“校园贷”的法律问题分析和风险防范

马晓瑜 张 渟

三峡大学法学与公共管理学院，湖北 宜昌 443000

一、校园贷概述

校园贷并非法律术语，而是从对象角度所做的一种描述，其实质是借贷关系①。目前我们并没有准确的关于“校园贷”的定义，简单来说就是一些网络平台专门针对大学生开展的一种贷款业务。目前校园贷的主要形式有与“某东白条”类似电商借贷平台、P2P贷款平台等。其主要特征表现在其贷款的门槛低，准入相比较正规的贷款宽松，贷款金额小，能够满足一般大学生的需求，并且借助网络方便快捷方式，使得其在校园当中得以迅速发展。

二、校园贷涉及的法律问题

权利和义务是一切法律规范、法律部门甚至整个法律体系的核心内容②。法律问题的产生一定程度上就是因为权利和义务的不对等，校园贷之所以会出现法律问题主要就是因为网络平台与借贷大学生之间的权利义务不对等。主要有以下几个方面。

(一)借贷主体适格问题

大多数的校园贷对于借款人的资质要求不高，甚至不做要求，并且对资质的审查也并不严格，甚至于有张身份证或有一个身份证号码就可以轻轻松松贷到款，甚至于不用贷款人本人的身份证号码，这在一定程度上会催生出对于未满18岁人贷款，显然是违反了“网贷机构不得将不具备还贷能力的借款人纳入营销范围，禁止向未满18岁的在校大学生提供网络贷款服务③”的规定。

(二)借贷人信息泄露问题

大部分的校园贷对于贷款人的信息并没有健全的保密系统，许多大学生的个人信息被披露，甚至有些网络平台借着贷款的名义，非法收集大学生的个人信息出卖给违法犯罪分子，有的校园贷在要求借贷人提供担保的时候，要求提供担保人的信息，许多借贷的大学生不敢用自己亲人的信息，选择用同学的信息，造成个人信息泄露的受害范围扩大。

(三)借款利率问题

我国《民间借贷规定》明确借贷年利率受到法律保护的上限是24%，超过36%的，超过部分无效，24%到36%之间为自然债务，没有债权请求权。大多数的校园贷在规定利率的时候都是规定的日利率或月利率，以混淆视听，迷惑贷款人，或者虽然规定的年利率表面没有超过上限，但是当贷款人逾期时，会收取高额的违约金、服务费等，加起来利率远远超过了法律规定的上限。

(四)贷款人人身侵权

当借贷的大学生逾期没有归还贷款及利息达到一定时间，可能会出现贷款公司暴力催贷，或者侵犯当事人隐私，对当事人的人身、财产带来伤害。

三、校园贷的风险防范措施

(一)完善立法，加强监管

我国目前对于校园贷并没有明确的立法，虽然有一些类似《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》的政策文件，但是落实不到位，监管不力，让非法校园贷依然有机可乘。我国应当出台相应的法律法规，有效的规制校园贷当中出现的主体、利率、暴力催贷、信息泄露等一系列问题，平衡双方的权利义务，让借贷方与放贷方能够依据法律保护自己的合法权益。可以通过建立个人信用征信体系，有效的规制借贷人和放贷人的资格，警戒双方主体依法而为。要建立健全监督管理体系，各部门各司其职，相互合作，有效利用社会的力量，做到严格执法、秉公执法，营造良好的社会氛围。

(二)严格校园贷准入门槛

平台自身存在有问题是校园贷乱象的原因之一，成立网络借贷平台的门槛低，甚至有的都没有进行有效的登记，法律法对此规定有欠缺，导致许多借贷公司纷纷成立，给大学生的生命财产安全带来巨大的隐患。严格网络借贷平台的准入，实施登记备案制，束缚网贷平台的成立条件，从根源上减少隐患。

(三)提供理性多元的金融产品

加强国家助学贷款体系的建设，提供多元的符合学生的金融产品，为学生提供更多的安全渠道，倡导学生合理消费。完善国家助学金体系建设，扩大助贷系统的受益范围、简化审批程序并缩短审批时间，从实质上降低申请条件，程序上提供申请便利条件④。此外通过减免贷款利率、提供信用贷款等方式，满足大学生的基本需求。

(四)引导树立正确的消费观

当代大学生的消费观是非法校园贷能够存续的重要原因之一，超前消费、攀比消费让他们伸出了借贷之手。缺乏法律知识让他们掉进校园贷的深渊。因此，社会、学校、家庭、学生自身各方力量应当相互协作，帮助大学生培养健全的法律意识、树立正确的消费观，引导他们正确消费、不要盲目攀比、随意消费。

四、结语

目前校园贷安全隐患常发与没有明确的法律法规、执法不严、监管不力等有重大的联系，因此想要有效的治理校园贷当中的法律问题需要政府相关部门、学校、家庭以及大学生个人的共同努力。

[ 注 释 ]

①张志坡.校园贷的民法分析[J].银行家，2018(3).

②刘海怡，张鹏.大学生校园贷法律问题研究—以P2P借贷平台为例[J].中小企业管理与科技(下旬刊)，2018.

③中国银监会.《关于银行业风险防控工作的指导意见》第28条，2018.

④杨硕，杨特.校园贷法律问题及完善对策[J].法制博览，2018(12).