农村金融风险防范分析与治理探讨

沈毅

【摘 要】 如今我国经济不断发展，人民生活水平不断提高。人们手中有了更多的闲置资金，而在这样的时代背景下，农村地区居民也开始对金融行业的金融产品与服务感兴趣，但是由于农村居民金融知识专业程度不高等原因，他们更容易在金融风险当中遭受损失，这一问题阻碍着农村地区金融行业发展与进步。本文以农村地区的金融风险为研究出发点，分析如何有效地实现金融风险的防范与治理。

【关键词】 农村金融 金融风险 风险治理

一、引言

我国一直以来对于农村发展十分重视，提出了乡村振兴战略，希望能够推进城乡一体化的进程，提高经济实力，也提高人民的生活水平。不过农村金融虽然在经济新常态形式下具备城市金融不具备的发展潜力，但是在发展过程当中还存在许多的问题，尤其是在金融风险的防范与治理方面，农村地区的金融体系不够完善，严重阻碍着农村地区的金融行业发展，不利于农村地区的经济发展。

农村地区金融行业相比城镇地区的金融行业有着比较大的发展潜力，但是其在发展过程当中同样有着许多的问题，例如人才匮乏，金融机制不健全等，这些问题导致了在农村金融行业当中风险机制不健全，农村居民能够选择的金融产品风险过高，非常容易受到损失，这一问题破坏了农村居民与金融机构之间的信任，阻碍着农村地区金融行业的发展。金融行业本身就是一个风险与收益并存的行业，金融从业者的任务往往就是将风险控制在人们可接受的范围之内，但是在农村金融行业当中，并没有足够的金融方面的专业人才，这跟农村发展状况落后是有一定关系的，金融人才更愿意选择交通便利，收入更高的城市，人才的匮乏在一定程度上导致了农村地区的金融机构没有完善的风险防范与治理的相关体系，另外农村地区金融机构本身覆盖率比较低也是风险防范与治理相关体系不健全的原因之一，以往金融行业不重视农村地区的金融机构建设，农村地区金融机构的覆盖面积不足，许多地区的居民前往金融机构对金融产品进行了解与购买比较困难。

二、农村金融风险体系的主要问题

农村金融风险体系能够有效的为农村地区金融发展提供有效的保障，保障农村地区居民与农村地区的金融机构都能够获得利益，促进我国乡村发展战略的实施，推进农村地区经济水平的提升，所以在农村金融行业的发展当中，金融风险防范与治理的相关体系建设是一个非常重要的问题，而导致现在农村地区金融风险发生的主要原因有以下几点，

（一）农村地区居民金融观念更新，金融机构产品单一

以往农村地区的居民主要生活来源就是农业，所以收入比较少，大多数居民都会选择将这些钱存入到银行当中，也就是简单的存款储蓄业务。在这一现象的影响下，农村地区的金融机构的工作重心就是这些业务，但是伴随着经济的发展，农村地区许多居民选择外出务工，还有些居民选择在本地发展现代化的养殖业，农村地区的居民收入得到了大幅度的提升，同时，由于许多农民进入到了城市当中，在城市文化的影响下，他们也认识到了投资理财对于自身的重要性，实现了金融观念的更新，也就是说，近年来农村地区的居民的金融需求发生了变化，他们将更多的目光集中在了理财产品等金融产品上，不再像以往那样简单的进行储蓄，但是农村地区的金融机构却没有根据这一状况进行调整，甚至由于一些农村地区，大量的农村青年劳动力外出务工并不常住，导致常驻人口减少，金融机构也因此进行了裁撤，这就更不能满足现在农村地区居民的金融需求。另外，金融机构当中服务人员水平低，服务质量差，金融机构监管体系不健全等原因也是导致农村地区金融机构难以受到居民信任，发展受阻的重要原因。金融机构不能够满足农村地区居民的金融需求，在这一背景下，有些不法分子就想要获取不法利益，他们采用伪造金融机构证明等手段，以投资为名，吸收农村地区居民的资金，也就是非法集资，然后往往就会携款潜逃，导致金融风险的发生。

（二）农村地区居民法律意识不强

农村地区的大部分居民对法律知识缺乏了解。这一问题导致他们在金融风险发生以后不知道何种渠道能够维护自己的合法权益，难以挽回自己的合法权益，同样这一问题也导致他们缺乏风险的规避意识，具体来讲，就是他们在进行理财产品选择的时候，没有一个广泛的渠道对各类理财产品进行了解，所以处于一个被动的位置，依赖于理财机构的宣传，但是自身又不能够很好的对理财机构进行甄别，判断这些机构的相关文件比如金融许可证的真假，所以在理财产品选择当中容易受到蒙骗。另外，农村地区居民对于金融活动当中的各种资料缺乏重视，只关注于投资数量与产品收益，导致恶性的金融风险发生以后，没有足够的证据能够帮助自己进行维权。

