（二）文献综述

宋远方等（2018）认为大数据的应用是一种综合性、辅助性的应用，依赖于各种基础的配合。互联网平台数据收集虽然具有速度快、数量大、可复制性强等特征，但是同时也存在着安全、被动性及价值少的困境，区块链技术却是一种高速度、低成本、安全性高的体系，可以为大数据收集过程中控制一定的风险。

马广奇，魏梦珂（2018）从数字化、移动化、科技化三个方面讲述了普惠金融的新型发展模式，并用SWOT从优势、劣势、机会、威胁方面分析了当前普惠金融发展现状，总结提出了金融科技虽然为金融行业发展提供了很多用途，但是也面临国内法律保护欠缺和发展创新不足的劣势。

冯贺霞，韦放（2018）通过从需求、供给、政策红利方面介绍了发展普惠金融的必然性，介绍金融科技在普惠金融领域的移动金融、供应链金融、智能投顾、风险管理方面的主要应用，又针对新型应用，提出了可能带来的风险和挑战。

二、普惠金融发展的原因

（一）市场环境急需发展普惠金融

一是农村经济环境落后，金融覆盖面不足。农村地区往往地理位置偏僻，金融网点较少，贫困群体日常很少接触到金融服务设施，而且受教育程度较低，对金融产品、金融知识、金融工具了解的很少，加大了推广普惠金融的难度。

二是中低收入群体很难获得需要的金融服务。中低收入群体经常由于缺乏足额的抵押物且没有稳定的收入信用情况来证明自身实力，商业银行为其提供金融服务的时候，无法用现有的技术分析其还款能力，风险较大，动力不足。

三是小微企业面临融资困境。由于小微企业自身對资金的需求具有短、小、频、急的特点，当前大部分商业银行还是运用传统的人工审贷模式，流程复杂、成本较高、收益较低，而且小微企业成立时间较短，在贷款时无法提供其信用情况，证明其还款能力，因此很难获得融资。

（二）金融科技为发展普惠金融提供技术支持

随着金融科技的快速发展，金融科技公司行业分布在借贷、保险、支付、货币、财富管理、保险、支付、货币和外汇等领域。金融科技在推进普惠金融发展方面，有以下积极作用：

一是区块链技术能够使交流流程共享透明、安全可靠和自动高效，是计算机技术的新型应用模式，其点对点传输、共识机制、加密算法等特点都为金融科技的发展提供技术支持。

区块链技术不仅可以应用到小微企业难以自证信用问题，还可以应用到精准扶贫，高度透明的流程便于管理扶贫资金，避免腐败;区块链技术的智能合约减少中间环节时间，交易完成后区块链账本实时同步更新，并且信息永久记录和保存，减少了操作风险的发生，助力普惠金融发展。

二是大数据、云计算、IT技术等发展，对我国普惠金融发展有很大影响。大数据通过将收集到的海量数据通过云计算、IT技术进行处理，再结合传统的金融服务，创新金融服务方式去为特定的客户开展资金融通。许多金融机构都利用大数据更好的分析客户需求，去了解客户，根据不同群体制定有针对应的服务方案，更好的为客户提供金融服务。

三是移动支付拓宽了金融覆盖范围，使用智能手机就可以完成购物、购买理财、存贷款等一系列之前需要线下才能办理的业务，为客户节省了时间和资金成本，也使得之前金融网点覆盖不到的农村地区享受到金融服务。移动互联网的普及使普惠金融发展范围更加广泛。

（三）国家政策鼓励发展普惠金融

国家高度重视普惠金融发展，对普惠金融发展提供多层次的政策支持，自引入普惠金融概念以来，出台多个针对普惠金融发展方式、产品创新、技术升级、信息安全方面的政策，鼓励全国金融机构大力开展普惠金融业务，使得金融服务能够辐射小微企业、农民、中低收入人群，从而促进实体经济的发展，在这些政策的带动下，我国普惠金融的战略布局逐渐展开。

三、金融科技下普惠金融新型发展模式

（一）发展大数据金融

在发展普惠金融时，可以充分利用大数据金融的优势，首先，可以借助于互联网大数据技术采集网络中所有群体的信用信息，通过获取海量大数据并且进行细化分析客户喜好、信用情况等，可以形成互联网征信体系，为特殊人群进行融资、提供信用信息，开发一条新的途径，解决其融资需求。

其次，大数据技术还可以应用到金融机构的审批、风控流程中，通过大数据分析客户的征信情况，从而根据信用情况对客户进行评级，针对不同的评级可以对应相应的审批额度，也可以应用到风险防控中，避免损失。

另外，大数据金融也可以应用到产品创新中，通过海量数据分析，金融机构可以根据客户需求，制定出更精准、更灵活、更个性化的金融服务方案和产品。通过几种创新方式，不仅能降低金融服务成本。

（二）发展移动金融

移动金融是指通过使用各种移动智能终端来处理日常所需的金融业务。通过移动支付的普及，不仅能够解决农村地区金融网点少的问题，各类交易通过手机来实现，也大大的提高了效率和节省了成本，用户也不用花费大量时间去网点办理业务。

各金融机构可以充分利用现在大众习惯的生活方式，开发基于移动终端的适合目标客户的各类金融产品，使得用户在手机上就可以办理开卡、转账、存款、取款、贷款等常见的金融交易。移动金融促进了普惠金融的发展，拓宽了普惠金融发展途径，解决了当前普惠金融空间和时间的难题。

（三）发展区块链金融

充分利用区块链金融的特点，可以将区块链技术应用到金融业务中，由于可以自动化处理和信息透明，减少了系统风险和操作风险。还可以将区块链技术应用到供应链金融领域，区块链技术平台可以跟踪每个参与的企业资金流向和风险状况，再结合其分布式记账、不可篡改、信息透明的特点，可以证明中小微企业的信用情况，解决一部分中小微企业的融资问题。

四、结论

本文首先通过介绍发展普惠金融的背景和意义，后从市场环境、金融科技、国家政策三个方面引出当今社会发展普惠金融的原因，随着市场对普惠金融需求加大，金融科技发展的进步，以及当今社会国家政策的鼓励，使得急需发展普惠金融。

其次，又讲述虽然当前普惠金融发展面临服务范围擴大，金融服务可得性提升的现状，但是也面临征信体系建设不完善、金融消费者保护不足、相关法律制度建设相对滞后、发展缺乏创新等问题，阻碍了普惠金融进一步发展。

最后据此提出了在金融科技下发展普惠金融的模式建议，一是要发展大数据金融;二是要发展移动金融;三是要发展区块链金融。那么怎样发展一个科学可持续的普惠金融体系是值得所有人思考的问题，建议制定相应的法律法规进行监管，同时构建大数据征信平台，为金融机构提供服务、加强基础设施的建设、加快金融创新，促进普惠金融的发展。

参考文献：

[1]宋远方，冯绍雯，宋立丰等.互联网平台大数据收集的困境与新发展路径[J].中国流通经济，2018，32（5）：3-10.

[2]马广奇，魏梦珂. “互联网+”视角下普惠金融的SWOT分析及发展模式[J]. 产业与科技论坛，2018， 17（4）：16-17.

[3]冯贺霞，韦放. 金融科技（FinTech）助力普惠金融发展[J]. 山西农业大学学报（社会科学版），2018， 17（9）：57-62.

[4]曾之明，汪晨菊. 数字普惠金融发展与突破：效用及启示[J].湖南财政经济学院学报，2018，172（34）：21-28.

[5]杨望，冯贺霞. 金融科技助力零售银行创新升级[J]. 金融世界，2017，9：86-89.

（作者单位：天津工业大学）