我国互联网金融发展现状与风险治理

陆柳东

【摘 要】 伴随着互联网技术的不断发展与进步，与人们生活联系越来越紧密，互联网金融行业在这样的时代背景下出现了，这一行业发展非常迅速，但是这一行业当中还存在着许多的问题，例如暴力借贷等等，这些问题危害着我国互联网金融行业的正常秩序，阻碍着这一行业的发展。本文对现在我国互联网行业当中存在的问题进行分析，探讨了金融监管体系的建立。

【关键词】 互联网金融 金融监管 风险

一、引言

随着信息技术不断地进步，互联网技术正在进入人们的生活当中，给经济社会带来了新的改革推进力。金融行业受到互联网技术的影响也发生了许多的变化，金融模式创新不断增多，互联网金融行业也应运而生。这一行业通过对各种新兴技术的应用给人们生活带来了许多的便利，无论是移动支付技术，还是新型理财产品的出现，都改变了人们的生活，但是这一行业存在许多的监管空白，所以行业当中经常会出现不规范的现象，甚至会有一些人为了利益实施违法行为，这些现象不仅仅阻碍着互联网金融行业的发展，甚至还影响着社会的稳定，为了促进互联网金融行业的发展，这一行业需要建立一个完善的金融监管体系，对不法行为进行规范，降低这一行业当中隐藏的风险。

二、互联网金融行业的发展现状

互联网金融行业是在信息技术不断发展的背景下，金融行业与现代信息技术不断融合所产生的新型金融业态，其本质上属于金融行业，能够为消费者提供金融产品与服务，满足其金融需求，但是其金融模式是前所未有的，依赖于新兴的信息技术。互联网金融模式能够为金融客户提供个性化的金融服务。

我国最初的互联网金融模式是借贷型的金融业务，后来我国政府开始为有资质的机构提供支付牌照，第三方支付业务开始出现，后来P2P模式出现，众筹这一新的商业模式也进入到人们的视野的当中，互联网金融行业取得了很大的进步与发展。在2013年，我国互联网金融行业当中首次出现了以互联网技术为基础的货币基金，在互联网平台的帮助下，货币基金快速发展，资金量迅速增多，互联网金融行业受到了更多的关注。但是在互联网这一行业不断发展、资金流水不断增多的同时，行业当中也出现了许多问题，例如监管不到位，恶性竞争等等，这些问题严重的阻碍着互联网金融行业的健康发展，甚至威胁着社会的正常秩序，尤其是某些人希望趁着互联网金融行业发展初期监管不健全的时期为自己谋取不法利益，所以实施了许多不法行为，比如非法集资等等，这些行为严重危害着社会大众的利益，因此受到了社会大众的关注，也受到了政府有关部门的的重视。为了更好的促进互联网金融行业的发展，规范行业秩序，我国于2015年开始，陆续颁布了一系列的互联网金融相关的管理法规，初步建立起了一个能够将第三方支付、比特币等互联网金融模式囊括在内的监管体系。

三、互联网金融的主要业务类型

互联网金融行业作为一个新生行业，其中包含着许多新型的金融业态，无论是运作模式，还是金融受众，与传统金融行业都有着很大的不同，而要实现互联网金融行业的有效监管，首先就要对互联网金融行业当中的各种金融模式、业务类型进行充分的了解。

（一）网络借贷业务。网络借贷业务是互联网金融行业当中，最先出现的金融模式，其实本质上就是借贷业务，但是相比银行等传统金融机构的借贷业务，互联网借贷业务的门槛低、贷款业务的资金量也比较小，放贷的手续也比较简单，接待者可以更加快速的拿到自己所需的资金。现在我国互联网贷款模式可以主要分为两类类，一是由互联网金融机构与资金需求者直接达成合作，进行借贷业务，在这一过程当中，互联网平台起到中介的作用，但是互联网平台与交易之后的违约责任追究等没有关系，第二类则是由互联网平台进行借贷业务，互联网平台负责借贷全部流程，这种模式相较前者，互联网平台能够更好的收集用户数据，对借贷者的信用进行判断，所以在借贷风险控制方面存在优势，但是由于监管不规范等原因，所以其实许多风险并没有被有效的消除，只是由互联网金融机构转移到了互联网平台上。

（二）第三方支付平台。互联网金融行业当中的第三方支付主要指的是人们在日常生活当中，通过非银行类型的支付机构来进行交易的业务类型，尤其是伴随着移动终端的普及，通信技术的进步，人们在网络上购物的行为越来越多见，在日常出行当中携带现金的行为也越来越少，人们依赖于手机完成移动支付。现在人们最常用的第三方支付平台有两方，一是支付宝平台，二是微信平台。这两者存在许多不同，微信在人们生活当中扮演的角色任务主要是社交，而支付宝所依靠的主要是进行网络购物的电商平台。支付宝在扮演第三方支付平台的同时，也在进行着许多其他的互联网金融业务，例如互联网理财产品的销售。

