商业银行国际贸易融资业务发展对策研究

■ 张家铭（中国民生银行南京分行）

随着经济全球化趋势的不断强化，国际贸易的发展不断迈向新台阶，商业银行业不断参与到国际贸易中，并在国际贸易融资业务中取得了较大的成就。国际贸易融资业务是商业银行实现再次发展的重要领域，但是很多商业银行在发展国际贸易融资业务过程中还存在一定的问题，比如融资方式过于单一、业务营销力度不足、缺乏专业化人才、风险管理不到位、信贷流程管理不善等，在很大程度上限制了商业银行的国际贸易融资业务发展。因此，应该采取有效的措施对其国际贸易融资业务进行改进，以此促进商业银行的健康持续发展。

一、商业银行国际贸易融资业务存在的问题

（一）融资方式过于单一

当前，我国商业银行主要是以传统融资方式为主，在为企业所办理的业务中主要是进出口押汇、打包贷款以及开展等融资业务，因此存在品种单一和创新不足等问题。对于一些较为复杂的新兴融资产业比如福费廷、国际保理等，大部分商业银行还停留在初级阶段，甚至一些根本没有涉足。同时，商业银行产品创新能力的较弱，通过缺乏国际贸易融资业务整合推广的能力，难以满足国际贸易客户多样化和个性化的融资需求，存在较大的市场需求缺口。由于融资方式过于单一，因此使得商业银行在国际贸易融资业务中的竞争力和盈利能力都受到一定的不利影响。

（二）业务营销力度不足

商业银行在营销活动中一般都是采取单打独斗的方式，在上下级之间、同级银行以及银行内部各部门之间都缺乏必要的沟通联系，因此不能实现对客户资源的有效整合，使得营销资源利用效率较低，且存在浪费问题。商业银行在国际贸易融资业务中主要采取竞价方式，为客户降低融资利率、减免开证保证金等，因此不仅降低了盈利空间，还会产生较大的风险隐患。同时，我国商业银行在营销过程中将主要对象集中于国有大型企业，虽然中小微企业在国际贸易中占据较大规模，但是由于其资金少、规模小、抗风险能力差等，使得商业银行并没有将其视为主要对象，因此商业银行的市场空间受到较大压缩。

（三）缺乏专业化人才

当前，专业化人才已经成为企业取得核心竞争力和不断向前发展的第一资源。在国际贸易融资业务中，其所涉及到的内容较多，包括是各种国际金融票据的开立和审核等，因此对从业人员在法律、财务以及外语等方面都提出了较高的要求。但是，当前我国大部分商业银行内部各岗位员工的知识结构还显得十分单一，虽然其在人员招聘时所设置的条件不断提升，但是仍然缺乏复合型的高素质人才，进而使得商业银行在发展国际贸易融资业务过程中还难以全面发挥专业化人才的保障作用。从这一角度来说，专业化人才匮乏已经成为当前我国商业国际贸易融资业务发展过程中所面临的严重问题。

（四）风险管理不到位

国际贸易融资业务在商业银行各项业务中所占比例相对较小，且起步较晚，因此使其在国际贸易融资中的经验不足，相关政策也不完善，内控管理还不到位，尤其是基层银行过于追求片面规模及经济效益，进而忽略了风险管控工作。同时，现阶段我国商业银行还没有建立起国际贸易融资业务方面专业化的风险管理体系，导致国际贸易融资业务处理程序还不完善，也缺乏专业知识和技能，因此难以实现对整个国际贸易融资业务流程的监督和管理，且各部门之间的协调配合能力较低，进而影响了商业银行国际贸易融资业务的顺利开展。

（五）信贷流程管理不善

在商业银行国际贸易融资业务中，其信贷流程管理还存在不适用的问题。一方面，授信方式不适用。大部分商业银行将国际贸易融资业务按照客户授信进行管理，根据传统方式进行信贷审批，其实效性较低。所以，由于国际国际贸易中小微企业缺乏抵押、规模较小、财务数据不达标等，使得商业银行的授信方式已经难以满足企业国际贸易融资的需求。另一方面，在贷款前后的管理还不完善。在商业银行国际贸易融资业务中，主要是以传统信贷评估模式为主，仅关注财务数据，因此由于信息不对称问题使得商业银行具有较大的风险。所以，由于贷后管理缺失，缺乏完善的贷后管理制度，因此如果产生风险隐患将会使得商业银行面临较大的损失。

