中小企业贷款难原因剖析与对策建议

摘 要：中小企业融资难一直是普遍性话题，既有企业自身经营管理、产品市场、资产不足等内在原因，也有银行信贷门槛较高、监管政策趋严、配套政策不足等外在原因。如何解决中小企业融资难、帮助企业获得银行贷款资金缓解现金流不足显得尤为重要。本文分析了企业融资难的具体原因，并提出了企业健全自身、政府搭建平台、银行融资评估、监管政策优化、配套政策支持等建议，为中小企业获得银行融资提供了重要参考和遵循。

关键词：中小企业;银行融资;风险防控

一、中小企业经济社会贡献度分析

作为拉动我国经济社会发展的重要力量和主要驅动力，中小企业是我国经济社会发展最重要的基础之一、是国民经济和社会发展的生力军。目前，我国中小企业贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业数量，是建设现代化经济体系、推动经济实现高质量发展的重要基础，是扩大就业、改善民生的重要支撑，是企业家精神的重要发源地。

中小企业具有生产经营灵活、对政策出台敏感度高、跟踪市场形势紧密、节约成本意识强烈、追求经济利益意识明显等突出特点，促使企业在跟踪市场形势、生产适销对路的产品上能够策略灵活、方向灵活。因此做好中小企业工作对稳就业、稳金融、稳投资、稳外资、稳外贸、稳预期，增强经济长期竞争力都具有重要意义。但受制于企业规模、经营管理、行业环境等制约因素，融资难的现象仍然较为严重。

二、中小企业融资难原因分析

中小企业融资难既有企业自身的原因，如规模较小、家族式经营、财物不透明、企业制度不完善等情况，也有银行经营要求、监管政策趋严等客观原因。

一是中小企业自身条件难以达到银行融资门槛。企业不符合贷款条件因素在企业贷款被拒绝的各因素中所占比重50%以上。中小企业各项管理机制相对不健全，内控制度和财物制度不够健全，财物报表真实性和合法性可信度不足;企业家族化现象明显，缺乏清晰的信息披露机制、信息不够透明;初创期企业生产经营随意性较强、管理较为粗放，产品供不应求时超量生产、产品供过于求时急速减产，缺乏系统性、前瞻性规划;银行通过征信、企查查等渠道发现征信、诉讼、行政处罚等存在信用污点;企业缺乏抵押物。

二是银行对风险认识的把握严格。中小企业初始资本小、可抵押资产少，发展初期用于投资研发新产品、拓展市场费用占比大，导致企业盈利水平低，也导致企业现金流不稳定、资金链脆弱、市场风险较大;一旦资金链断裂，企业生产经营会受到沉重打击，影响银行信贷资产安全。银行讲求信息透明、风险审慎，中小企业的信息不够透明、信息不对称、道德风险等促使银行对企业全方位了解成本较高，融资审慎。

三是监管部门对银行的管控约束。银行是经营风险的机构，其业务经营相应有监管部门约束监督，支持的企业和项目也要经受监管部门的监督。一旦贷款出现不良，经办人员可能面临追责问责、银行可能面临罚款等处罚，风险防控促使银行更为理性、谨慎、审慎。银行普遍强化了对信贷人员风险约束、信贷资产质量要求等，在风险防控要求下，信贷人员普遍偏向大企业、大项目，进而影响中小企业融资。

四是中小企业贷款成本偏高和不良贷款多、违约率较高现象并存。小企业贷款单笔额度小、笔数多、人员维护成本高;中小企业办理资产抵押手续时，需经过土地、工商、房产等部门审查，手续繁琐、时间长、风险大;大企业贷款额度往往是小企业几十上百倍，但管理成本、人力成本较低。成本与收益的客观差异是银行对中小企业关注度不高的原因。因金融机构和企业信息不对称，中小企业存在虚报经营、多头贷款等情况，因经济下行、内控管理不善、产品市场滞销等导致贷款违约率较高，银行更倾向于大型企业贷款。

三、对策建议

如何解决中小企业融资难，既需要企业增强自身实力的内因，也需要外因，建立“企业健全自身、政府引导支持、银行融资评估、监管政策优化”组合拳尤为重要。

一是企业需要增强自身实力。建立相对透明的机制，财物制度相对规范，提供银行报表能真实反映企业经营现状，降低银行的尽职调查成本;企业经营、项目手续等齐全合规，没有政策障碍;企业及法人在人行征信系统、司法诉讼、行政等方面信用良好;产品市场有较好的前景和稳定的客户群体，抗风险能力强;获得当地担保公司、银行认可度较高。

二是政府引导并搭建平台。政府或金融办等部门搭建银行和企业之间的桥梁，政府组织政、金、企对接会，必要时给银行推荐介绍企业;政府可以建立一定比例风险补偿金或准备金帮助企业融资;政府为科技型、带动就业成效显著的中小企业授予荣誉;政府继续加大对担保机构的支持力度，政府主导成立国有担保公司，完善风险分担、风险补偿机制、健全再担保体系为企业融资提供担保。

三是银行在中小企业贷款融资方面倾斜。利用政府搭建的桥梁机会，银行积极发现符合融资条件的企业和项目，储备客户资源;在信用评级、报表选用、授信评审等环节建立与中小企业特点相适应的融资体系标准;银行内部成立专门业务部门对接中小企业融资，配备专业、高效人员力量为中小企业贷款提供服务;为成长潜力好、科技含量高、有存量贷款的企业如增加贷款额度、续贷简化手续等便利。

四是监管部门进一步完善中小企业融资政策。激发银行对中小企业融资的意愿，充分发挥中小银行对中小企业的支持优势;制定差异化信贷管理政策，寄予中小企业贷款不良一定容忍度，避免一户企业贷款不良进而全盘否定情况;增加对银行的社会责任、社会效益的考核和监管。

五是相关配套政策的积极实施。在税收、工商、银行融资、行政审批等方面予以政策支持;简化行政审批手续、优化办事流程、减少办事环节，简化质押登记手续，降低企业经营成本;为产品运输、开拓市场等提供通行便利;政府作为代言人宣传当地企业产品，促进当地民众对中小企业的认可度和认知度;涉及企业非恶意信用记录时，政府部门帮助企业修复信用、提升社会形象。

解决中小企业贷款难需要企业、政府、银行等多方面努力并付诸实际行动，通过一体化举措形成合力对助力企业融资有很好的推动作用。

作者简介：王洪渠（1980-12-），男，河南安阳人，硕士研究生。