金融科技对P2P网络借贷发展的影响探讨

文/陶文平，上海大学

当下金融科技的不断发展带动了金融行业不断的发生改革，P2P平台是当下很多人管理资产进行理财的主要平台，在金融科技不断发展的大背景下，加大对于P2P平台的监督管理力度，具有十分重要的意义。P2P平台又称对点信贷方式，主要是指个人和个人之间通过网络平台的直接信贷，增加了人们的收益，目前金融科技在 P2P网络借贷上已经取得了初步的成效。本文根据金融科技对P2P网络借贷发展的影响进行探讨，供参考。

1 我国P2P网络借贷平台发展现状

P2P是当下新型的信贷管理方式，当下人们经济水平不断地提高，除了自身的生活消费需求被满足之外，人们已经有了理财的需求。P2P网络借贷平台最早是在英国产生，其发展理念满足了当下人们的需求，引发各国金融机构纷纷效仿，特别是由美国进行了强化与完善，逐渐的形成了当代新型的融资平台。前几年，P2P平台虽然兴起，各国进行引进，但是P2P数量与质量占据多数的依然是英、美两国。早些年我国处在改革开放时期，各项产业发展较为落后，人们为解决温饱问题而不断努力，直到近几年，我国经济形式趋于稳定，人们生活水平相对提高，有了基本的存款等，各项产业不断发展，银行业管理水平提高，互联网技术也不断的完善，2007年，我国正式引入P2P融资平台，为人们提供便利的金融服务，带动国民经济的不断增长。刚开始P2P借贷平台在我国发展时，除了一些很专业的金融人士之外，很少有人进行投资，对于这个平台都包着一种怀疑观望的态度，这种情况一直持续到了2010年，才陆陆续续引人投资，逐渐的扩大了规模。经过我国不断的向国外学习优秀经验，又不断的结合我国的实际情况，我国P2P网络借贷平台发展已经趋于完善，并且逐渐多元化，呈现百花齐放的趋势。2013年金融科技技术手段不断的发达，互联网技术不断的完善，互联网金融概念被正式的提出，旨在利用高效的网络为人们提供更加便捷的服务，降低贷款等服务的门槛，很多从事民间借贷公司、小额担保公司、保险公司及整个银行业，开始进军P2P平台，导致了我国P2P网络借贷平台的逐渐扩大，并逐渐被人们所认可。直至今日，P2P平台已经成为受合同法、民法等法律法规承认并保护的合法融资平台，近几年，P2P产业结构逐渐的被相关机构所承认，国家颁布了多项法律进行规范，如《关于促进互联网金融健康的指导意见》、《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》、《网络借贷资金存管业务指引》等多种方案，截至2018年，我国已经成为了全球规模最大的P2P市场，市场贷款金额已经突破5000亿美元，奠定了P2 P网络借贷平台在我国市场的地位。特别是随着近几年金融科技水平的不断发展，对于我国金融服务平台产生了深远的影响，网络平台具有风险性，容易造成资金丢失、跑路等现象，因此可以充分利用大数据、人工智能、区块链等新兴技术来提高信贷平台的防范风险的能力，使我国网络金融服务更加的安全、便捷。当下各个商业银行推出各种理财产品，网络平台持有资金量大，能及时的满足人们的需求，同时刺激了我国的创业率，降低了贷款的门槛，给予创业者充足的资金支持，金融科技快速发展的大背景下，P2P不仅带动了网络金融的发展，更是对实体经济也起到了一个推动作用。当下我国正大力唱响“普惠金融”的口号，P2P平台应当在相关政策的引导下，促进金融创新，解决当下平台中存在的不足，带动社会经济的发展。

