互联网金融对国内居民消费的影响研究

梁珍莹

20世纪末，以互联网为代表的信息技术呈现快速发展的势头，对人们生产和生活方式产生了巨大的影响。与此同时，互联网也在改变着金融业，随着互联网技术和金融业务的交叉业务日益频繁和逐渐融合，互联网金融这种新金融业务模式在较短的时间内迅速渗透到人们的日常生活中，为人们所了解和接受。本文在研究我国互联网金融发展现状的基础上，对互联网金融对居民消费产生的影响进行浅析，并根据分析结果提出建议。

互联网金融的定义

互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。简单来说，任何涉及金融的互联网应用，都可以是互联网金融。

互联网金融本质仍属于金融，既充当着信息中介，提供支付工具，也含盖了财富管理、金融信息服务等其他领域。互联网金融可进一步细分为互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费公司等。以下主要介绍对居民消费影响相对较大的互联网支付和网络借贷。

互联网支付是指通过计算机、手机等设备，依托互联网发起支付指令、转移货币资金的，以坚持服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务为宗旨。例如人们熟悉的支付宝和微信。

网络借贷包括个体网络借貸（即P2P网络借贷）和网络小额贷款。个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。例如人们熟悉的蚂蚁花呗、京东金条。

互联网金融的发展

虽然2013年被称为互联网金融元年，但互联网金融的萌芽在20世纪就已经出现，如招商银行的网上银行，但由于支付、清算等基础设施的缺乏，以及当时政策的导向限制，极大的限制了发展和扩张速度。互联网金融真正意义上的起源是第三方支付，2003年之前，支付业务主要集中在金融机构手中;从2003年开始到2008年，支付业务经历了重要的跨越阶段，国内电商网站雨后春笋般迅速涌现而出，快速推动了银行账户体系外第三方支付的发展，大的金融机构开始将一些小额、零散、非标准化的支付业务外包给第三方支付，使得第三方支付由边缘地带不起眼的小业务，逐渐发展壮大。2013年，阿里集团推出了“余额宝”，人们可以将支付宝内的资金，转到“余额宝”中，即资金从支付体系转入理财体系，在保证高灵活性的同时，享有比银行活期更高的收益。“余额宝”现已成为全球最大的货币基金，2017年6月底规模已达到1.43万亿元，占据全球公募基金12%的份额。“余额宝”的出现，使理财产品变得更加的简单、直观和可操作，颠覆了人们对于金融理财的观念，对我国的金融行业具有划时代的意义，开启了我国互联网金融的先河。第三方支付最核心的功能是“虚拟账户+支付”，正因为有了虚拟账户和支付功能，才有了各种各样的互联网金融模式。随着第三方支付业务逐渐渗透到银行的核心业务领域，进一步孕育诞生了互联网基金、P2P、网络小贷、互联网银行等。第三方支付的发展速度在一定程度上体现了互联网金融的发展速度。2017年，中国第三方移动支付交易规模约为120.3万亿元人民币，较2016年同比增长104.7%，其中支付宝占据市场54.8%的份额。

互联网金融依托于网络信息技术，具有效率高、成本低、风险高和便捷化等特点。互联网金融在模式和技术等方面的革新，进一步推进了传统金融机构的改革，形成竞相创新发展的良好势态，同时随着监管体系的完善，互联网金融从快速发展阶段进入规范化发展阶段。不难想象，随着“互联网+”时代的到来，互联网金融在未来也必将发展壮大。

互联网金融对于国内居民消费的影响分析

随着我国经济的发展，人们的收入水平也逐步提高，人们的消费能力得以提升。而随着互联网金融的发展，互联网金融渗透到人们生活的方方面面，以其多样化的支付方式、丰富的消费管道、高度共享的信息、便捷的融资支持等在促进居民消费升级中发挥着重要的作用。接下来通过问卷调查和数据分析的方式分析互联网金融对人们消费的影响。

1、问卷调查。本次问卷调查通过在线+线下双线方式同步展开，共发出问卷1200份，回收853份，回收的调查问卷中有效的问卷651份。

通过对有效调查问卷的整理和分析，有68%的人主要通过网络购物，其中，74.5%的人使用过蚂蚁花呗、蚂蚁借呗等互联网金融产品。同时人们认为互联网金融对于消费环境较过往有了很大的改善，其中，有69%的人认为购物渠道更丰富了，有66%的人认为买东西更方便了，有59%的人认为商品品类更丰富了，有44%的人认为商品类型更多样了，而41%的人认为找到喜欢的商品的效率更高了。

2、数据分析。根据绝对收入假说消费理论，消费与收入存在稳定的函数关系，收入提高消费随之提高，收入减少消费随之减少，但是消费变动的浮动总是低小收入变动的浮动。根据该理论，为了反映出互联网金融对消费的影响，居民消费总额代表消费作为解释变量，互联网金融发展指标及收入为解释变量，由于互联网金融模式多为第三方交易，并对消费影响较大，故用第三方互联网支付交易规模代表互联网金融发展指标，国内生产总值代表收入。

为了保证平稳性，采用ADF方法进行平稳性检测，并利用最小二乘法进行回归，可证明其中存在协整关系与长期稳定的均衡关系，互联网金融对于居民的影响效果比较显著。?