二、商业银行国际贸易融资业务发展的对策建议

（一）实现融资方式的多元化

随着商业银行市场竞争的不断加剧，必须要加速实现融资业务的多元化才能提升竞争优势。其一，要对融资业务产品和服务进行整合，为客户提供一揽子的金融解决方案，充分了解客户的需求，在结算、融资等产品和服务进行打包，不仅满足客户的融资需求，还要帮助其规避风险，实现自身利益的最大化。其二，坚持以价值链为基础，加快供应链融资业务产业的创新和开发。商业银行要紧跟国际贸易市场结算方式的变化，对客户的融资需求及潜在风险进行分析，以此加速对供应链融资产品的开发，充分满足客户的融资需求。其三，要不断对境内外资源进行整合，借助互联网和大数据等信息技术，商业银行要发挥境内外分支机构的作用，为客户提供境内外的一体化优质服务。

（二）强化融资业务营销

其一要建立完善的营销体系，以供应链上下游企业作为主要的目标客户，建立集营销开发、平台支持、经营服务一体化的营销体系，以此增加其中间业务，提升资源整合能力及风险控制能力。其二，要根据实际情况实施差异化营销。商业银行根据区域资源情况制定相应的营销策略，发挥自身的资源优势，打造国际贸易融资业务特色银行。其三，实现境内外联合营销。商业银行要加强境内外分支机构之间的联系，实施联合营销策略，进行全方位、全过程的营销，加快推进融资业务。

（三）实施专业化人才建设

其一，要根据岗位需求，以财务、法律、外语等专业知识为基础，在现有从业人员中选拔出高素质人才充实到国际贸易融资业务各环节的团队中。其二，要充分借鉴国外商业银行的先进经验，整合现有的资源，对国际贸易融资业务从业人员进行专业化的培训，提升其专业技能和综合素质，发挥内部人才的重要作用。其三，要全面完善商业银行的内部绩效考核与奖惩制度，促使各岗位员工积极学习和努力工作，不断提升自身综合素质。其四，要逐步强化风险意识，在内部营造出内控管理优秀文化，提升员工的辨别能力，进而有效化解商业银行在国际贸易融资业务中的风险。

（四）建立完善的风险管理体系

其一，将国际贸易融资业务充分融入到信贷业务体系中，对融资对象的经营状况和财务能力进行分析，在这一过程中要促使银行专业人员或者机构深入企业进行调查，对其经营能力进行科学评估。其二，要通过大数据等方式建立覆盖国内外客户的信息数据库，并不断对其进行更新，实现对客户资金状况的动态监控，对其风险等级进行实时评价。其三，要在风险管理中引入第三方金融机构，借助二级市场代理福费廷业务，使得出口商能够购买保险，进而分散国际贸易融资业务风险。

（五）创新信贷流程管理机制

在信贷业务流程管理方面，要建立完善的管理机制。其一，要建立完善的贷前分析制度，实现对融资业务的严格审查，之后确定授信额度，通过对国家风险、汇率风险以及信用风险分析，对进出口业务的贸易背景、资金流和物流的可靠性进行严格审查。其二，要提升授信业务的灵活性，坚持对国际贸易融资业务的动态化审查，根据企业需求，简化授信流程，不断缩短授信时间，以此提升客户服务效率。其三，要全面做好贷后管理，商业银行要加强对单证、企业资金和物流等方面的监控，引入第三方公司，建立完善的风险预警处置方案。

三、总结

随着国际贸易的不断发展，国际贸易融资业务的发展前景十分广阔，逐渐成为商业银行竞争的焦点，采取有效的措施加速国际贸易融资业务的发展是当前商业银行考虑的重要问题。从本文的研究来看，应该从实现融资风险多元化、强化融资业务营销、实施专业化人才建设、建立完善的风险管理体系、创新信贷流程管理机制等方面出发，制定和实施有效的策略，全面提升商业银行在国际贸易融资业务中的发展能力。