普惠金融发展中金融科技应用研究

袁超

【摘 要】 惠普金融的客户群体较为广泛而庞大，构成比较复杂，正因为这些特点，在惠普金融当中，单个客户的收益比较低，而投入的资金成本又比较高，风险发生的概率也比较高。所以惠普金融发展较为缓慢。近年来伴随着金融科技的发展，惠普金融获得了新的发展机遇。本文对金融科技与惠普金融之间的关系进行了分析，探讨了在惠普金融当中金融科技的应用方法，对进一步促进惠普金融的发展提出了相关的建议。

【关键词】 金融科技 信息技术 惠普金融

一、引言

惠普金融指的是为低收入的城镇居民、农村居民提供合适的金融相关服务，同时也要考虑他们的资金实力、负担能力。而随着信息技术不断地进步，互联网技术正在进入人们的生活当中，给经济社会带来了改革的推进力。金融行业受到互联网技术的影响也发生了许多的变化，金融模式创新不断增多。在这样的时代背景下，金融科技应运而生，金融科技指的就是信息技术在金融领域当中的应用。在信息技术的催生下，金融行业的金融产品出现了创新，金融服务模式也发生了转变，而金融资源的配置结构也在金融科技的帮助下逐渐优化，金融行业也因此获得了更强的风险抵御能力。惠普金融在金融行业当中属于重要的组成部分，而金融科技对惠普金融发展的积极作用相较其他金融领域更加明显，惠普金融本身的服务群体就较为庞大而复杂，而金融科技本身如果能够实现高效率低成本的广泛覆盖，无疑能够有效的促进惠普金融行业的发展。

惠普金融在发展过程当中重要的原则就是为有着金融服务需求的各种群体平等的提供金融服务，要有效的考虑到他们本身的经济实力，不能够超出他们的负担能力。但是传统金融机构在提供惠普金融服务时，由于通讯手段等技术的限制，所以传统金融机构的服务半径有限，金融科技的出现有效的打破了传统金融机构所受到的限制，将服务半径大大扩展，更好的将各类服务人群纳入到服务对象当中，使得惠普金融金融服务的覆盖率有效的得到了提升，用户对于金融服务的满意程度也得到有效的提升，尤其是在金融科技的帮助下，许多金融机构建立了线上网点，通过互联网技术实现了金融机构与各类用户群体之间的沟通，在降低金融机构服务的成本的同时，也能够满足金融客户融资、理财等各类的金融需求。当然金融科技的应用也提高了金融机构对于信息的处理能力、有效的保障了金融信息安全，进而提高了金融机构的风险抵御能力，促进金融机构风险防范体系的建立，为客户的资产安全提供了保障。惠普金融经常被客户所诟病的就是成本高，风险高，金融科技的发展在一定程度上实现了收益、风险以及成本三方面的平衡，推进了惠普金融的发展。

二、金融科技在惠普金融发展当中的应用

现在金融科技正在应用到惠普金融当中，无论是金融产品创新，还是金融风险管理，现在各个环节当中金融科技的应用都是非常普遍的，金融产品的种类在金融科技的推进下不断增多，服务模式也在转变，传统的业务流程与服务渠道都发生了很大的改变，正在向着低风险低成本以及高收益的方向发展。具体来讲，可以分为以下几个方面。

（一）金融科技促进惠普金融服务渠道扩展。传统金融机构进行金融产品宣传与销售主要依靠的是销售人员的宣传，通过销售人员与客户之间的接触进行金融产品的宣传，进而为客户提供金融产品以及相关服务，但是这种传统的金融服务工作效率是非常低的，销售人员不可能非常快速有效的了解到客户的需求，进而进行金融产品的销售，尤其是伴随着时代的进步，金融客户的需求越来越个性化，他们需要个性化的金融产品以及金融服务，因此金融产品销售的成本较高，覆盖范围也受到很大的限制，尤其是某些交通不便利的偏远地区，金融基础设施本来就建设水平比较低，普惠金融的服务对象自然更难以获得能够满足自身金融需求的金融服务，在一定程度上限制了惠普金融的发展。近年来，互联网技术的发展有效的改变了惠普金融这一问题的现状，尤其是移动网络终端的普及大大提升了人们获取信息的速度，改变了以往人们难以对惠普金融的金融产品以及金融服务进行了解的现状。金融科技可以说有效的的打破了传统金融宣传手段的限制，人们现在可以通过互联网技术快速有效的了解到惠普金融的金融产品类型以及相关服务特点，惠普金融的服务覆盖率因此实现了有效的提升。互联网渠道与传统的物理渠道相比具有明显的速度优势，为惠普金融工作人员的客户交流能力提升提供了莫大的帮助，尤其是在把握客户需求方面。