通过对问卷调查和数据分析结论的整理与分析，并结合前人对于该方向的研究成果及当前社会实际情况，可以看出互联网金融对于人们消费的影响主要集中在消费方式、消费水平以及消费观念方面。

互联网金融对于消费方式的影响。随着新兴业态快速增长，消费增长动能逐步转换，网购用户规模不断扩大，网络消费増速明显，消费方式不断创新发展。互联网的便捷性和无边界性让网络购物逐渐成为消费的首选，淘宝、京东、苏宁易购等购物平台成为了我国互联网消费的基础平台。城市之间的代际差正在被迅速的收窄，人们足不出户就可以浏览、购买海内外的优质产品。据中国互联网络信息中心发布的统计报告显示，截至2018年末，我国的网民数量达到8.29亿，互联网普及率达59.6%，比2017年增加了3.8%，这个数据每年在不断上升，网上支付尤其是手机支付的用户规模快速增长。而参与网络购物消费的用户规模达到6.1亿，同比增长14.4%，越来越多的消费者将网络购物作为消费的首选方式。

互联网金融对于消费水平的影响。消费能力是体现居民财富的一项重要能力。支付宝、微信支付等为人们消费提供了便捷的支付支持，蚂蚁花呗、京东白条等为人们消费提供了便捷的融资支持，让人们的网络消费更完美，获得更多的消费空间，人们的消费能力和消费欲望在互联网时代被不断的释放出来。2019年的“双十一”，洵宝网的成交额仅3分36秒就破百亿，1小时3分59秒破千亿，最终以当天2684亿元刷新交易纪录。根据国家统计局统计报告，2019年第一季度，全国社会消费品零售总额达到9.78万亿元，最终消费支出对经济增长贡献率达65.1%，其中网络消费支出22379亿元，同比增长15.3%，占社会消费品零售总额的比为22.9%。

互联网金融对于消费观念的影响。随着80、90后成长为我国中流砥柱群体，他们逐渐成为消费市场的主流消费人群。因为他们能更快的适应互联网时代生活，因为消费观念也随之转变，表现出敢消费及愿意消费的特点，消费观念由理性消费、保守消费逐渐转变成为提前消费、信用消费。2019年10月21日，央行发布报告，2018年末央行征信库收录的自然人9.8亿人，同比增长3.16%，个人信用档案建档率（个人信用档案建档率=全国金融信用信息基础数据库收录的自然人数/15岁以上常住人数）为84.47%。

总结与建议

通过分析了互联网金融的发展现状，及互联网金融对居民消费的影响分析，为推动我国互联网金融发展和消费者消费能力的进一步提升，提出以下建议：

构建完善的互联网金融监管体系。互联网金融在快速发展的同时，也存在着很多问题，如信息认证、传播及监管机制体系不够完善，导致金融欺诈、信息泄露等情况时有发生。因此，在促进互联网金融发展的同时，应结合我国国情，构建完善监管体系，积极规范互联网金融的发展，发挥互联网金融对消费的正向影响力，有效激发居民的消费力，大力发展消费经济，使我国经济保持稳定性的同时得到快速发展，提升居民收入水平。

加强消费者权益保护。对于消费者权益保护的加强体现在相关法律法规的完善以及互联网金融知识的教育两方面。《消费者权益保护法》作为我国消费者权益保护第一大法，是基于传统问题制定的，而互联网金融是新兴模式，无法严格按照现有的相关法律法规进行预測和管理约束，因此应完善《消费者权益保护法》中对于互联网金融的规定。同时，加强消费者对于互联网金融相关知识的学习和理解，树立正确的消费观念，降低盲目跟风消费的情况，提升居民金融安全防范意识。

扩大互联网金融的应用范围。互联网金融对居民消费的影响是持续的，互联网金融提供了多样化的产品，人们既可以将闲置资金购买互联网金融门槛更低、灵活性更高的理财产品，也可以申请互联网金融提供的审核时效更快、手续更为简单的信贷产品。通过互联网金融，人们的投融资管道得到不断的拓宽，间接提升了消费能力，使得消费方式更加多元化。

参考文献

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基金项目：林罕;互联网经济对居民消费倾向影响的省域考察;2017年广西中青年教师基础能力提升项目“入境游客旅游新媒体采纳行为与我国旅游营销模式创新”阶段性成果（基金编号：2017KY1318）