乡村振兴战略下我国民间借贷的发展现状研究

李晓梦　姜彬　吴越　汪玥　黄兴邦

摘 要：党的十九大提出了乡村振兴战略，使农民、农村在经济发展中的参与度不断提高，有利于解决农民的就业问题和农村的产业问题，有利于破解城乡二元结构，为农村建设发展注入新活力。安徽省作为农业大省，民间借货在当地飞速发展，对经济产生了重大的影响。以安徽省作为研究对象，采用问卷调查方式对乡村振兴战略下民间借贷发展现状及存在问题进行分析与探究，针对民间借贷存在的问题提出相关建议。

关键词：乡村振兴战略;民间借贷;安徽省

文章编号：1004-7026（2019）15-0157-02         中国图书分类号：F832.4        文献标志码：A

民间借贷市场作为我国乡土社会内生的产物，借贷规模不断扩大，在我国社会总体融资规模中占较大比例。近年来，民间借贷市场纠纷案件增多，严重影响着民众的金融权利和财产安全，直接反映出民间借贷市场的畸形发展。民间借贷市场属于金融市场，关系到社会公共利益，具有宏观性，理应属于经济法的调整范围，但是目前的立法将民间借贷仅纳入民事法律的调整范围[1]。

1  安徽省民间借贷发展现状调查

1.1  安徽省经济发展概况

安徽省位于中国华东，沿江通海，地跨长江、淮河南北，与江苏省、浙江省、湖北省、河南省、江西省、山东省接壤。安徽是中国史前文明的重要发祥地，拥有淮河、新安、庐州、皖江4大文化圈。截至2017年末，常住人口达6 254.8万人。2018年全年，地区生产总值达30 006.8亿元，第一产业增加值为2 638亿元;第二产业增加值为13 842.1亿元;第三产业增加值为13 526.7亿元。

1.2  调查实施

选取安徽省16个地级市的农户进行问卷调查，从每个地级市抽取一个乡镇的10名农户为样本，并对16个乡镇的问卷调查结果进行统计和分析，根据分析结果对农村民间借贷的发展现状进行研究。本次随机发放调查问卷160份，其中有效问卷为150份，有效回收率达93.75%。

1.3  安徽省民间借贷现状调查

1.3.1  民间借贷来源

在150份调查问卷中，贷款完全来自于民间借贷的占59.2%;完全来自于银行的仅占7.7%;民间借贷和银行贷款都有的占33.1%。其中民间借贷更多的农户占23.8%，银行借贷更多的农户仅占9.3%。

1.3.2  民间借贷利率

从借贷利率进行研究，60%以上的民间借贷是相互协助性的借贷，借贷月利率基本在5%以上;还有大约23%的借贷利率在5%～20%，属于正常范围。从总体来看，利率水平偏低，但也存在一些高利率民间借贷，利率在25%～45%。借贷利率在很大程度上会对农民的日常生活产生影响，从而对农村经济发展产生间接作用[2]。

1.3.3  民間借贷违约风险

对调查数据进行整理分析后了解到，在农户借款之后，如期或延期能够收到还款的约占样本的69%，但这种情况多是建立在借贷双方有亲属朋友关系的基础上，资金借出方对资金借入方的个人信用及还款能力都比较了解，因此借贷风险较低。信誉好、还款能力强的借款者，容易得到资金借出者的信任，能够在较短的时间内得到所需资金。由于农村血缘关系和邻里关系的制约，很少存在借款者故意不归还借款或者不按时归还款的情况[3]。

在69%的比例中，有过延期收到（或者归还）借款情况的约占48%。如果是因为客观因素导致无法按时还款，借款人可以与资金借出者进行交流协商，共同解决问题。其中可以全部按时收到（或者归还）借款的家庭仅占17%。值得关注的是，在所有接受调查的样本中，有过最终也无法收到（或者归还）借款的家庭比例竟高达28%。

2  安徽省民间借贷存在的问题分析

2.1  民间借贷的利率偏高

安徽省民间借贷的利率有3个特点，即利率高，与正规金融机构借贷利率有较大偏差，在确定利率时没有标准的借贷协议。调查发现，滁州市民间借贷现象比较普遍，还贷时间一般在6个月之内。借贷利率与还款期限和风险呈正相关，当还款时间达到1年以上时，借贷风险较高，借贷利率也随之增加[4]。另外，民间借贷和正规金融机构的利率差也在逐渐加大。

2.2  涉案纠纷与日俱增

传统的民间借贷是基于地缘、亲缘、血缘关系形成的，借贷性质是互助性，借贷基础是基于双方的信誉和信任关系，借贷的凭证一般是简单的借条或口头承诺。

随着民间借贷市场多种专业性借贷模式的发展，民间借贷由传统的口头协议或者简单借条转化为当前的格式条款，与之前相比更加标准化。但是由于中间组织等多主体的存在，交易费用不断增加，借贷成本也不断增大，巨额的利息负担导致资金需求方不堪负重，无力偿还借款，使民间借贷纠纷与日俱增。

3  完善安徽省民间借贷问题的对策

3.1  促进民间借贷利率市场化

民间借贷是在借贷双方自愿的情况下，自发进行的资金借贷交易，而高利贷则是以民间借贷为基础，借款方需支付远高于银行利息的借贷业务。高额利息往往限制了借款方的资金需求，加大借款方的还贷压力，因此，我国应该对高利贷行为进行严厉打击，增强民间借贷利率的规范性。

人民银行也应该针对民间借贷利率偏高的问题制定相关的应对措施，例如规范利率的浮动范围，如果借贷利率高于银行规定的最高利率，就要对其进行依法处罚，防止有人通过钻法律的空子来牟取暴利，这在一定程度上也有利于保障借贷者的利益。同时，要宣传正确的集资观念，努力促进金融市场的健康与稳定发展。

3.2  优化借贷纠纷的解决机制

民间借贷能否长期稳定发展的关键在于是否拥有完善的管理制度，使其在规定的范围内进行交易。①增强群众的法律意识，通过法律进行规范，让民间借贷成为除银行和高利贷以外的合法的、方便快捷的借贷方式。②通过宣传讲解借贷案例来增强借贷双方的法律意识，使借贷活动严格按照合同规定进行，尽量避免出现意外情况，使借贷双方遭受损失。③设立专门的机构，提高借贷纠纷问题的解决效率，增强群众的信心，促进借贷活动规范有效地进行。

参考文献：

[1]王苏野，潘理权.我国民间借贷行为规范化问题研究——以“e租宝事件”为例[J].华东经济管理，2016（7）：114-118.

[2]孔令学.民间借贷规范发展路径辨析[J].河北法学，2013（3）：125-130.

[3]刘少华，张赛萍.民间借贷效应分析与地方政府监管途径选择——以温州“民间借贷危机”为例[J].财经理论与实践，

2013（1）：11-15.

[4]高孝欣.我国民间借贷的发展现状与规范化研究[J].经济地理，2013（12）：42-48.