（三）农村地区恶性金融诈骗居多

我国向来是一个人情化的社会，在农村地区尤为如此，所以在农村地区，如果一家购买了某一种理财产品，往往就会推荐其他居民与自己一起购买，这种现象在心理学上也被称为从众心理，但是这也给恶性金融风险也就是金融诈骗提供了滋生的土壤，许多不法分子利用这种心理，对居民许诺高利润回报，通过利润对其进行诱惑，导致了恶性金融风险的发生。除此之外，农村居民在急需资金的时候，由于征信体系的不完善，往往会选择贷款不还的方式来获取资金，严重扰乱了金融市场当中正常的金融秩序。

三、农村地区金融风险防范与治理体系建设的相关策略

（一）推进农村地区金融服务机制创新

为了在农村地区建立金融风险防范与治理相关体系，政府首先要发挥其本身的引导作用，通过政策等手段推进金融机构的革新，在农村地区实现网络银行、手机银行等新型金融服务的推广。金融机构也要努力的推进农村地区的金融市场的建设，推进自身的金融产品创新，改变以往金融机构的金融产品类型单一，同质化问题严重的状况，提高金融产品的竞争力。农村金融机一方面推进自身的产品创新与服务模式改革，为农村金融客户提供种类更多的金融产品以及相关服务，改变以往金融服务成本过高，效率低下的问题的同时，另一方面金融机构也要加强金融理念的宣传，改变以往农村地区居民对于金融产品不了解，金融理念落后的问题，将他们的目光由简单的存款、储蓄业务转移到理财融资等金融业务上来，避免农村地区居民受到不法分子的诱骗，将资金投入到某些沒有金融资质的金融机构当中，合法利益受到损失。

（二）推進农村地区的信贷环境改良

要推进农村地区金融行业的发展，最重要的工作就是推进农村地区的信贷环境改良，这一工作的主要途径就是宣传现代化的金融理念，金融机构工作人员要积极地推进金融理念的宣传，破除以往农村地区的居民的老旧金融观念，一方面是进一步让农村居民认识到理财对于自身资产增值的重要性，改变以往农村金融机构都在办理存款储蓄业务的状况，另一方面，也要改变某些农村居民贷款不必还的恶劣思想，改变这种不良的信用风气。

另外，在农村信贷秩序改良的过程当中，金融机构需要组织对金融机构从业人员的相关培训，提高从业人员的专业水平、综合素养，进而推进金融机构服务质量的提升，当然金融机构也可以通过引进金融相关的专业人才来实现金融机构人才队伍的建设。虽然农村地区的人才流失率比较高，但是现在的人才更多关注的不是自身的工资数量多少，而是自身能够拥有多大的发展空间，所以金融机构可以从这一角度入手，吸引人才来到农村地区就业，为农村地区的金融行业发展贡献自己的力量。

（三）发挥互联网技术的优势

农村地区的金融风险大部分原因是由于农村地区的居民文化水平比较低，对于金融产品缺乏了解，所以容易受到不法分子的欺骗，进而导致恶性的金融风险的发生，导致农村地区的居民蒙受损失。如今时代是信息时代，信息技术的应用能够有效的帮助农村地区居民进行金融理念的更新，科学的进行金融理财产品的选择，有效的对各种不法分子的蒙骗手段进行分辨。政府可以推进金融机构在农村地区建设一个金融服务相关的网络平台，通过这一平台实现对各类金融机构资质的有效审核，同时也能够对各类的互联网接待机构进行监督。

（四）推进金融约束机制的完善

在我国农村地区，许多居民自己开设了金融公司，相关部门要根据国家的相关规定对这些民营类的金融公司进行监督，指导他们进行贷款、抵押等金融业务，也就是推进金融约束机制的建立与完善，保障农村地区的金融秩序，消除潜在的金融风险的诱发因素。相关部门可以在农村地区设立举报渠道，发挥居民对各类金融机构的监督作用，进而维护金融市场的金融秩序，除此之外，相关部门还可以使用商业银行来作为金融约束机制的监督手段，建立完善的金融征信体系，以农村地区居民的收入等信息作为征信机制的依据，以此保障金融服务尤其是贷款业务的安全，实现金融风险的有效降低。

四、结语

伴随着经济发展，我国农村地区居民的收入水平不断提升，而在这样的时代背景下，农村地区居民也开始对金融行业的金融产品与服务感兴趣，金融需求发生了变化，但是由于农村居民金融知识专业程度不高等原因，他们更容易在金融风险当中遭受损失，这一问题阻碍着农村地区金融行业发展与进步。本文以农村地区的金融风险为研究出发点，分析如何有效地实现金融风险的防范与治理体系的建设，进而推进农村地区金融行业的进步，促进农村地区经济水平的提升。

【参考文献】

[1] 李武雄.农村金融风险分担及补偿机制研究[J].农村经济与科技，2019，303（14）：65+67.

[2] 赵德生.河北省农村金融创新和风险控制问题研究[J].全国流通经济，2019（21）：144-145.