浅析银行代理业务合规问题与对策

卿雪梅

【摘 要】 随着我国金融体系开放程度越来越高，互联网金融飞速发展，各类保险、基金等公司面临严峻的市场竞争压力。保险公司出于业务发展战略考虑，银保合作模式逐渐成为国际保险业的发展趋势，也成为保险公司选择的业务渠道之一。其中保险、基金等代销业务是金融合作的重点业务。随着银保合作不断深入，保险代销业务不断发展，问题也凸显出来，其中以代销保险合规问题最为突出。为了进一步规范、完善商业银行代理业务，切实保护、增进公司忠实客户的合法权益，促进保证该业务规范、有序且健康发展，国家相继出台各种办法，监管银行代销保险业务，监管其是否合规操作，从而维护客户的权利，严格控制银行风险。

【关键词】 银行 代理业务 合规

近年来，银行业争相扩大同业业务、渠道，其中银保合作也越来越紧密。这也使得银行业误导销售、“飞单”“萝卜章”等问题不仅没有得到抑制，反而愈演愈烈。2017年，民生银行北航天桥发生“飞单”事件：某支行近30亿理财产品飞单，不仅给民生银行造成了巨大财务损失，更带来了不可挽回、不可估量的名誉损失。为了政治银行业金融机构代销保险中出现的不合规问题应该严家整治，重塑代销保险的合规氛围。银行代理业务以代理保险、代理基金业务为主，如何保障代理业务的合规操作是我们当前不得不讨论的问题。

一、相关概念概述

1、代理业务

银行代理保险以及基金业务中，最易产生矛盾或分歧的就是代理保险业务。其中代理保险、基金业务，是银行和保险、基金公司合作，利用银行现有的销售渠道向银行现有、潜在客户群提供保险、基金产品及服务的一种合作。这是保险、基金公司通过银行，采取一体化的形式满足多元化客户多样性的金融服务需求，从而实现银行金融服务与保险公司的保险需求相融合。代理业务共同点就是通过共享销售渠道，从而实现资源共享，实现价值最大化。银行代销保险是指商业银行在自己已有客户资源的基础上，接受保险公司委托，在授权范围内，代理保險公司销售保险产品，或提供相关保险服务的经营活动。银行代理基金业务，同代理保险业务类似，主要是接受委托代理，以现有资源为基础，从中获得业务费，实现资源的最大效益化。

2、合规

合规是指商业银行内部业务要符合法律法规以及公司内部规章制度。《商业银行合规风险管理指引》中提及合规，所谓合规就是商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致。其中包括反洗钱、防诈骗以及防止恐怖分子进行融资等一系列相关规定。新巴塞尔银行协议中，合规风险即银行业务运行中，未能遵守法律法规，没有遵守监管要求、规则，或是违反了自律性组织制定的有关注准则。如果银行违背已经推行的行为准则，可能遭受财物损失，或者是声誉风险。

3、银行代理业务的相关规定

2010年11月，我国银监会出台《中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理》，该文将银行代理业务，主要是保险代理业务规则进行细化，以期实现“合适的产品卖给合适的客户”。

《保险销售行为可回溯管理暂行办法》要求保险业务全面实施双录，其中明确规定银行代销保险必须同步录音录像。所谓双录，是指销售理财、保险等产品时，应设立相应的销售专区，而且要在销售专区内配备齐全相应电子系统，对每笔产品销售过程同步录音录像。监管机构明确规定，银行销售的所有理财及代销产品均应实施双录管理。双录的全面推广有利于解决银行业机构误导销售问题，有效防止“私售”“飞单”等乱象，更好的整治、规范保险业务。

二、银行代理保险业务合规存在的问题

2017年，工银安盛人寿资产总计1161.87亿元，其营业收入高达433.51亿元，相比2016年，同比增长31.88%。工商银行以此赚取保费约380.2亿元，相比较2016年，同比增长33.7%。保险公司越来越依赖银行渠道。虽然监管机构加强了对银行代理保险业务的监管，但随着二者依赖关系、利益关系越来越紧密，合规问题日益突出，主要有以下三个方面：

