新金融时代中国银行业的发展方向

文/李枫，中国农业银行股份有限公司山西省分行

1 新金融时代中国银行业未来发展方向

1.1 金融发展规范，监管日渐严格

新金融时代中国银行业的监管思路在于“防范化解存量风险、遏制增量风险，促进金融回归服务实体经济本源”，所以未来中国银行业的金融风险防控将成为主要任务。一方面，监管部门需要基于顶层设计去实现监管体系的完善，对过去的监管短板进行弥补，强化监管问责。比如成立金融稳定发展委员会，将银监会与保监会合并，推行双支柱调控与 MPA 考核政策；另一方面，对通道业务、创新业务进行规范，不断缓解杠杆压力与降低错配风险，实现资源优化配置，确保银行业能够为实体经济发展提供服务。

1.2 放开市场准入，竞争日渐加剧

近些年来我国监管部门通过“增量改革”与“存量改造”的双重手段去推进银行业格局的重构。一方面，坚持“成熟一家、设立一家”的准确去不断推进民营银行的设立，截止到 2017年末我国获批成立的 17 家民营银行资产已达 3381.4 亿元，净利润 19.67 亿元，不良单款率为 0.53%；另一方面，市场准入不断放开，鼓励更多外资银行前来中国发展，截止到 2017年末，我国共有 27 个省份70 个城市有外资银行设置的经营机构，基本形成了一定市场覆盖范围的服务网络。

1.3 客户需求多样，加速混业经营

面对当前利率市场化以及客户金融服务需求多样化的发展新形势下，各家银行应当对混业经营进行布局，充分发挥出多牌照优势，加强多线联动，由过去传统信贷提供不断转变为资源整合。同时，立足“以客户为中心”的准确去推进综合金融发展，通过混业经营去助推银行与非银行金融业务的协同发展，并且实现对社会融资结构的改善，从而能够提升中国银行业抵御经济波动冲击的能力。

1.4 金融科技兴起，重构业务模式

一直以来银行业都是对先进科技成果最早应用的典范，从上世纪 50年代的电子化到 90年代的网络化，再到如今的互联网金融，金融与科技存在着密切的内在联系。一方面，互联网金融的异军突起，依靠优质服务与细分化的市场定位，对银行业传统的存贷汇市场份额不断蚕食，其中截止到 2017年末我国互联网理财规模已超过 3 万亿元，反观银行居民储蓄增速则从 2013年的 13.58 降到 201 7年的 7.7%；另一方面，基于大数据、云计算、区块链等新兴科技的金融应用，对传统银行在客户服务、风险调控、产品服务等方面进行全面重构，意味着未来中国银行业将面临格局重新洗牌，其中科技在其中会起到对核心竞争力形成直接影响的作用。

2 中国银行发展转型的对策

2.1 致力服务实体经济

金融的核心作用便在于为实体经济发展提供服务，而银行作为金融机构需要坚决执行党的决策与落实国家战略，致力于服务实体经济发展，而这也是促进金融可持续发展的根本。所以，笔者认为中国银行需要从如下几点出发去全方位服务实体经济发展：①落实供给侧结构改革；②为国家重大决策部署与重大工程提供服务，其中包含“一带一路”建设、区域协调发展、人民币国际化发展等；③致力于新动能培育，以创新驱动发展，大力建设自贸试验区，不断改善消费金融服务。

2.2 推行差异经营战略

银行在发展中需要对市场进行细分，凸显出发展特色，对主要的商业银行战略及业务发展动态进行分析，从中找出更具备鲜明特色的业务。比如我国的工、商、中、建等大型商业银行应当聚焦于国际化、综合化发展；而招商、兴业、浦发等股份制商业银行则需要关注轻型化发展，将精力集中于科技金融、小微金融等业务方面。

2.3 提高精细化管理水平

为积极应对利率市场化发展，银行需要逐渐向精细化管理转型，笔者认为银行需要以更为先进的组织模式去实现资源配置结构的优化，以科学化治理机制去实现前中后台的协同，并且利用资本管理、风险量化以及金融科技等一系列工具，提高管理的精细化水平。比如，对资本、负债、资产的规模、结构、收益、风险等展开动态化跟踪与控制，强化资产负债管理；充分发挥 KPI、FTP、经济资本等政策引导作用，通过对客户、渠道、效益的优化去实现业务发展资本的节约。

2.4 加速金融科技应用

未来中国银行业的发展转型需要积极创新金融服务模式，而这一点需要与科技进行融合，加速对大数据、云计算、物联网、区块链等新兴科技的应用。一方面，需要向数字化转型。以大数据分析对客户进行画像，深入挖掘客户行为信息，确保金融营销与服务的精准化；另一方面，需要向轻型化转型。其中渠道方面，银行需要不断上线网上银行、手机银行等服务平台，保证服务的便捷性。业务方面，银行需要大力发展资本消耗少且风险低的业务，比如贸易金融、消费金融等等。

3 结束语

综上所述，中国银行业经过了四十多年的发展取得了显著成效，其服务水平与国际竞争力也有了明显提升，并且逐步形成了符合中国特色的运行格局。在如今国内外金融深度融合与经济发展方式改革转型的新金融时代，中国银行业需要把握正确的发展方向，应对发展转型采取科学可行的应对策略，为我国实体经济发展带来更优质的服务。