我国商业银行信贷风险管理研究

张娜

（山东财经大学，山东 济南 250014）

一、商业银行信贷风险的现状

（一）不良贷款率过高

近年来，我国商业银行采取多种方式降低不良贷款的比例，但是我国商业银行的不良贷款比率依旧高于世界水平，据统计显示，大部分的贷款集中于房地产以及基础建设领域，贷款的过度集中，潜在的风险就越大，一旦经济发生变化，银行就要承担巨大风险，因此，降低不良贷款率一直被我国商业银行重中之重。在分散银行贷款同时不断促进经济的快速发展，产业的升级，做好经济下滑时的防控工作，加大力度处置，核销不良贷款，使得银行信贷风险在可控的范围之内。

（二）贷款集中度高

贷款集中度高，意味着贷款在某一群体上承担的风险比较大。目前我国政府一直在努力的扶持中小企业的发展，给予中小企业更多的优惠政策使其在银行中获得更多贷款，来不断发展自身企业，由于中小企业自身贷款条件不能符合银行的贷款审核，使得银行更多把贷款投向了大型的国企，从而使得银行的贷款过于集中，一旦发生金融危机，企业经营效益不好，企业可能面临着倒逼，而银行就要承担着巨额的贷款风险。因此，银行应该更多的倾向多类型的企业，分散风险，降低损失。

（三）产能过剩引发信贷风险

经济的快速发展，也会带动企业的不断发展，规模不扩大。随着时间的推移，市场上的供给大于需求，企业产能过剩的问题也开始凸显出来。例如我国的煤炭，钢铁行业产能过剩，能源利用率低，从而带来巨大的亏损。……