2 金融科技对P2P网络借贷发展的影响

2.1 对P2P大数据的影响

金融科技技术的发展带动了大数据技术的推广与应用。大数据技术是当前应用于P2P网络借贷平台的主要技术，能根据网络平台上那些大批量数据进行整合，我国传统数据的处理模式存在弊端，一个是效率慢，难以应对现在的海量数据，还有一个是容易出现差错，当下金融服务项目类型多，传统数据方式难以全部概括。金融科技水平的完善，带动了大数据处理技术的不断改革，它可以有效的利用相关软件进行数据的整合与处理，加快了金融服务的效率。当前，大数据技术已经被P2P网络借贷平台所广泛的应用。能有效地进行金融产品的研发、风险控制等。每个客户都有着自己不同的理财需求，但是客户自己进行理财项目的选择时往往缺乏专业的意见，导致了客户可能选择了不适合自己的理财产品，同时也造成了相关借贷平台的负担，而大数据技术可以分析用户的喜好，用户将自己的情况进行填写，利用大数据技术进行分析，从而按照客户的意愿进行合适的产品的推荐。大数据技术还具有逆向思维，它将数据整合之后，不仅仅向用户推荐合适的产品，还可以利用客户提供的数据进行产品的创新与生产，达到精准营销的目的。大数据技术可以降低P2P平台研发产品的成本，通过有效的对于客户的需求进行整理，保证产品上市就有一定的支持率和针对性，避免了新产品无人问津的情况，造成了平台的经济损失。同时，大数据技术具有很强的风险防范能力，人们在P2P网络借贷平台进行产品购买时，最担心的就是风险问题，网络平台不如实体经济机构有保障，具有一定的虚拟性，很多客户会有“人财两空”的忧患。大数据技术采集大量的用户信息，建立相关的数据模型，进行数据的分析，根据个人的情况，制动个人的风险的定价，从而进行有效的风险控制与提示，降低用户投资过程中的风险。大数据的风控能力，为P2P平台的发展提供了坚实的保障，目前，P2P平台利用大数据技术进行风险控制已经取得了一定的成效。

2.2 对P2P人工智能的影响

如果说互联问技术的发展为当下社会带来了什么，那么人们首先一定会提出来人工智能技术。人工智能技术是当下最伟大的发明之一，彻底的改变了人们的生活模式，使机器具有“人”的思维模式，但是却有着比人类好很多的效率，减少了人力资源的消耗，提高了工作效率。人工智能技术主要依赖计算机设备进行模拟，将数据进行输入进行编程，使机器能够像人类具有感知能力，从而代替人类进行一系列的复杂工作。P2P网络借贷平台本身就是在计算机网络的基础上进行发展的，在金融科技的不断发展的条件下，人工智能技术也在P2P借贷平台上不断的发展，增强了P2P网贷平台的效率。当下，人工智能技术的运用也是相关金融机构所主要关注的问题，如“智能技术是否能取代银行工作人员”等，都是当下所热议的话题。人工智能在P2P网络借贷中的应用，主要是进行智能分析，提供合理地决策，它利用计算系统，充分的考虑到客户的经济情况、风险承受能力等，从而确定客户的等级，自觉地挑选适合客户的产品，增强了客户的使用体验。同时，用户在购买理财等产品时，不需要一遍遍的咨询客服，而是可以自行的利用人工智能服务进行选择，提高了双方的效率，使P2P网络平台更加的智能化、专业化。

2.3 对P2P区块链的影响

区块链是比特币中的一个重要概念，通过新型的计算机技术，进行数据的存储工作、区块链的本质就相当于一个大型的记账本，利用数据技术进行整合，记载所有的交易记录，同时会将更新的记账内容及时的发给所有的用户。它具有强大的信息交流的能力，也是P2P平台当下所主要使用的技术。P2P网络平台一直都有着风险性，如信息的不确定及不对称等，都可能造成金融风险，区块链技术可以使信息透明化，加大了行业监督的效率。区块链技术主要是使用数学原理，通过科学的算法进行信用创造机制的重构，使用户的数据都要通过验证后才可以进入平台，同样，产品的数据也要经过审核，使产品具有真实性，使P2P借贷平台具有公开透明的特点，从而增加平台的可信度。金融科技技术的发展，带动了区块链技术的完善，有效的提高P2P网络借贷平台监管效率，同时借助网络技术还可以降低监管成本，形成双赢。

3 结语

综上所述，P2P平台已经成为了我国经济发展中重要的一部分，同时更是对人们的生活造成了巨大的影响。当下金融科技技术的不断发达，带动了P2P网络平台的大数据技术、智能技术、区块链技术水平也不断的提高，减少了平台的风险，提高了金融服务的效率。因此相关部门机构应当提升监管力度，增强P2P网络借贷平台的真实性和可靠性，从而带动网络借贷平台的健康发展。