农村支付清算体系存在的问题及建议
——以甘肃省嘉峪关市为例

文/韩钰，中国人民银行嘉峪关市中心支行

1 绪论

进入新世纪以来，中国人民银行在现代支付体系的建设过程中，持续关注支付体系在城乡发展的不均衡问题，坚持以提高农村支付清算服务水平和改善农村支付环境为根本目标，不断颁布并实施了一系列的保障和扶持政策，在推动农村地区支付清算环境建设方面取得了显著成效。不过我们也应该重视，当前国内很多农村的相关配套设施功能单一，支付方式和渠道单一，非现金支付工具使用率偏低等问题日渐凸显。这些问题不但制约着农村地区支付清算服务水平的提高，影响我国农村地区支付清算体系的全面建设，也影响着“乡村振兴”战略的实施和推进。本文以甘肃省嘉峪关市为例，对其农村支付清算体系问题进行分析。

2 当前我国农村地区支付清算体系存在的问题

2.1 农民对支付清算系统认识不够，结算需求较为不足

受农村地区网络技术，居民使用偏好、人口数量、年龄结构、文化层次、经济收入、对新型支付工具认知度较低等多因素制约，农村居民更习惯传统支付模式，不了解也不愿意用新型支付工具。目前嘉峪关市农村地区传统支付如现金结算等占比最大，新型的支付工具如银行卡、网上银行和电子支付等使用程度很低，要普遍应用还需要较长的时间。有专项调查的结果指出，很多被调查的农村居民不知道实时到账的大额支付系统，也不了解异地、跨行的转账方式，面对网上转账、汇款等业务，都觉得不懂使用电脑和智能手机，还不如直接携带现金去营业网点办理。

2.2 农村支付清算服务发展不平衡，农村金融服务人员整体素质有待提高

整体来看，随着国务院、多部门推进“乡村振兴”战略的实施和互联网科技的进步，当前我国农村金融服务覆盖面不断加大，支付清算网络覆盖率也极大提升。目前嘉峪关市各个助农取款服务点已实现全覆盖，让农村居民足不出村就能满足基本的金融服务需求。这些助农取款服务点正在进一步转型升级，复合反假币宣传、打击治理电信网络新型违法犯罪等金融服务功能，真正成为综合性金融服务网点。不过，当前我国农村地区支付清算服务发展还存在着不平衡的现象，例如部分行政村支付清算服务发展相对较好，但地处偏远、分散、人口较少的自然村，支付服务的改善还有待提升。部分助农取款服务点受理业务量较少，机具受理业务单一，不利于服务点资源的集约化作用，且日常维护、巡检成本较高。部分行政村金融服务人员整体素质偏低，对金融服务知识认识不够、操作不强、使用不多，不仅拉低了农村金融的工作效率和服务水准，还制约着农村金融服务的健康稳定发展。

2.3 支付资源供给不足

（1）代理支付服务。POS机支付是典型的代理型支付服务，因为合作商家和真实交易是它的两个前提条件，因此推广使用有一定的难度。一方面代理支付既不能转账，也不支持现金交易。另一方面，这种支付服务一般存在人口集中、支付需求大以及交易金额大的实体交易场景中。而农村居民的日常消费，金额小且多发生在农村集市，因此代理支付难以广泛使用。

（2）银行卡支付服务。目前农村居民使用银行卡，一般是方便享受金融服务以及支取小额补贴。一般这类银行卡都有每一张卡每天取款金额上限的设定，而且开卡数量也有限制。这些限制和规定使得农民只能从银行卡支付服务中进行小额度的结算交易，不适合于大额消费或频繁的交易活动。

2.4 支付风险防范体系建设尚未健全

目前我国农村地区支付风险呈现复杂化、多样化的特征。农村居民对支付结算工具如票据、ATM、网上银行等安全性能了解不深、风险防范意识不强，当前电信网络新型违法犯罪案件时有发生，且表现出蔓延发展势头，导致农村地区支付安全问题越发突出。同时，社会大众对信用意识不强，尤其是在农村地区，因逾期、贷款拖欠不还等问题，更进一步增加了支付方面的风险。加之当前支付体系监督管理环境仍不完善，对支付风险的事前预警、事中监测亟待加强，事后监管难度较大，支付风险防范处置能力还有待提升。

