广州“小贷模式”，助力城市更新

大沙头码头，广州的小贷人身着红衫聚集在珠江边齐声高唱《我和我的祖国》，给国庆氛围中的珠江景致增添了无限的风情。

为庆祝中华人民共和国成立70周年，9月29日，由广州市地方金融监督管理局、广州市越秀区金融工作局指导，广州市小额贷款行业协会、广州民间金融商会主办的“老城市 新活力 小贷人谱新篇”—广州市小额贷款行业协会庆祝中华人民共和国成立70周年主题活动在广州成功举办。

小贷人，即从事小额贷款行业的人。如今，广州的小贷行业已经走过了十年的发展历程，小贷人的故事贯穿在了广州的城市发展史中。随着粤港澳大湾区建设的推进，广州传统产业的革新与新产业的新活力将比翼齐飞，广州市小贷行业也会迎来新的发展机遇。正如珠江水长，一路向前。

金融业的“毛细血管”

小微企业是经济发展的重要动力，但小微企业在融资渠道、融资成本以及信贷支持等方面都存在劣势，而雄厚的民间资本却找不到投资出口。面对巨大的需求端，小贷公司的存在有很强大的社会意义，它们努力提供有效供给，探索城市里的“金融死角”。

随着中国人民银行、银监会在2008年联合发布《关于小额信贷公司试点的指导意见》，国内小额贷款公司如雨后春竹般涌现。

改革开放以来，广州得风气之先市场发育充分，民营经济发达，民间金融活跃。2009年，为了帮助受到金融风暴影响的广州中小企业快速获得贷款，解决经济的痛点，经过省市政府批准广州市首批两家小额贷款公司试点设立，主动承担时代使命。

小且快，灵活多样，成为小额贷款公司区别于银行的最明显之处，广州市小额贷款行业协会会长马聪表示，“只要商户够得着银行的贷款门槛，我们都积极支持他们去找银行。小额贷款公司要甘于做小，与银行没有竞争关系，我们只是它们的补充。”

在政策引导下，小贷公司的局面开始转变，众多小贷平台都做得风生水起。2011年，我国小额贷款公司的数量达到高峰。但是，由于行业的某些特殊性，全国的小额贷款行业曾长期困惑过。如何进一步推进小额贷款公司的升级发展，突破桎梏，需要地方政府、行业组织机构和小额贷款公司的共同努力。

政府引导小贷公司服务三农和小微企业的信号非常清晰。在广州，小额贷款行业恪守自己的战略定位，重视“三农”市场，始终致力于服务实体经济、聚焦地方特色经济，以定制化的普惠金融解决方案，为数以万计的中小微企业解决了融资难、融资贵、融资慢的顽疾，致力于把自己打造为实体经济的金融“滴灌系统”。

改革开放40年来，民营经济已经成为推动我国发展不可或缺的力量。2018年11月1日，习近平总书记主持召开民营企业座谈会并发表重要讲话。他指出，要优先解决民营企业特别是中小企业融资难甚至融不到资问题，同时逐步降低融资成本。要扩大金融市场准入，拓宽民营企业融资途径，发挥民营银行、小额贷款公司、风险投资、股权和债券等融资渠道作用。

至今，广州的小额贷款行业已经走过了十年的发展历程。十年来，广州全市小额贷款公司共发放“三农”贷款超1万笔、金额超60亿元，服务超过25万家小微企业和270万户个体工商业者。

更多数据显示，十年来，全行业累计创造营业收入超137亿元，利润近50亿元，贡献超20亿元的税费，人均纳税超73万元，在金融全行业里名列前茅。其中，2018年，广州市小额贷款公司年度累计营业收入近30亿元，净利润近6亿元。

2019年，国务院再次将《非存款类放贷组织条例》列入工作计划，这意味着小额贷款行业在国家金融改革战略中的地位，将愈发重要。同时，中国经济处在结构性转型的关键期，继续加强小微企业金融服务，金融支持实体经济发展，稳定就业、鼓励创业、并普惠民生的方向不会变。