1、合规风险意识淡薄

合规的长期性、全局性不可忽略。商业银行合规工作，首先从银行从业人员开始，基层一线要自觉遵守，并将合规融入到业务操作和经营运行的每一个环节中。根据现有现有监管规定银行所有理财产品以及代销产品必须实施双录。但是在商业银行的从业人员中，在代理销售保险业务时，仍有许多人仅是抱着被逼遵守的心态，能拖则拖，能不录就不录的心态。对于监管机构为什么要求双录，双录到底有什么作用，从业人员有的对此毫不关心，有的比较模糊，有的即使知道也不以为然。长期以来，绩效为先的思维根深蒂固，销售保险业务时仍注重数字，只看绩效，忽略了不合规所导致的风险。

2合规风险管理能力不强

随着相应监管部门监管力度不断加强，商业银行开展业务越来越合规。但是商业银行代理业务的风险管理能力，总体上跟不上管理标准。银行对于监管机构指定的管理办法“阳奉阴违”。对于网点代销保险双录日常监督不到位，对双录系统的监督流于形式，注重是否登陆，是否查看，而不重视双录内容是否合规。银行疲于应付相关监督机构，没有从管理上认识到合规代销保险的重要性，双录管理不到位，为代销保险的长期发展埋下了地雷。

3、合规制度执行不力

根据监管办法规定，网点代销保险必须实行双录等规定。对于代销保险的基层网点而言，双录会花费大量的时间，营销成功率会大打折扣，不利于网点绩效考核。双录时，会有风险提示，这与销售员在销售时的夸大承诺相违背，客户对产品信任度降低，购买欲不足，易退缩。因此，网点代销保险时，销售员会尽可能避免双录，从而为代销保险业务的长期发展埋下了地雷。

三、加强银行代理保险业务的合规建设

1、完善代销保险业务合作方式

银行相比较保险、基金公司而言，其在渠道、资本上有着天然的优势。银行应发挥好银保渠道优势，避免与保险公司简单的产品合作，而是维持并且要深化协议代理关系，建立长期市场合作战略，包括但不限于产品、营销、技术以及人才和售后服务等。近年来，商业银行纷纷成立保险分支。例如，中国农业银行股份有限公司旗下农银人寿保险股份有限公司;工商银行股份有限公司旗下工银安盛人寿保险有限公司。即使如此，银行与保险业务二者的发展关系仍然要处理好，从而更好的建设商业银行。

2、加强合规文化建设

一方面是制度建设。正所谓无规矩不成方圆，银行内部合规文化建设十分有必要。搭建制度平台，为合规奠定基础。银行代销保险业务制度，一是监管机构不断完善相关制度规定，而是银行内部根据银行自身情况，细化和规要求。从而让银行从业人员有规可循。另一方面，银行有关监管机构以及机构内部都要加强合规文化教育、开展合规教育活动。活动要有多样性，比如讲座活动、演讲活动。从业人员通过不断的学习和培训，强化其和规意识，了解什么是合规，为什么要合规，如何合规工作。强化合规意识，是践行合规代理保险业务的基础，有利于更好的促进银保合作。

3、加强合规管理

银行内需要建立、完善合规风险管理体系，贯彻落实合规风险管理工作。银保监会监督各银行机构，杜绝商业银行代理保险业务的不合规行为，违规必究，违规必严惩，给银行业合规代理保险施加外在压力。对于银行机构自身，内部代销保险业务主管部门应加强代销保险业务能力、产品知识培训，杜绝夸大宣传;严格要求营销双录，打消营销人员的侥幸心态。内部风险管理部门不定时抽查代销保险双录情况，严格监督，对违规人员严惩，杜绝虚假宣传，杜绝不良诱导。主管业务部门以及风险管理部门也需要加强其管理水平，打造一支高专业水平的合规风险管理队伍。外在监督以及内在自我约束同时开展，完善合规风险管理长效机制，促进合规目标的实现。

综上所述，银行代理保险业务是银行业发展的重要战略之一，鉴于当前银行代理保险业务存在的种种问题，为了规范保险业销售，促进保险业的长期可持续发展，业为了促进商业银行的业务发展，完善银保合作，尤其是完善代理保险业务的合规体系，树立合规意识，打造合规监管专业队伍，，从而实现代销发现业务的合规发展。

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