3 农村支付清算体系的优化建议

3.1 送支付清算进村入户，加大农村地区支付清算知识宣传与普及力度

要推动农村地区支付清算体系全面建设，关键是要让农村居民真正成为支付清算网络中的参与主体。这就需要采取一系列有效措施来开展宣传推广工作，具体包括：建立定期走访调查机制，加强对农村居民和乡镇企业资金流向和消费习惯的研究；引导和鼓励银行依托现代化支付系统加强创新，为农村地区企事业单位和居民提供更多个性化服务产品，让系统能满足农村地区日趋多元化的支付需要；加强支付清算知识的宣传推广，对目标对象以结算需求的范围、特点、优势等进行细分，然后针对性的宣传，逐步培养农村居民新型支付工具使用的习惯。

3.2 分类施策提升农村地区金融服务，提高金融服务人员业务技能

前文我们提到，农村地区金融服务发展不平衡，金融服务人员综合素质偏低，对农村金融和农村经济存在着制约。因此，发展较好的行政村，要着重加强支付应用场景再丰富、提高农村地区居民支付风险防范意识和安全支付技能提升等方面；对地处偏远、分散、人口较少的自然村，着重加强对支付清算服务的宣传推广，着重培养该地区农村居民非现金支付的使用习惯，让农民群众愿意用、习惯用新型支付结算工具；金融服务人员要加强业务素质及技能的培训，培训内容要包括支付清算方面理论和实践运用的专业知识和技能，逐步提升农村金融服务人员的综合素质，不断促进农村地区支付业务向纵深发展，持续助推农村金融和农村支付环境稳步发展。

3.3 强化农村地区支付服务功能与应用场景再丰富

完善农村地区的支付服务功能，包含两个个方面的具体内容：（1）推出贴合农村地区实际相关服务。各金融机构可以将用户的水电和手机通讯缴费业务合并起来，指导农民开通电话银行，绑定缴费电话和银行卡，为日常生活提供便利。（2）推出有针对性、多层次的支付清算服务。农村地区要广泛使用非现金支付工具还有待推广，因此可以针对性的提供此类服务。比如当地农村乡镇企业主、养殖大户以及私营个体户等，接受新鲜事物的能力较强，因此可以向他们宣传和提供网上银行、手机银行和移动支付等新兴支付服务。

3.4 建立健全农村支付风险防范体系

农村地区支付风险防范体系建设是确保金融稳定、改善农村地区支付服务环境建设的关键环节。人民银行要强化监督检查，加强与银行业金融机构沟通、协调，定期或不定期开展现场检查，做好监督管理工作。同时，积极探索完善农村地区征信体系建设，推进实现工商、税务等部门信息共享，为银行推广非现金工具、助农贷款时提供风险判断依据；各银行业金融机构要加强对助农取款服务点的巡查工作，强化交易监测，形成风险防范处置预案，定期开展助农取款服务点机具维护、人员培训等工作，切实防范电信诈骗、洗钱套现等风险，共同营造安全的支付环境。

4 结论

农村金融是农村经济发展的重要抓手，而支付清算服务的效率和质量是农村金融稳定发展甚至推动“乡村振兴”战略实现的关键。而当前我国农村支付清算业务在发展的过程中，还存在很多的需要改善和提升的方面。由此可见，研究依托支付系统的农村支付服务体系对农村经济发展尤为重要。基于目前我国农村支付清算体系存在的问题，本文提出了相应的优化建议：加大农村地区支付清算知识宣传与普及力度；分类施策提升农村地区金融服务，提高金融服务人员业务技能；强化农村地区支付服务功能与应用场景再丰富；建立健全农村支付风险防范体系。