我国商业银行个人理财业务发展问题分析

文/卢孟蝶，辽宁大学经济学院

1 商业银行的个人理财业务的发展现状

1.1 理财产品种类繁多且净值型理财发展速度较快

现阶段，我国各大银行的个人理财产品的发行种类、数量基本都在逐年增加，而且收益率相对比较稳定。据普益标准数据统计近10年的数据分析，可以看出在发行数量上，净值型产品发展很快（。银行发行净值型产品无需承担信用风险，与预期收益率相比较，该产品的优点在于仅仅是定期披露净值但不承诺收益，因此可以突破理财产品的“刚兑”。

1.2 浮动收益型产品有很高的占比

银行个人理财产品包括保本型理财产品和非保本型理财产品。其中保本型理财又包括保本固定收益理财产品和保本浮动收益型理财产品。根据普益标准的数据统计，可以的得出图2-1的数据。通过分析图2-1的2006年-2016年理财产品收益类型占比统计可以发现，浮动收益型产品在市场中有很高的占比，且近几年保持稳定地位。

2 商业银行开展个人理财业务存在的问题

2.1 产品设计同质现象严重

目前，我国金融市场上存在着多种多样的理财产品，但是产品存在着严重的同质化现象，如兴业银行的“天天万利宝”和招商银行的“朝朝盈”都是与余额宝相似的理财产品。

2.2 产品信息披露充分且安全隐患较大

我国目前还没有建立商业银行个人理财的信息披露制度，对于理财产品不进行披露，主要有以下几种情况：第一，对理财产品的相关信息不进行披露。第二，可以隐瞒资金的去向和产品的发行或投资方面的信息。第三，不公布理财产品的预期收益率。第四，虽然披露相关信息，但是信息却是虚假的。

2.3 缺乏复合型专业理财人员

随着商业银行个人理财业务在我国的发展，个人理财涉及的方面越来越多。其中对于客户财富的综合性管理可能会涉及法律、房地产、保险及税务等专业的知识。现阶段，我国银行的理财人员长期以来只从事着本岗位单一重复的工作，很少能做到在其他各方面都有所积累。

2.4 市场营销观念滞后

我们常常会看到银行大厅理财产品的黑板报、易拉宝、宣传架上精美的宣传手册以及贵金属柜里金光闪闪的珠宝与邮票。但是当客户走进来后，都是匆匆的办理业务，无心留意摆放的物品。在客户的等候期间，大多数都是在玩手机，很少会有理财人员主动为客户去介绍。这样的被动的营销方式是无法了解到客户的需求的，银行业因此流失了很多潜在的客户。

2.5 受到互联网金融的冲击

互联网金融的主要优势对银行传统理财业务造成的冲击主要表现在一下两个方面：第一，互联网金融理财业务的投资门槛低，腾讯理财通、京东钱包、余额宝等的投资起点都是1元。但银行理财产品投资起点却远高于此，第二，互联网金融理财业务的流动性高，从微信理财通、苏宁零钱包、余额宝等几只主流的互联网产品来看，资金赎回速度主要分为两种，一种是当赎回资金量较小时（比如小于5万），基本上都在两个小时内到账；另一种是当赎回资金量较大时（比如大于5万），到账时间一般时间是1到3天。较高的流动性吸引了大量的客户，传统的商业银行个人理财必定减少了客户。

3 发展商业银行个人理财业务的对策建议

3.1 重点打造个人理财品牌以提高产品竞争力

对于提高个人理财产品的竞争力度，我们能做的是：首先，增加产品的币种并开拓更宽广的空间；其次，根据不同层级的客户设计不同类型的产品；同时，商业银行应该发展特长开展自身独具特色的理财业务，不断提升个人理财产品的市场表现且提高市场竞争力；最后，增加净值型理财产品的开发。

3.2 增加信息披露的透明度并加强风险管理能力

我国应该针对个人理财的信息披露进行相关的法律法规的要求。尤其是对个人理财业务资金的去向方面的披露。不仅仅要披露一些基本的信息（时间、期限、预期收益率等），还要披露募集资金的流向的领域，具体的投资明细等。其次，商业银行应该在个人理财业务方面设置独立的审计部门，严格监管理财业务的资金的使用和理财人员销售过程的合法性。避免出现资金使用的违规现象和理财人员销售假理财事件。

3.3 加强复合型人才的培养

首先，提高商业银行理财人员的准入门槛针对高端客户培养高端理财人员。对高端的理财人员不仅仅要求是对金融方面的知识的掌握，还要对法律、投资、销售与沟通等方面的知识和技能有全面性的掌握。所以，商业银行要定期组织一些专业性的考试，不仅仅是AFP、CFP这些理财类的，还应该有法律、心理、销售这些方面的专业性课程。对这些课程、进行定期的学习，学习过后进行考核。

同时，加强理财人员的职业道德的监督。理财人员的职业道德直接关系着客户财产的安全。我国目前组织的考试中都有理财人员的职业道德的考核。但是，在销售的过程中职业道德并不能够全部落到实处。针对这种问题，商业银行应该。应该每周派专员去营业厅对理财人员的道德进行暗访，并且每周对营业厅的监控录像做好核查。