（二）实现客户需求的精准把控。惠普金融服务范围广，客户群体大，存在着巨大的发展潜力。金融机构也明知道惠普金融的这一特色，但是普惠金融的客户群体普遍金融知识水平不高，普惠金融产品的经营也不够规范，这些问题导致在惠普金融业务的开展过程当中，难以有效的对客户的资金实力、金融需求进行分析，风险潜在因素难以被处理，这些问题严重的阻碍着惠普金融的进步与发展。金融科技的发展给这些问题带来了新的转机，金融机构可以利用互联网相关技术有效的加强自身对于客户的需求进行分析，尤其是大数据技术，大数据技术能够有效的对大量的非结构化数据进行处理，得出数据特征。在惠普金融领域当中，金融机构需要对大量的用户数据进行处理，进而才能够掌握金融客户的需求，进而为客户提供个性化的金融服务，具体来讲，金融机构可以建立一个信息处理的平台，通过平臺对数据进行整合处理，提高对客户收集以及处理的效率，也能够避免人工操作出现错误的可能性。

（三）推进金融产品创新。现在金融行业的相关产品同质化问题相当严重，许多产品都属于同一类型的金融服务，缺乏自身的特色，完全可以互相替代。消费者在不同的金融公司都能购买到名称不同但是本质相同的这一类金融产品，这就导致惠普金融行业发展速度缓慢。金融行业想要进一步的发展，就要改变金融产品同质化现象明显的问题，推进产品创新，提高金融产品的竞争力。金融科技就是推进金融产品创新最有效的推进力，尤其是金融科技本身给惠普金融带来的成本降低以及低边际的利润，推进了金融机构的产品创新与服务模式改革，为惠普金融客户提供种类更多的金融产品以及相关服务，改变以往金融服务成本过高，效率低下的问题。如今金融机构能够通过金融科技的各种渠道有效的实现数据整合，对客户的金融需求进行分析，有效的为其提供支付、保险、理财各种类型的金融产品，可以说现在网络化、智能化的惠普金融发展方向正在推进金融服务成本的降低，实现了金融客户多元化需求的满足。

（四）完善风险相关机制

惠普金融当中最重要的问题就是风险过高，与收益难以互相成为比例，所以一直难以收到人们的青睐，不容易发展。金融行业往往都是伴随着风险的，这是不能够完全避免的，但是人们都希望金融产品收益高，风险低，所以金融机构往往都有这自己的风险预防以及应对相关机制，但是在传统的金融管理模式当中，金融机构往往依靠的是风险管理人员的经验，这种风险预防体系不仅仅需要大量的资源投入，还在早期的风险预防上存在许多的弊端，难以及时的发现潜在的风险因素，风险预防体系本来就是要求金融机构要尽可能早的发现潜在的风险因素，实现有效的预警，进而处理掉风险因素，保障金融产品的收益。金融科技的应用同样给金融机构带来了风险机制的转变，在金融科技的帮助下，金融机构实现了有效的数据收集与分析，建立了大数据下的金融产品风险模型，进而有效的进行风险分析，降低风险可能性。

三、推进金融科技在惠普金融领域应用的建议

未来，科学技术将会进一步的实现发展，自然也会给惠普金融发展带来更多的活力，惠普金融的金融产品以及相关服务必然会象征风险控制能力提升、服务成本降低等方向进行发展。推进金融科技在惠普金融领域应用的建议主要有以下几点：

（一）加强消费者权益保护。金融科技在惠普金融领域当中的应用虽然提高了金融服务的相关水平，但是在金融服务转型以及金融产品创新的过程当中，违规行为出现的可能性也越来越高，极有可能会发生损害金融消费者权益的现象，因此，权益保护应当是之后惠普金融发展当中需要关注的重要问题。政府部门应当及时的制定相关的法律法规来为消费者提供权益保护的依据，使得金融消费者在权益受到损害的時候拥有武器可以保护自己，同时也要加强对于金融行业的监管，保障行业秩序。

（二）搭建普惠金融科技平台。现在，惠普金融已经使用金融科技在风险控制，产品创新等多个方面取得了一定的成效，但是现在惠普金融领域当中，惠普金融还需要一个现代化的科技平台来实现有效的数据整合以及分析，将各类的金融业务都纳入到规范的流程化操作体系当中，为金融客户提供成本更低、更加便捷的金融服务，提高用户的满意程度，同时也通过大数据技术的相关应用，有效的贴合用户需求，为客户推送更符合其需求的金融产品以及服务。

四、结语

惠普金融的客户群体较为广泛而庞大，构成比较复杂，正因为这些特点，在惠普金融当中，单个客户的收益比较低，而投入的资金成本又比较高，风险发生的概率也比较高。所以惠普金融发展较为缓慢。近年来伴随着金融科技的发展，惠普金融获得了新的发展机遇。本文对金融科技与惠普金融之间的关系进行了分析，探讨了在惠普金融当中金融科技的应用方法，对进一步促进惠普金融的发展提出了相关的建议。

【参考文献】

[1] 宋浩.金融科技推动普惠金融发展的方向和对策探究[J].纳税，2019，13（27）：171+173.

[2] 王筠.关于互联网金融背景下普惠金融的发展问题分析[J].现代营销（经营版），2019（10）：199-200.