（三）投资理财产品。投资理财业务也是互联网金融业务的重要组成部分，不过互联网金融行业的理财产品与传统的理财产品相比，在本质上其实并没有什么差异，但是互联网金融行业的理财产品由于互联网技术的应用，所以门槛更低，购买以及售出都更加方便，流动性更强就是互联网理财产品的优势，也是人们更愿意选择互联网金融行业理财产品的原因。

（四）网络众筹业务。众筹是互联网金融业务当中新型的金融模式，由于互联网技术的进一步发展，人们之间的沟通与交流越来越方便，也因此众筹模式有了其生存的土壤。具体来讲，众筹模式指的是由项目发起人向特定甚至全部的社会群体发布自身项目的相关信息，其中对项目有兴趣，认为项目有发展前景的就可以向项目投资，投资的数额不会受到限制，当项目启动之后，投资者就可以获得利润回报。现在我国互联网金融行业众筹模式主要是借助众筹相关平台来完成的，一般是由项目的发起人先投出一部分的资金，使用这部分资金实现对项目股权的认购，再由大众投资者出资对剩余的股权进行认购，实现资金的募集，如果资金的数目能够达到预定的目标，众筹平台就会将这些资金交給项目发起人进行运作，当然如果资金数目不足，达不到预计目标，平台就会将资金返还，宣布这一众筹项目失败。平台在这一过程当中主要是通过抽成来实现盈利。另外还有一种众筹模式，众筹发起人并不介绍相关项目，而是公布自己的一项产品，由公众投资者对产品进行评价，认为有投资价值的就加以投资，不过这一模式当中，公众投资者主要的收益就不再是股权，而是产品。

四、互联网金融行业当中的风险因素

（一）信用方面的风险。在金融业务当中，信用一直都是金融机构非常重要的部分，关系到金融业务的风险以及收益，但是我国现在的征信体系不够完善，尤其是在互联网金融行业当中，互联网金融机构对金融客户的信用状况了解不足，进而导致在互联网金融业务当中违约成本比较低，尤其是征信体系不完善，有些客户违约以后也不会影响到以后金融业务的办理，所以在互联网借贷业务当中，骗贷行为时有发生，还有许多人利用互联网金融业务缺乏监管的状况，进行洗钱等违法行为。

（二）法律风险。任何行业都需要秩序，而法律无疑是维护秩序最好的武器，但是由于互联网金融发展时间比较短，我国还没有出台足够的法律来为互联网金融行业提供一个良好的秩序规范，所以在互联网金融行业当中有着许多人企图利用监管的不到位进行违法行为，主要有以下三种，一是洗钱行为，洗钱向来是違法分子为了将自己的不法利润转化为自身能够使用的钱财的重要手段，互联网金融行业当中，资金交易往往都会在网络上完成，这种隐蔽性导致洗钱行为不容易被发现，所以不法分子看上了互联网金融行业。二是非法集资，众筹这一类的网络金融业务为缺乏资金的创新者解决资金问题的同时，许多不法分子也看上了这一行业，他们对项目以及产品进行虚构，在获得投资者资金以后，就带着资金潜逃，在这一过程当中不法分子往往是以虚构的高回报、高利润来吸引投资者进行投资。

五、互联网金融风险防范体系的相关建议

（一）加强金融监管，完善监管体系。互联网金融行业监管体系建立的首要环节就是要建立一个多部门、多领域的协同监管体系，由各个部门之间互相配合，对互联网金融行业当中的各类金融业务进行监管，避免监管盲区的存在。在这一环节当中，金融机构需要注重自身内部的信息交流，建立完善的信用体系，再以此为基础，构建自身的风险防范体系，提高互联网金融行业的风险控制能力和风险防范水平。金融机构要加强自身对于信息系统的投入，保障信息的安全性，在互联网金融时代，信息安全就关系到企业的利润、行业的利润。

（二）通过行业自律，规范行业秩序。互联网金融行业自律也能够有效的保障金融行业的秩序，而行业自律可以有行业协会与金融机构两方面的自律实现，互联网金融行业可以组织行业协会，由行业协会制定相关的行业准则，并且进行监督，而金融机构则要对自身内部的员工进行教育，对他们进行自律意识教育，推进行业的自我约束，规范行业秩序。

六、结语

互联网金融行业通过对各种新兴技术的应用给人们生活带来了许多的便利，无论是移动支付技术，还是新型理财产品的出现，都改变了人们的生活，但是这一行业存在许多的监管空白，所以行业当中经常会出现不规范的现象，本文对现在我国互联网金融行业当中存在的问题进行分析，探讨了金融监管体系的建立。

【参考文献】

[1] 吴华雨.中国互联网金融风险及其防范研究[D].天津财经大学，2015.

[2] 陈姹.我国互联网金融的发展现状、存在风险及防范[J].福建质量管理，2015（08）：19-20.