目前，广州小贷行业在市场主体数量、贷款余额和风险控制等主要指标上，已位居全国大城市第二的位置。

小额贷款的“广州模式”

越秀区长堤大马路， 毗邻珠江北岸，广州民间金融街坐落于此。历史上的长堤，早有着“中国金融第一街”之美称，是广州金融发源地。走进广州民间金融街，街巷两边全是小额贷款公司、融资担保公司、典当行、产业基金和金融科技公司等机构。

此前，这里是广州老城传统风貌较为集中的区域，但随着社会前进，世道变换，难免满目萧然，面临着一定的改造难度。2012年年初，为了提升广州区域性金融中心地位，“广州民间金融街”在越秀区长堤大马路应运而生，致力于打造一个为中小微企业和居民个人提供全方位、多样化的金融服务的民间金融集聚区。

广州市越秀区金融局副局长刘中介绍，广州民间金融街设立有牌照的企业是87家，其中有41家是互联网特色小贷公司，目前已经设立了拉卡拉小贷、惠金小贷、瑞蚨小贷、广发小贷等。与线下传统小贷公司不同，互联网小贷依托互联网平台面向全国开展业务。

“对小贷这个行业而言，需要严格遵守规定，比如说暴力催收，是绝对不允许的。”马聪表示，广州民间金融街建设之初，就致力民间金融的改革创新，率先研究发布了我国第一个民间融资价格指数—“广州价格”，为借贷双方提供价格参考，“破冰”民间金融价格不透明的难题。

走进广州民间金融街，街巷两边全是小额贷款公司、融资担保公司、典当行、产业基金和金融科技公司等机构。

而如何管控风险，成为小额贷款公司面临的另一个关键挑战。广州民间金融街管委会一直都在试图解决街内小贷公司难以像银行等金融机构一样查询征信信息的问题。目前，街内小贷公司已经分批安排接入人行征信系统。现在广州市内，已经接入人行征信系统的有拉卡拉小贷、唯品会小贷、海印小贷等公司。接下来还将有更多符合条件的小贷公司接入人行征信系统。

经过几年时间，广州民间金融街已发展成为“立足广州、辐射珠三角、影响全国”的民间资本集散地、民间金融研发中心。其创新设计和成功经验，吸引了西安、成都、哈尔滨等城市纷纷前来取经。

这十年来，广州小贷行业不断丰富产品形态、创新运营模式，全行业在“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念的指引下，已发展成为大湾区金融行业的重要力量。最终，探索出了一条小额贷款健康发展的“广州模式”。

未来已来，积跬步至高远

如今，国际经融形势在变，国内产业结构在变，市场需求也随之而变。如何让广州这座老城市以更高姿态迸发出新活力，给小贷行业带来了一场全新的考验。

粤港澳大湾区，已初步显露出世界一流超大城市群和国际自由贸易港的雏形，也是中国经济转入高质量发展，城市化进程加速推进阶段的必然产物。广州作为湾区的核心增长极之一，必须要在高端服务业上焕新，才能在湾区突围，在全球突围。

大湾区面临产业升级的金融需求，小额贷款行业有利于帮助在全球制造业的产业链上不断攀登高附加值环节的中小企业。此外，跨境资本市场的对接，以及科技金融产品与服务的创新，未来必将为广州小额贷款行业带来前所未有的崭新机遇。

具体而言，通过政策的支持，能适当提升杠杆率，增加行业的发展空间和抗风险能力，或是通过境外资本市场盘活存量资产，构建更加坚实的行业流动性。总之，大湾区融合的进程中，一些长期制约行业发展的问题未来将被逐渐解决。

对此，马聪表示，“广州小贷行业将始终把合规、稳健经营作为第一要务，最终还是要服务实体经济，如何用更好的服务，更低廉的財务成本来服务到我们广州，包括如何融入到整个粤港澳大湾区的战略里来做好我们的行业，是我们需要持续探索的事情。”