农村经济发展中的民间金融问题研究关键思路分析

文/孙燕，山东省诸城市石桥子镇财政经管统计社保服务中心

农村经济发展对于促进我国整体社会发展具有重要意义，结合实际的农村经济发展形势，本文针对农村经济发展过程中的民间金融问题进行相关的分析，首先对农村民间金融存在的问题分析，由于民间金融是一种低级的融资方式，形式的原始和方式的简单性以及手续的随意性都会影响到金融秩序和农村经济发展，针对这些问题，笔者阐述了农村民间金融的优化改革措施，希望对农村经济的整体发展起到相应作用。

1 农村民间金融存在的问题分析

农村经济发展过程中，民间金融发展可以更好的促进农村经济的稳步健康发展，对于整个农村经济起到相应的支持作用，但是民间金融由于存在法律监管方面的漏洞，导致其民间金融发展过程中存在诸多问题。

1.1 民间金融是一种低级的融资方式

（1）形式的原始性。民间金融形式往往较为传统和原始，民间金融形式中往往包括有传统的私人钱庄或者是合会等金融集资形式，这些较为传统落后的形式对民间金融发展产生不利影响。

（2）方式的简单性。民间金融具体实施过程中，多数是以现金的方式进行，转账或者是票据以及结算等方式往往较难推行，对后续的金融管理有所影响。

（3）手续的随意性。民间金融在实际的推行过程中往往能够符合农村民间的金融及借贷方式，但实际的金融中往往存在缺乏书面契约和口头信用，没有对债权和债务关系进行严格规范的记录，往往存在一定的盲目性，存在诸多风险。

（4）比例过大不利于我国现代金融制度建设。民间金融往往较为适合中小企业和农村地区的资金借贷形式，但是对于我国现代金融制度的完善和优化有不利影响。

1.2 影响金融秩序

实际上，在农村经济发展过程中，民间金融是能够有效弥补正规金融存在的相应空缺，更好的为农村经济发展提供一定的资金保障，并不会对金融秩序产生不利影响。但是由于在实际的民间金融发展和落实的过程中，往往缺乏或者脱离了法律及金融法规的监管，导致出现金融行为与政策方针相背离的情况。部分地区的民间金融中，会存在大量的地下投资公司以高出银行数倍利率的方式来吸引大量的资金涌入，并借助这些资金进行股票和房地产等投机活动，对于整个金融市场健康有序的投资行为产生恶劣影响，导致金融秩序出现严重混乱的局面。

2 农村民间金融的优化改革措施

2.1 制定相应的法规，明确农村民间金融的地位和作用

农村经济发展过程中，要结合实际的民间金融发展形势，对民间金融的地位和活动范围以及相应的资金投资和利率等方面进行明确规定，政府和相关管理机构要出台相应的政策方针规范民间金融的发展和开展。如果发现出现投机诈骗或者是洗钱等行为，应该要予以严重的处罚，确保整个民间金融的发展更加规范有序。在具体的民间金融管理工作中，应该对金融机构设置一定的规定和条件加强管理，确保民间金融能够得到健康有序发展，另外要加强对民间金融的重视程度，从相应的政策和制度上予以规范管理，从而让民间金融更好的为农村经济发展服务。

2.2 加强法制，规范经营管理

农村经济发展过程中，民间金融往往占据着重要地位，发挥着重要作用，国家和政府也针对民间金融的发展及实行出台了一定法律法规，但就目前政策方针来看，其颁发制定的法律法规往往较为简单笼统，难以切实适合农村地区的金融发展形势，不能达到有效保护民间金融正常活动的效果，对于农村地区的社会发展和地区稳定产生严重影响。部分地区甚至出现刑事案件。所以针对这种情况，政府和相关管理机构要结合农村地区的实际发展情况和金融发展形势，加强和完善有关金融方面管理的法律法规，更好的促进民间金融的健康有效发展，也为其发展提供坚实的法律保障。农村地区的金融发展和实施过程中存在或者出现的问题，并不是单纯的由法律法规不规范引起的，部分问题出现的原因与金融机构的经营管理也有很大问题。民间金融实施过程中，往往会出现无任何契约形式的借贷，仅仅是口头约定。另外针对债权债务关系也没有做好严格规范的记录，针对资金投资没有有效的依据，存在诸多盲目性和风险，针对这种情况，应该结合部分银行管理的措施和制度规章，引入到实际的农村金融管理过程中，建立完善的规范制度和管理章程，更好的进行民间金融管理。

3 结语

总体来说，农村经济发展对于促进我国整体社会发展具有重要意义，对于整个农村经济起到相应的支持作用，但是民间金融由于存在法律监管方面的漏洞，导致其民间金融发展过程中存在诸多问题。结合实际的农村经济发展形势，针对农村经济发展过程中的民间金融存在的形式原始性和方式简单性以及手续的随意性等问题，针对应该积极采取制定相应的法规，明确农村民间金融的地位和作用和加强法制，规范经营管理的措施，更好促进民间金融健康有序发展。